Un délai de carence d’assurance est la période qui s’écoule entre le début de la couverture et le moment où la compagnie d’assurance commence à verser des prestations. Pendant le délai de carence, vous êtes responsable du paiement des frais médicaux. Examinez attentivement toutes les options concernant un délai de carence et la manière dont elles peuvent affecter le coût des services de soins de santé que vous pourriez rencontrer. Découvrez les délais de carence des polices d’assurance, leur fonctionnement et ce que cela signifie pour vos prestations potentielles et vos dépenses personnelles en matière de soins de longue durée ou de types de couverture.
Quel est le délai de carence ?
Le délai de carence est le temps écoulé entre le début de la couverture et le moment où la compagnie d’assurance commence à verser les prestations. Les délais d’élimination varient, mais durent généralement de 30 à 180 jours, bien que certains puissent être plus longs. C’est un terme couramment utilisé dans le domaine de l’assurance invalidité et dépendance.
Le délai de carence est important pour vous car pendant ce délai, vous êtes responsable du coût de tous les services médicaux que vous recevez. Une autre façon d’envisager un délai de carence est le temps d’attente ou la période de franchise avant le début de la couverture d’assurance. C’est comparable à une franchise d’assurance automobile, mais le délai de carence est mesuré en fonction du temps plutôt qu’en fonction d’un montant en dollars.
Il est possible de souscrire un contrat sans délai de carence, mais toutes les compagnies d’assurance ne proposent pas de contrats avec cette option.
Types de délais de carence
Les périodes de carence sont le plus souvent observées dans les assurances soins de longue durée, invalidité de courte durée et invalidité de longue durée. Vous trouverez ci-dessous quelques exemples de ces types de délais de carence proposés par différentes compagnies d’assurance :
Délais de carence pour l’assurance soins de longue durée
Une police d’assurance soins de longue durée peut offrir des options de délai de carence de 20, 30, 60, 90, 180 ou 365 jours calendaires. Le délai de carence commence le premier jour où vous souffrez d’une maladie chronique et où vous recevez des services médicaux.
Délais de carence pour l’assurance invalidité de courte durée
Aflac propose une période de carence en matière d’assurance-invalidité de courte durée. Le régime d’assurance invalidité de courte durée d’Aflac offre à ses assurés un choix de délais de carence de 14 ou 30 jours.
Délais de carence pour l’assurance invalidité de longue durée
MetLife propose une police d’assurance collective invalidité de longue durée avec des options de délai de carence de 90 ou 180 jours. Si vous bénéficiez d’une assurance invalidité de longue durée via MetLife via votre employeur, c’est l’employeur qui choisit le délai de carence.
Note
Selon les conditions de votre police, vous ne devrez peut-être respecter le délai de carence qu’une seule fois au cours de la période d’assurance. D’autres polices appliquent un deuxième délai de carence pendant la durée de la police si vous avez passé un certain temps sans avoir besoin de soins.
Comment fonctionnent les périodes de carence
Le fonctionnement d’un délai de carence d’assurance dépend du type de contrat d’assurance auquel il s’applique : soins de longue durée, invalidité de courte durée ou invalidité de longue durée.
- Assurance dépendance: Quel que soit le délai de carence que vous choisissez, c’est la durée pendant laquelle vous serez responsable du paiement des frais de soins de longue durée. Par exemple, avec un délai de carence de 90 jours, si vous entrez dans une maison de retraite, vous devrez payer tous les soins que vous recevrez pendant les 90 premiers jours.
- Assurance invalidité de courte durée et assurance invalidité de longue durée: Les prestations d’invalidité de courte et de longue durée commencent également après la fin de votre délai de carence. Le délai de carence court en même temps que tout congé accumulé, congé de maladie ou autre type d’indemnité de congé compensatoire. Votre « congé » doit être épuisé avant le début des prestations d’invalidité de courte durée.
Note
Vous pourrez peut-être réduire le coût de votre police d’assurance en choisissant un délai de carence plus long. Cependant, vous devez garder à l’esprit que vous devrez payer des frais médicaux pendant une période plus longue avant le début de la couverture.
Les dépenses personnelles sont une considération importante lors de la souscription d’une assurance. N’oubliez pas que plus le délai de carence est long, moins le coût de votre police d’assurance est élevé. Vous devrez déterminer si les économies résultant d’un délai de carence plus long valent l’augmentation des dépenses personnelles que vous devrez payer.
Toutes les polices d’assurance ont-elles des délais de carence ?
La plupart des polices d’assurance comportent des délais de carence, mais certaines ne le peuvent pas. Les délais de carence se trouvent le plus souvent dans les polices d’assurance soins de longue durée, invalidité de courte durée et invalidité de longue durée. Dans d’autres polices, le délai de carence est la franchise. Si vous ne savez pas si vous disposez d’un délai de carence, vérifiez votre police ou appelez votre assureur.
Points clés à retenir
- Le délai de carence est le temps qui s’écoule entre le début de la couverture d’assurance et le moment où l’entreprise commence à verser les prestations.
- La durée des délais de carence et leur fonctionnement varient selon le type de contrat : dépendance, invalidité de courte durée ou invalidité de longue durée.
- Plus le délai de carence est long, plus le coût de votre police est bas, mais cela signifie également que plus vous devrez payer de votre poche les services médicaux que vous recevez.
