Obtenir votre toute première carte de crédit est passionnant. Pour de nombreux jeunes adultes, c’est la meilleure chose à faire après avoir obtenu son permis de conduire ou avoir 18 ans. Mais, même si les cartes de crédit peuvent être amusantes à avoir, elles apportent également beaucoup de nouvelles responsabilités.
Voici la version courte de ce qui se passe lorsque vous recevez votre première carte de crédit : la carte de crédit arrive par la poste, vous l’activez, effectuez des achats, obtenez votre relevé de carte de crédit et payez la facture. Connaître les détails qui se produisent à chaque étape vous aidera à éviter de nombreux frais de carte de crédit, des dettes de carte de crédit et des dommages au crédit à long terme.
Activer votre carte de crédit
Peu de temps après l’approbation de votre première carte de crédit, l’émetteur de votre carte envoie une carte de crédit portant votre nom à l’adresse indiquée sur votre demande de carte de crédit.
Au recto de votre carte, il y aura un autocollant avec le numéro de téléphone à appeler ou l’adresse Web à visiter pour activer votre carte de crédit. L’activation vous demandera de saisir votre numéro de carte de crédit, tout ou partie de votre numéro de sécurité sociale, votre code postal ou une combinaison de ces informations.
Note
Vous ne pourrez pas utiliser votre carte de crédit tant que vous ne l’aurez pas activée.
Comprendre votre contrat de carte de crédit
Dans l’enveloppe contenant votre carte de crédit, vous recevrez un contrat de carte de crédit. L’accord est un document long et détaillé qui comprend les termes et conditions de votre carte de crédit. Votre contrat de carte de crédit explique les caractéristiques de votre compte, comment et quand des frais ou des pénalités vous seront facturés pour votre carte de crédit, et comment gérer les litiges avec l’émetteur de votre carte. Il comprendra également quelques termes qu’il est important de comprendre :
- Taux annuel effectif global (TAEG): Le coût total de l’emprunt avec votre carte, y compris les intérêts et les frais (le plus bas sera le mieux)
- Limite de crédit: Le montant maximum que vous pouvez emprunter avec votre carte
- Frais: Explication des frais annuels, taux de pénalités, frais de retard ou autres coûts associés à votre carte
- Paiement minimum: Le montant que vous devez payer chaque mois pour éviter les pénalités
- Délai de grâce: Le temps dont vous disposerez entre la date de clôture de votre cycle de facturation et la date d’échéance de votre paiement minimum.
Il ne s’agit pas d’une liste exhaustive de termes, mais ceux-ci sont parmi les plus importants que vous devez connaître afin d’éviter d’accumuler des frais et de nuire à votre pointage de crédit.
Conseils pour utiliser votre carte de crédit
Votre compte de carte de crédit s’est vu attribuer une limite de crédit : le solde total maximum que vous êtes autorisé à débiter sur votre carte de crédit. Vous pouvez effectuer des achats ou des frais jusqu’à concurrence de votre limite de crédit. La seule façon de dépasser cette limite est d’accepter le traitement des frais dépassant la limite. Dans le cas contraire, votre carte sera refusée pour tout achat qui vous ferait dépasser votre limite de crédit. Même si vous avez accepté, l’émetteur de votre carte de crédit ne vous permettra probablement de facturer qu’un certain montant au-delà de votre limite de crédit, et vous pourriez recevoir des frais ou une pénalité APR.
Même si vous pouvez facturer jusqu’à votre limite de crédit, ce n’est pas la façon la plus responsable d’utiliser votre carte de crédit. L’émetteur de votre carte peut récupérer une partie du montant de votre limite de crédit si vous épuisez votre solde trop tôt. Utiliser une trop grande partie de votre limite de crédit nuit également à votre pointage de crédit, le chiffre qui indique aux prêteurs à quel point vous êtes risqué en tant qu’emprunteur. Plus vous utilisez votre crédit chaque mois, plus vous semblez risqué, même si vous payez la totalité de votre solde, et votre score le reflétera.
Note
Les prêteurs aiment voir votre taux d’utilisation de votre carte de crédit (le pourcentage de votre limite de crédit que vous dépensez chaque mois) rester inférieur à 30 %. Plus vous pourrez conserver ce pourcentage bas tout en continuant à utiliser activement votre carte de crédit, meilleur sera votre pointage de crédit.
Lorsque vous effectuez un achat, le terminal de carte de crédit vérifiera auprès de l’émetteur de votre carte de crédit pour s’assurer que votre carte de crédit est valide et que vous disposez de suffisamment de crédit disponible pour l’achat. Une fois votre transaction approuvée, vous pouvez signer l’écran ou le reçu imprimé, finaliser la transaction et rapporter votre achat à la maison.
Comment effectuer un paiement par carte de crédit
Quelques semaines après avoir reçu votre carte de crédit, vous recevrez votre première facture par la poste. Votre relevé de facturation détaillera les achats ou les frais que vous avez effectués sur votre compte et indiquera le montant minimum dû. Il indiquera également la date d’échéance de votre paiement. Assurez-vous de consulter votre relevé et de confirmer chaque transaction répertoriée. Si vous voyez quelque chose que vous ne reconnaissez pas, alertez immédiatement l’émetteur de votre carte de crédit.
Vous devez payer au moins le paiement minimum avant la date d’échéance, sinon des frais de retard vous seront facturés. Si vous manquez deux paiements consécutifs, votre émetteur peut appliquer le taux de pénalité à votre solde.Si vous ne payez jamais votre solde, votre carte de crédit sera éventuellement débitée (ce qui signifie que votre prêteur cessera de vous autoriser à utiliser votre carte tout en vous demandant de la rembourser) et sera finalement envoyée à une agence de recouvrement.
Assurez-vous d’envoyer votre paiement suffisamment à l’avance pour que l’émetteur de la carte de crédit le reçoive avant la date d’échéance. L’émetteur de la carte de crédit peut facturer des frais de retard pouvant aller jusqu’à 39 $ si votre paiement est reçu après la date d’échéance.En raison des retards d’envoi et de traitement, cela peut se produire même si vous l’avez envoyé avant la date d’échéance.
Note
Si vous effectuez un paiement accéléré à la date d’échéance et que cela nécessite l’aide supplémentaire d’un représentant du service client, l’émetteur de votre carte peut vous facturer des frais de paiement accéléré.
Payer votre carte par téléphone ou en ligne
Pour plus de commodité, la plupart des émetteurs de cartes de crédit vous permettent également d’effectuer des paiements par téléphone et en ligne. Pour payer par téléphone, appelez le numéro indiqué au dos de votre carte et suivez les instructions.
Pour payer en ligne, vous devrez visiter le site Web de l’émetteur de votre carte pour créer un compte en ligne et connecter un compte bancaire pour effectuer des paiements. Cela ne prend généralement que quelques minutes, mais vous devrez peut-être suivre des étapes supplémentaires pour vérifier votre compte bancaire. Lorsque vous êtes prêt à effectuer un paiement en ligne, la société émettrice de votre carte indique généralement explicitement la date et l’heure auxquelles votre paiement doit être programmé afin d’être pris en compte à temps (par exemple, « Le paiement doit être effectué avant 20 h HE à la date d’échéance du paiement »). Vous pouvez également configurer votre compte pour qu’il paie automatiquement à une certaine date chaque mois.
Même si vous n’êtes autorisé à effectuer que le paiement minimum, il est préférable de payer la totalité de votre solde à la fin de chaque mois. De cette façon, vous évitez de payer des intérêts sur le compte et vous évitez d’accumuler des dettes de carte de crédit. Les habitudes que vous adoptez maintenant peuvent avoir un impact significatif sur votre santé financière à long terme.
