L’évolution de la crise du coronavirus peut avoir des conséquences considérables. À mesure que l’économie s’adapte aux fermetures d’entreprises généralisées et au ralentissement des dépenses de consommation, de nombreux consommateurs pourraient subir une perte de revenus, voire une détérioration de leur cote de crédit. Même si le gouvernement a pris des mesures pour aider les consommateurs à combler les écarts de revenus – en proposant des allocations de chômage et des chèques de relance – les consommateurs doivent encore prendre des mesures supplémentaires pour protéger leurs finances.
Le coronavirus et votre pointage de crédit
Contracter le coronavirus ne nuira pas à votre pointage de crédit puisque vos antécédents médicaux ne font pas partie de votre pointage de crédit. Cependant, les difficultés financières résultant d’une perte d’emploi ou d’une réduction de salaire pendant l’épidémie de COVID-19 peuvent vous amener à manquer des paiements ou à dépendre plus que d’habitude de vos cartes de crédit.
Note
En conséquence, votre pointage de crédit pourrait être affecté par les changements négatifs apportés aux informations de votre rapport de crédit.
Malheureusement, tout dommage au pointage de crédit peut se faire sentir pendant des années, puisque les informations négatives sur le rapport de crédit persistent pendant jusqu’à sept ans. Il est plus important que jamais de maintenir des habitudes de crédit positives pour protéger votre avenir financier, même si gérer vos finances pendant une pandémie peut être difficile. Voici quelques conseils.
Contactez votre prêteur ou émetteur
Soyez proactif s’il existe ne serait-ce qu’une légère possibilité que vous manquiez un paiement. De nombreux prêteurs et émetteurs de cartes de crédit proposent des options étendues aux consommateurs qui rencontrent des difficultés financières pendant le coronavirus. Vous pourrez peut-être obtenir une suppression des frais de retard, une réduction des taux d’intérêt ou un report des paiements de plusieurs mois.
Bon nombre des plus grands émetteurs de cartes de crédit, notamment Bank of America, Discover et Citi, offrent à leurs clients la possibilité de différer les paiements et d’éviter les frais de retard pendant la pandémie de COVID-19. Contactez votre prêteur, émetteur ou émetteur de factures et demandez-lui de connaître les options dont vous pouvez profiter.
Surveillez vos limites de crédit
À mesure qu’ils continuent de s’adapter à l’économie, certains émetteurs de cartes de crédit pourraient réduire les limites de crédit. Une limite de crédit réduite peut affecter votre pointage de crédit, surtout si votre solde est déjà élevé. Surveillez vos limites de crédit, car vous pourriez ne pas recevoir d’avertissement avant d’avoir une limite de crédit réduite.
Sachez quelles protections sont disponibles
Profiter des protections fournies par la loi récemment adoptée sur l’aide, le secours et la sécurité économique contre le coronavirus, également connue sous le nom de loi CARES, peut apporter un certain soulagement.
“Heureusement, les dispositions énoncées dans la loi CARES nous offrent une certaine protection dans la manière dont certains créanciers communiquent des informations aux agences d’évaluation du crédit”, a déclaré Shelley Wallace, consultante en crédit certifiée et propriétaire de Conquer Your Credit, à Gesundmd par e-mail. “En vertu de la loi CARES, les remboursements des prêts étudiants fédéraux sont suspendus jusqu’au 30 septembre 2020 et devraient apparaître sur votre rapport de crédit comme si vous effectuiez vos paiements mensuels à temps.”
Profitez des options en cas de difficultés
Augmentez vos revenus en éliminant les dépenses supplémentaires et en profitant de l’abstention et d’autres options en cas de difficultés. Cela vous permet de concentrer vos revenus sur les émetteurs de factures qui ne sont pas aussi indulgents. Par exemple, les propriétaires éligibles peuvent avoir la possibilité de suspendre leurs versements hypothécaires jusqu’à 360 jours.
En prime, en vertu de la loi CARES, vos comptes de crédit continueront d’être signalés comme étant à jour si vous êtes approuvé pour une abstention ou un plan de difficultés similaire tant que vous êtes toujours à jour dans vos paiements.
Note
Avoir un compte en abstention ou en report n’affectera pas votre score FICO tant que votre créancier ou prêteur déclare votre compte comme « courant » ou « payé comme convenu » pendant la période d’abstention.
Améliorer votre pointage de crédit pendant l’épidémie de coronavirus
Le coronavirus n’équivaut pas automatiquement à des dommages au crédit. Vous pourrez peut-être améliorer votre cote de crédit, même pendant l’épidémie de coronavirus. Par exemple, réduire votre utilisation du crédit peut aider à améliorer votre pointage de crédit puisque 30 % de votre score FICO est basé sur le montant du crédit dont vous disposez. Rembourser les soldes élevés de vos cartes de crédit, si vous pouvez vous le permettre, et obtenir une augmentation de votre limite de crédit sont deux stratégies pour améliorer votre utilisation.
Vos revenus et votre historique de paiement récent peuvent être utilisés pour approuver une demande d’augmentation de limite de crédit. Les modifications apportées à l’un ou l’autre de ces facteurs peuvent déterminer si vous êtes admissible ou non à une limite plus élevée.
Garder un œil sur votre dossier de crédit est également essentiel pour améliorer votre pointage de crédit.
“Alors que nous sommes confrontés à des défis économiques uniques, il est essentiel de vérifier régulièrement nos rapports de crédit pour garantir des rapports précis afin de protéger nos profils de crédit”, a déclaré Wallace.
Note
En plus des dizaines d’outils de rapport de crédit gratuits, vous pouvez également vérifier vos rapports de crédit chaque semaine via AnnualCreditReport.com jusqu’en avril 2021. Examinez régulièrement votre rapport de crédit pour détecter les erreurs ou les cas de fraude et contactez immédiatement les agences d’évaluation du crédit pour corriger toute inexactitude.
Enfin, effectuez au moins le paiement minimum sur tous vos comptes, sauf ceux qui sont en abstention, bien sûr. L’historique des paiements est le facteur le plus important (35 %) pour déterminer votre pointage de crédit, donc des paiements ponctuels contribueront à améliorer votre pointage de crédit.
Que faire si votre score diminue pendant le coronavirus
Si votre cote de crédit baisse pendant la pandémie de coronavirus, tout espoir n’est pas perdu. Selon la source du dommage, vous pourrez peut-être récupérer les points de crédit perdus. Rembourser l’augmentation des soldes de cartes de crédit et des dettes dès que vous en avez les moyens contribuera à réduire votre taux d’utilisation du crédit et permettra à votre pointage de crédit de se rétablir.
Gérer les paiements manqués peut être un peu plus difficile, surtout une fois qu’ils ont été signalés aux agences d’évaluation du crédit. En vertu de la loi CARES, les créanciers sont autorisés à continuer de déclarer les paiements en souffrance, même si vous obtenez ultérieurement une abstention ou un accord pour difficultés.Néanmoins, il peut être utile de demander si votre créancier est prêt à supprimer un paiement en retard de votre rapport de crédit par souci de bonne volonté.
Si vous ne parvenez pas à régler quoi que ce soit avec votre créancier, vous pouvez toujours travailler à reconstruire votre pointage de crédit au fil du temps en continuant à effectuer des paiements en temps opportun sur vos autres comptes de crédit. Au fil du temps, votre pointage de crédit se rétablira tant que vous serez à temps dans vos paiements.
L’essentiel
La pandémie de coronavirus présente une menace pour la sécurité financière, mais heureusement, être proactif peut aider à protéger votre cote de crédit contre les dommages à long terme. La meilleure solution consiste à évaluer votre capacité de payer et à contacter vos créanciers au sujet des options en cas de difficultés.avantvous prenez du retard dans vos paiements. Profitez de toutes vos économies d’urgence dont vous disposez et profitez des prestations gouvernementales comme le chômage pour rester à flot pendant les prochains mois.
