Qu’est-ce que le prêt ?

Le prêt (également appelé “financement”) se produit lorsqu’une personne permet à une autre personne d’emprunter quelque chose. L’argent, la propriété ou un autre actif est donné par le prêteur à l’emprunteur, dans l’espoir que l’emprunteur restituera l’actif ou remboursera le prêteur. En d’autres termes, le prêteur accorde un prêt, ce qui crée une dette que l’emprunteur doit régler.

Passez en revue des exemples de types de prêts, comment les entreprises sont traitées différemment des particuliers par les prêteurs et ce qu’il faut prendre en compte avant de demander un prêt commercial.

Qu’est-ce que le prêt ? 

En termes simples, le prêt permet à quelqu’un d’autre d’emprunter quelque chose. En termes commerciaux et financiers, le prêt intervient souvent dans le cadre de la souscription d’un emprunt. Un prêteur accorde un prêt à une entité, qui est ensuite censée rembourser sa dette. Le prêt peut également concerner un bien ou un autre actif, qui est finalement restitué ou payé dans son intégralité.

Comment fonctionne le prêt

Le prêt a lieu chaque fois qu’un prêteur donne quelque chose à crédit à un emprunteur. Il s’agit d’un terme général qui englobe de nombreux types de transactions différents.

Les prêteurs courants comprennent les institutions financières, telles que les banques et les coopératives de crédit, qui construisent un modèle commercial autour du prêt d’argent. L’emprunteur paie un prix pour contracter le prêt sous forme d’intérêts. Si le prêteur estime qu’il existe un risque plus élevé de ne pas être remboursé par un emprunteur, comme dans le cas d’une nouvelle entreprise en démarrage, il facturera à cet emprunteur un taux d’intérêt plus élevé. Les emprunteurs à faible risque paient des taux d’intérêt plus bas.

Les prêteurs ne participent pas à votre entreprise de la même manière que les actionnaires, les propriétaires ou les associés. En d’autres termes, un prêteur n’est pas propriétaire de votre entreprise. 

Types de prêts

Les prêts peuvent être globalement divisés en deux catégories : les prêts personnels (ou « à la consommation ») et les prêts aux entreprises. Certains types de prêts sont disponibles à la fois pour les particuliers et les entreprises, bien qu’ils soient traités différemment.

Par exemple, un particulier peut obtenir une carte de crédit personnelle pour acheter des produits d’épicerie et d’autres produits de base, et une entreprise peut obtenir une carte de crédit professionnelle pour acheter du matériel et d’autres dépenses professionnelles.

Différences entre les prêts à la consommation et les prêts aux entreprises

Du point de vue de l’emprunteur, il existe certaines protections juridiques concernant les prêts personnels qui ne sont pas étendues aux emprunteurs bénéficiant de prêts commerciaux.

L’Equal Credit Opportunity Act et le Fair Housing Act protègent les emprunteurs américains de la discrimination. Les protections générales contre la discrimination s’étendent à toutes les formes de crédit, qu’il s’agisse d’un prêt personnel ou d’un prêt commercial. Cependant, les réglementations spécifiques de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit sont plus assouplies pour les prêts aux entreprises : plus l’entité commerciale est grande, moins les restrictions sur ses prêts sont nombreuses.Les restrictions qui sont assouplies ont moins à voir avec la discrimination qu’avec le type de notifications que le prêteur doit donner à l’emprunteur et la durée pendant laquelle le prêteur doit conserver certains dossiers sur l’emprunteur.

Le Fair Housing Act, en revanche, ne fait pas explicitement de distinction entre les prêts à la consommation et les prêts aux entreprises.

Types de prêts

Les prêts aux entreprises peuvent aider tous les types d’entreprises. Certaines utilisations courantes des prêts aux entreprises comprennent :

• Prêts pour équilibrer la trésorerie (« prêts de fonds de roulement »)
• Prêts commerciaux et industriels (qui nécessitent des garanties) pour les besoins à court terme
• Financement d’actifs pour équipements et machines ou véhicules professionnels
• Hypothèques
• Financement par carte de crédit
• Financement des fournisseurs (par le biais de crédits commerciaux) auprès des fournisseurs

D’autres types de prêts sont destinés à des fins spéciales, comme les prêts destinés à financer la reprise après sinistre ou les prêts au démarrage d’une entreprise.

Lorsque vous recherchez un prêt commercial, tenez compte de ces facteurs : 

• Le montant d’argent que vous souhaitez emprunter, qui influencera le type de prêteur dont vous avez besoin
• Tous les actifs commerciaux que vous pouvez donner en garantie du prêt, ce qui contribuera à améliorer les conditions du prêt.
• Ce que vous souhaitez faire avec le prêt, ce qui pourrait affecter le type de prêt que vous recherchez (comme une hypothèque pour un terrain ou des bâtiments)
• Que vous ayez besoin d’un prêt de démarrage pour démarrer une entreprise ou d’un prêt d’expansion pour aider à développer une entreprise existante. 
• Combien de temps vous avez besoin d’argent, ce qui affectera le type de prêt et le prêteur qui correspondent le mieux à vos besoins

Types de prêteurs

Les prêteurs les plus courants sont les banques, les coopératives de crédit et autres institutions financières traditionnelles. Cependant, il existe de nombreux autres types de prêteurs, notamment :

• Prêteurs peer-to-peer (P2P)
• Contributeurs au financement participatif
• Famille et amis
• Toi-même

Les prêteurs P2P peuvent opérer via des organisations en ligne, comme LendingClub. Ces sites mettent en relation les prêteurs et les emprunteurs. Les taux d’intérêt P2P peuvent être inférieurs à ceux que les emprunteurs trouveraient auprès d’une banque traditionnelle, mais supérieurs à ceux qu’un prêteur pourrait recevoir d’un certificat de dépôt.

Les sites de financement participatif comme Kickstarter sont similaires aux sites de prêt P2P, dans le sens où ils connectent numériquement les personnes qui ont besoin d’argent avec celles qui en ont. Contrairement aux prêts P2P, les personnes qui contribuent aux efforts de financement participatif peuvent ne pas recevoir leur argent dollar pour dollar. Au lieu de cela, ils peuvent recevoir des avantages de la part de la personne ou du projet financé. Par exemple, quelqu’un peut faire un don au Kickstarter d’un projet de film et, en retour, il recevra une copie du film une fois terminé.

La famille et les amis peuvent devenir prêteurs, et ces transactions sont parfois appelées « prêts privés ». Il est important de considérer l’impact qu’un prêt pourrait avoir sur votre relation personnelle avec ces personnes. Un accord de prêt peut contribuer à garantir que tout le monde est sur la même longueur d’onde.

Si vous en avez les moyens, vous pouvez prêter votre propre argent à votre entreprise, au lieu d’y investir. Si vous choisissez de vous prêter de l’argent, rédigez un contrat qui décrit spécifiquement votre rôle de prêteur, le calendrier de paiement et les conséquences en cas de défaut de paiement.

Les propriétaires de petites entreprises peuvent également envisager de contacter la Small Business Administration (SBA). La SBA travaille avec les prêteurs pour fournir des garanties pour les prêts aux petites entreprises. Leur programme de prêt 7(a) aide les petites entreprises à obtenir des prêts qui autrement ne pourraient pas être admissibles en raison des « faiblesses » de leurs demandes.

La SBA n’agit pas en tant que prêteur. Au lieu de cela, un prêteur accorde le prêt et la SBA garantira le prêt en acceptant de rembourser jusqu’à 85 % de la perte en cas de défaut.Le petit prêt 7(a) de la SBA, par exemple, vous permet d’emprunter jusqu’à 350 000 $ avec jusqu’à 75 % de ces 350 000 $ garantis par la SBA.