En faisant le point sur vos dépenses, vous aurez peut-être l’impression que votre budget vous entraîne dans des millions de directions différentes. Vous devrez peut-être réparer votre voiture, épargner pour la retraite ou rembourser vos cartes de crédit. Vous avez peut-être un nouvel emploi qui vous oblige à acheter un nouvel ensemble de vêtements, ou vous avez peut-être des enfants et souhaitez contribuer à épargner pour leurs études universitaires.
Alors, comment pouvez-vous équilibrer ces différents objectifs d’épargne ? Une stratégie clé pour gérer avec succès toutes ces dépenses et ces délais consiste à établir des priorités.
Si vous avez besoin d’aide pour établir des priorités dans votre budget, voici quelques trucs et conseils qui peuvent vous aider à déterminer sur quelles dépenses consacrer tous vos efforts financiers et quelles dépenses peuvent attendre un peu plus longtemps.
L’épargne-retraite passe avant tout
À moins que vous ne soyez extrêmement endetté, il n’y a pas d’objectif financier plus important que d’épargner pour votre retraite. Cependant, trop peu d’Américains accordent la priorité à l’épargne-retraite. En 2019, 25 % de tous les adultes actifs n’avaient aucune forme d’épargne-retraite de côté.
La plupart des gens ignorent la retraite pour deux raisons : premièrement, elle semble lointaine, et deuxièmement, ils supposent qu’ils pourront continuer à travailler jusqu’à 70 ans.
Malheureusement, toutes les retraites ne sont pas volontaires. Les licenciements, la discrimination fondée sur l’âge, les obligations familiales et les problèmes de santé peuvent contraindre les gens à prendre une retraite anticipée. La « retraite » estidéalementun choix, maispourraitêtre le résultat d’un chômage forcé.
Si votre employeur propose une « contribution de contrepartie », en tirer pleinement parti devrait être votre première priorité budgétaire. C’est la seule situation dans laquelle vous obtiendrez un « retour » garanti sur votre investissement : vous savez que votre employeur augmentera vos fonds en fonction du montant que vous investissez. Il peut être judicieux de maximiser votre contribution de contrepartie,même si vous avez des dettes de carte de crédit.Votre retraite passe avant tout dans presque toutes les circonstances.
Note
Les cotisations patronales varient. Par exemple, un employeur peut verser 0,50 $ pour chaque dollar que vous investissez, jusqu’à 4 % de votre salaire. Si tel est le cas, assurez-vous de contribuer au moins 4 % de votre salaire. Certains employeurs offriront le même montant pour chaque dollar. Certains employeurs verseront une contribution allant jusqu’à 8 %. Quelle que soit la situation sur votre lieu de travail, découvrez comment maximiser les cotisations de l’employeur et y parvenir.
Une fois que vous avez maximisé vos cotisations d’employeur, ou si votre employeur n’offre pas de cotisations de retraite, vous pouvez alors commencer à réfléchir à d’autres priorités financières.
Rembourser la dette à intérêt élevé
Toutes les dettes ne sont pas mauvaises. Il peut y avoir des raisons stratégiques pour lesquelles vous choisiriez d’effectuer uniquement les paiements minimums sur les soldes de dettes. Ils peuvent par exemple avoir des taux d’intérêt plus bas que les autres soldes de dette, ou ils peuvent offrir des avantages fiscaux, ou vous pourrez éventuellement transformer le prêt en subvention.
Cependant, si vous avez des dettes de carte de crédit, les rembourser devrait être une priorité.
Note
Même si vos cartes de crédit offrent actuellement un taux promotionnel de 0 %, ce n’est qu’une question de temps avant que ce taux atteigne les deux chiffres. Vous voulez rembourser la dette avant que cela n’arrive.
Rembourser vos cartes de crédit pourrait être considéré comme une autre forme de « rendement » garanti, car vous vous épargnerez des taux d’intérêt élevés. En juin 2020, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit était supérieur à 20 %. Cela s’additionnera rapidement et réduira votre capacité à épargner pour autre chose que le remboursement de vos dettes.
Créer un fonds d’urgence
Après avoir remboursé vos dettes les plus problématiques, vous pouvez éviter de futures dettes en créant un fonds d’urgence. Ce fonds vous aidera à couvrir des dépenses imprévues comme une facture médicale importante, ou il peut couvrir les frais de subsistance après une perte d’emploi inattendue.
Les experts ne sont pas d’accord sur le montant de votre fonds d’urgence. Une règle générale que vous pourriez entendre est que votre fonds d’urgence devrait être suffisant pour couvrir trois mois de frais de subsistance. Si votre carrière génère des revenus irréguliers, vous souhaiterez peut-être épargner davantage. Si vous avez des sommes d’argent importantes cachées ailleurs, vous n’aurez peut-être pas besoin d’économiser autant. Le plus important c’est que tu mettes de côtéquelque chosedans un fonds d’urgence désigné.
Conservez les fonds pour les coûts prévus et intermittents
Un jour, votre toit fuira. Votre lave-vaisselle va tomber en panne. Vous devrez appeler un plombier. Votre voiture aura besoin de pneus et de plaquettes de frein neufs.
Il ne s’agit pas d’« urgences » ou de « dépenses imprévues ». Ce sont des dépenses inévitables. Toisavoirque des réparations domiciliaires et automobiles seront nécessaires. Tu ne sais juste pasquand.
Mettez de côté un fonds pour ces inévitables réparations domiciliaires et automobiles. Ces économies doivent être conservées séparément de votre fonds d’urgence. Il s’agit plutôt d’unfonds d’entretienpour des dépenses prévisibles et inévitables qui surviennent à intervalles aléatoires.
De même, vous savez que vous devrez un jour acheter une autre voiture. Alors commencez à effectuer un paiement de voiture pour vous-même. Cela vous évitera d’avoir besoin de financer votre prochain véhicule.
Évaluer les objectifs restants individuellement
Une fois que vous avez mis de l’argent de côté pour la retraite, remboursé vos dettes et accumulé des économies pour les urgences et les coûts d’entretien prévus, vous pouvez alors commencer à penser à tous vos autres objectifs financiers. Ces objectifs supplémentaires peuvent être hiérarchisés en comparant leurs coûts relatifs.
Faire une liste
Réfléchissez à une liste de tous les objectifs restants pour lesquels vous aimeriez épargner. Il peut s’agir d’un voyage de 10 jours à Paris, d’une rénovation de cuisine en acier inoxydable et en granit ou de somptueux cadeaux de vacances pour vos parents. À ce stade, ne vous demandez pas comment vous allez payer pour cela. Quoi qu’il en soit, ajoutez-le à la liste.
Une fois que vous avez noté toutes vos idées, écrivez une date cible pour chacun de ces objectifs. Ne vous inquiétez pas si c’est « réaliste » : vous êtes encore en train de réfléchir à ce stade.
Comptez les coûts
Ensuite, écrivez les sommes cibles à côté de chaque objectif. Vos vacances de rêve à Paris coûteront 5 000 $. Une rénovation de cuisine coûtera 25 000 $. Les somptueux cadeaux de Noël coûteront 800 $. Soyez aussi précis que possible avec ces chiffres. Plus ils seront précis, meilleur sera votre budget.
Diviser
Divisez le coût de chaque objectif par sa date limite. Si vous fixez votre échéance en mois, cela vous indiquera combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre votre objectif. Si vous souhaitez par exemple un voyage de 5 000 $ à Paris d’ici un an, vous devrez économiser environ 416 $ par mois (5 000 $ ÷ 12). Si vous souhaitez rénover une cuisine d’une valeur de 25 000 $ en deux ans (24 mois), vous devrez économiser environ 1 041 $ par mois (25 000 $ ÷ 24).
Modifiez votre liste
En faisant le calcul, vous remarquerez probablement que vous ne pouvez pas atteindre tous vos objectifs dans les délais souhaités, surtout après avoir pris en compte l’épargne-retraite, le remboursement de vos dettes et la constitution d’un fonds d’urgence.
Note
N’oubliez pas que la retraite, les paiements par carte de crédit et les économies d’urgence devraient être vos principales priorités financières.
Ainsi, puisque votre brainstorming initial n’est pas réaliste, il est temps de commencer à modifier ces objectifs jusqu’à ce qu’ils soient réalistes. Vous pouvez supprimer complètement quelques objectifs. Vous pouvez décider de ne pas le fairebesoinune cuisine rénovée, après tout. Vous pouvez également modifier la date limite pour certains objectifs. Un voyage à Paris en un an peut être réaliste, mais si vous repoussez ce délai de six mois seulement, vous pouvez réduire de plus de 100 $ le montant que vous devrez mettre de côté mensuellement.
L’essentiel
La retraite vient en premier lorsqu’il s’agit de priorités budgétaires. Derrière cela, vous devez vous attaquer à vos formes de dette à taux d’intérêt élevé, telles que les soldes de cartes de crédit. À partir de là, vous pouvez vous concentrer sur la constitution d’économies d’urgence et de maintenance attendue. Ce n’est qu’après avoir atteint tous ces objectifs que vous devriez envisager des dépenses supplémentaires.
N’oubliez pas que la gestion financière est une voie à double sens. L’argent entre et l’argent sort. Un budget bien défini vous aidera à éviter les dettes et à atteindre vos objectifs financiers, mais vous pouvez augmenter votre taux d’épargne en gagnant plus. Si une augmentation de salaire n’est pas envisageable pour vous, recherchez des emplois supplémentaires que vous pouvez occuper le soir et le week-end. Économisez chaque centime que vous gagnez grâce à votre deuxième emploi et utilisez les chèques de paie de votre emploi principal pour couvrir vos frais de subsistance et le remboursement de vos dettes.
Bientôt, avec suffisamment de discipline, vous prendrez un vol pour Paris.
