Construire du crédit est la clé pour éviter les accrocs au cours de votre vie quotidienne. Utiliser les cartes de crédit de manière responsable est l’un des moyens les plus simples de commencer à bâtir du crédit. Les cartes de crédit de détail ainsi que les cartes sécurisées qui nécessitent un dépôt de garantie permettent à ceux qui n’ont pas de crédit de renforcer leur crédit.
Mais si vous ne parvenez pas à en obtenir un avec des frais raisonnables ou si vous préférez ne pas en utiliser, vous vous demandez peut-être si vous pouvez établir un crédit et comment le créer sans carte de crédit. Vous pouvez créer du crédit sans carte de crédit grâce à plusieurs approches différentes.
Rembourser les prêts étudiants pour créer du crédit sans carte
Que vous contractiez un prêt étudiant fédéral ou privé, vous devrez rembourser tout montant qui n’est pas annulé dans le cadre d’un programme d’exonération de prêt. Si vous obtenez un prêt fédéral, vous n’aurez peut-être pas besoin de commencer à effectuer des paiements avant d’avoir obtenu votre diplôme, d’avoir quitté l’école ou d’être passé en dessous du statut à mi-temps. Les prêts privés sont plus susceptibles d’exiger que vous commenciez à effectuer des paiements pendant que vous êtes encore aux études, bien que certains vous permettent de reporter les paiements.
Quoi qu’il en soit, vous pouvez commencer à développer votre pointage de crédit en effectuant des versements mensuels de prêt étudiant pendant que vous êtes encore à l’université et en poursuivant cette pratique après l’obtention de votre diplôme. Les paiements pour les prêts étudiants sont inclus dans vos rapports de crédit. Effectuer des paiements mensuels à temps sur votre prêt vous aidera à développer votre crédit sans carte de crédit, alors que les paiements en retard peuvent le nuire.
Utilisez un prêt de création de crédit
Un prêt de crédit au constructeur est similaire à une carte de crédit garantie. Une fois que vous êtes approuvé, les fonds du prêt sont placés sur un compte d’épargne verrouillé jusqu’à ce que vous ayez remboursé le prêt. Ensuite, l’argent de votre épargne vous appartient. Votre historique de paiement est inclus dans votre rapport de crédit, de sorte que les paiements augmenteront votre pointage de crédit tant que vous effectuez tous vos paiements mensuels à temps et que vous ne faites pas défaut.
Votre coopérative de crédit locale peut proposer un prêt de développement de crédit pour vous aider à établir votre pointage de crédit sans carte de crédit. Mais de nombreuses sociétés de services financiers proposent également ces prêts. Par exemple, Self propose un programme de prêt de crédit en ligne qui signale vos paiements mensuels aux trois agences d’évaluation du crédit. Vous paierez des frais administratifs pour commencer, ainsi que les intérêts sur le prêt.
Rembourser un prêt hypothécaire ou automobile
Étant donné que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles relèvent des agences d’évaluation du crédit, effectuer des paiements en temps opportun sur l’un ou l’autre de ces types de prêts vous aidera à établir votre pointage de crédit sans carte de crédit.
La partie difficile est d’obtenir l’approbation de l’un ou l’autre sans antécédents de crédit établis. Avec un revenu stable et une bonne mise de fonds, vous pourrez peut-être obtenir l’approbation. Si vous ne pouvez pas prétendre à un prêt par vous-même, envisagez de demander à une personne ayant un bon crédit de cosigner pour vous afin d’augmenter vos chances d’approbation.
Note
Connaissez les risques de la cosignature avant de continuer. La personne qui signe le prêt avec vous sera tenue responsable des remboursements du prêt si vous ne pouvez pas effectuer les paiements par vous-même. Les retards de paiement affecteront le crédit du cosignataire tout autant que le vôtre, faisant dérailler vos efforts pour développer votre crédit.
Payer le loyer à temps pour créer du crédit
Traditionnellement, les paiements de loyer ne sont pas inclus dans vos rapports de crédit, mais de nouveaux services s’efforcent de changer cela. Par exemple, les paiements de loyer à temps peuvent vous aider à développer votre crédit sans carte de crédit si votre propriétaire déclare les paiements via Experian RentBureau ou si vous vous inscrivez à un service tiers comme Rental Kharma qui déclare les paiements de loyer en votre nom.
Essayez des méthodes alternatives de notation de crédit
La notation de crédit traditionnelle est principalement basée sur votre historique d’emprunt d’argent par le biais de cartes de crédit et de prêts. Il ne prend généralement pas en compte les paiements non basés sur le crédit que vous effectuez chaque mois, comme vos factures de services publics, de câble et de téléphone.
Mais de nouvelles méthodes de notation, disponibles via des services de grands bureaux comme Experian Boost ou des agences d’évaluation du crédit alternatives comme Payment Reporting Builds Credit, utilisent des informations non traditionnelles telles que les données de paiement des services publics pour générer votre pointage de crédit.
Bien qu’un tel service vous permette d’obtenir du crédit pour de bonnes habitudes de paiement sans carte de crédit, il ne vous aidera pas à obtenir un prêt si votre prêteur n’accepte pas les scores de l’agence d’évaluation du crédit qui le propose.
Attention aux arnaques
La difficulté de créer un crédit sans carte de crédit fait de ceux qui ont un crédit mauvais ou inexistant une cible facile pour les fraudeurs. Méfiez-vous des prêts avec commissions anticipées qui s’attaquent aux emprunteurs vulnérables. Ces prêts garantissent généralement l’approbation et demandent un paiement initial avant de prolonger le prêt, ce que les prêteurs légitimes ne feront pas.
De même, les prêts sur salaire qui attirent les emprunteurs avec des avances de fonds ne vous aideront pas à améliorer votre cote de crédit, car ils ne sont pas signalés aux principales agences d’évaluation du crédit. En fait, un prêt sur salaire pourrait nuire à votre pointage de crédit si vous faites défaut et que le compte est envoyé en recouvrement.
Réflexions finales sur la création de crédit sans carte
Comprendre comment constituer votre crédit sans carte est essentiel si vous ne parvenez pas à obtenir une carte de crédit abordable ou si vous ne voulez pas compter sur le plastique pour vos paiements. Effectuer des paiements à temps sur les prêts et autres dépenses mensuelles est une méthode viable pour renforcer votre crédit et augmenter les opportunités d’emprunt à l’avenir.
Mais gardez à l’esprit : le retrait permanent des cartes de crédit pourrait nuire à votre pointage de crédit, puisque 10 % de votre pointage de crédit est basé sur les différents types de comptes avec lesquels vous avez de l’expérience. Montrer aux prêteurs que vous pouvez être responsable à la fois avec les cartes de crédit et les prêts est le meilleur pour votre pointage de crédit à long terme.
