Un chèque de remplacement est une image ou une copie d’un chèque papier original. Même si les banques utilisent des images électroniques d’un chèque, la copie constitue un mode de paiement valide et est tout aussi valable que le chèque papier lui-même. En conséquence, les banques peuvent verser des fonds à partir d’un compte courant sur la seule base de l’image.
Grâce à la loi Check 21, les banques traitent les paiements par chèque plus rapidement que par le passé. Si vous faites un chèque, cela peut être une mauvaise nouvelle, car les fonds seront déduits de votre compte plus rapidement ou le chèque sera sans provision si vous n’avez pas d’argent disponible et que vous ne le souhaitez pas. Lorsque vous recevez un chèque, la rapidité est une bonne chose car vous êtes payé plus tôt.
Note
Pour être considérée comme un contrôle de remplacement sous le contrôle 21, l’image doit répondre à certaines exigences. Entre autres choses, il doit clairement montrer le recto et le verso du chèque et expliquer : « Il s’agit d’une copie légale de votre chèque. Vous pouvez l’utiliser de la même manière que vous utiliseriez le chèque original. »
Qu’est-ce que c’estPasChèque de remplacement ?
Il existe une certaine confusion quant à ce qui constitue ou non un chèque de remplacement. Une photocopie de base ou une image d’un chèque ne constitue pas un chèque de remplacement sous le chèque 21. Par conséquent, elle ne peut pas être utilisée pour transférer des fonds d’une banque à une autre.
Un chèque « converti » ne constitue pas non plus un chèque de substitution.Les chèques convertis sont des chèques papier qui sont convertis en paiements électroniques par les entreprises à qui vous écrivez des chèques. Cela peut se produire lorsque vous remettez votre chèque à un caissier et que celui-ci le fait passer par un lecteur de chèques à la caisse. Les paiements par chèque converti ne relèvent pas des règles du chèque 21, mais plutôt des règles de transfert électronique de fonds.
Qui utilise les chèques de substitution ?
Les banques utilisent des chèques de substitution pour collecter des fonds auprès d’autres banques. Les entreprises et les particuliers pour lesquels vous faites des chèques ne créent pas de chèques de remplacement, et lorsque vous recevez un chèque, vous n’êtes pas responsable de la création d’un chèque de remplacement. Lorsqu’un chèque de remplacement est créé par votre banque, votre transaction est soumise aux lois qui régissent l’activité des chèques traditionnels, et non aux transactions électroniques. Cependant, vous disposez de droits supplémentaires en vertu du chèque 21 (voir ci-dessous).
Cela dit, un particulier ou une entreprise peut indirectement créer un chèque de substitution ou apporter une image qui fait partie d’un document officiel. Si vous payez quelqu’un qui utilise un appareil mobile pour déposer le chèque, la banque peut convertir l’image en un chèque de substitution officiel.
Note
Pour la plupart, les contrôles de remplacement fonctionnent en coulisses. Les consommateurs et les entreprises ne sauront généralement pas s’il existe un chèque de remplacement ou ne s’en soucieront pas.
Identification des chèques de remplacement
Comment savoir si l’image d’un chèque est réellement un chèque de substitution ? Recherchez la mention « Ceci est une copie légale de votre chèque. Vous pouvez l’utiliser de la même manière que vous utiliseriez le chèque original. » L’image du chèque, ainsi que toutes les informations qui l’accompagnent, deviennent un document de remplacement d’image (IRD). IRD est un autre terme pour chèque de substitution.
Si vous disposez d’un IRD, vous pouvez l’utiliser pour documenter les paiements que vous avez effectués comme s’il s’agissait du chèque que vous avez utilisé. Par exemple, votre relevé bancaire peut indiquer les paiements que vous avez effectués au cours de votre cycle de relevé et vous voyez le chèque de remplacement (au lieu de recevoir des copies de vos chèques originaux). Ces images peuvent vous aider à prouver que vous avez payé certaines dépenses et devraient être aussi bonnes qu’un original, dans la plupart des cas.
Problèmes créés par les contrôles de remplacement
Comme pour d’autres processus électroniques, les contrôles de substitution accélèrent les choses. Cela peut être une bonne chose (en attirant plus rapidement votre attention sur la fraude, par exemple) ou une mauvaise chose.
Si vous faites des chèques avant d’avoir de l’argent sur votre compte, vous devez vous attendre à ce que les chèques soient compensés plus rapidement. Vous ne pouvez pas profiter du temps de flottement comme vous pourriez l’avoir fait dans le passé, et vous risquez de faire des chèques sans provision et de payer des frais de découvert. Les choses évoluant de plus en plus vite, vous devez être certain d’avoir des fonds disponibles avant de payer par chèque. Vous pouvez surveiller votre compte en équilibrant votre compte ou en vérifiant régulièrement votre solde disponible en ligne.
Note
Si vous avez l’habitude de renvoyer des chèques sans provision, évaluez un certain type de programme de protection contre les découverts, de préférence avec des frais minimes. Mieux encore, déterminez pourquoi vous manquez de paiements et prenez des mesures pour éviter que le problème ne se reproduise à l’avenir.
Erreurs et correctifs
Des erreurs se produisent, il est donc essentiel de garder un œil sur votre compte, d’ouvrir votre courrier et de configurer des alertes pour ne rien manquer. Lorsqu’il s’agit de chèques de substitution, la bonne nouvelle est que vous disposez de droits supplémentaires en cas d’erreur liée à l’un de ces paiements.
Si vous contestez correctement une transaction, la banque doit enquêter et créditer votre compte rapidement si elle ne parvient pas à régler le problème dans les dix jours.
Pour une protection maximale, vous devez revoir régulièrement vos relevés et informer rapidement la banque de toute erreur. Vous ne disposez que de 40 jours après que le chèque de substitution vous a été présenté ou apparaît sur votre relevé pour contester la transaction.
