Les cartes de crédit et autres marges de crédit ont généralement une limite de crédit maximale, qui correspond au montant que vous pouvez dépenser ou emprunter avant que votre prêteur ne cesse de vous fournir de l’argent. Mais ces limites ne sont pas gravées dans le marbre : elles peuvent augmenter ou diminuer avec le temps.
Les prêteurs proposent parfois d’augmenter votre limite de crédit à l’improviste. Tu pourrais penser que c’est un piège (pourquoine le ferait-il pasvous voulez une limite plus élevée ?), mais dans certains cas, il n’y a pas de piège. Surtout si vous disposez d’un bon crédit et que vous payez toujours à temps, l’offre pourrait valoir la peine d’être acceptée.
Note
Avant de demander une augmentation de votre limite de crédit, découvrez si cela affectera vos cotes de crédit.
Les augmentations de limite de crédit peuvent améliorer les cotes de crédit
Si un prêteur propose d’augmenter votre limite de crédit, c’est bon signe. Le prêteur prend un risque en vous prêtant de l’argent, et il est désormais prêt à augmenter ce niveau de risque. Par exemple, lors de la crise hypothécaire et de la tourmente financière liée au COVID-19, les choses se sont déroulées dans l’autre sens : les prêteurs ont réduit les limites de crédit ou fermé des comptes lorsqu’ils craignaient que les emprunteurs ne soient pas en mesure de rembourser leurs prêts.
Pourquoi est-il bon d’obtenir une limite plus élevée ? Cela peut conduire à de meilleures cotes de crédit.
Vos cotes de crédit sont basées, en partie, sur la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Moins vous en utilisez, mieux vous regardez les modèles de notation de crédit.
Note
Si vous utilisez la quasi-totalité de votre crédit disponible (appeléau maximum), les prêteurs craignent que vous ayez traversé une période difficile et que vous ne puissiez peut-être pas suivre vos paiements.
Exemple:Supposons que votre limite de crédit est de 1 000 $ et que vous devez 200 $. Vous utilisez 20 % de votre crédit total disponible car 200 divisé par 1 000 équivaut à 0,20 ou 20 %. C’est un bon endroit où être. Les prêteurs aiment voir votre utilisation du crédit à environ 30 % ou moins.
Exemple n°2 :Supposons que votre limite de crédit est de 1 000 $ et que vous dépensez environ 800 $ chaque mois sur votre carte de crédit avant de la rembourser entièrement chaque mois. Cela peut encoreapparaîtreque vous utilisez 80 % de votre crédit disponible, même si vous remboursez la totalité de votre solde et ne payez jamais d’intérêts. Selon le moment où les prêteurs déclarent votre solde aux agences d’évaluation du crédit, le solde de votre carte peut être élevé.
Une offre gratuite et claire ?
Que vous deviez ou non accepter une offre de votre prêteur dépend de la nature de l’offre. Si votre prêteur augmente votre limite de crédit sans aucune condition, allez-y et acceptez. Mais assurez-vous que l’offre vous appartient. Si vous avez besoin d’être « approuvé » ou de « vous qualifier », réfléchissez-y à deux fois. Dans ces cas-là, il se peut que vous demandiez plus de crédit à votre prêteur (ce qui n’a jamais été votre intention). Il est préférable que les prêteurs puissent vous assurer que vous êtes déjà pré-approuvé.
Si vous n’êtes pas sûr, appelez votre prêteur (la société émettrice de la carte de crédit, par exemple) et demandez-lui. Découvrez s’ils doivent revoir votre crédit et s’ils ont besoin d’informations sur vos revenus (ou d’autres détails financiers).
Encore une fois, une augmentation « gratuite » de la limite de crédit ne fera qu’améliorer vos cotes de crédit. Vous n’avez pas besoin de dépenser plus que ce que vous dépensez actuellement chaque mois. Au lieu de cela, vous augmentez la taille de votre filet de sécurité – que vous n’utiliserez, espérons-le, jamais. La seule raison de refuser pourrait être si vous ne vous faites tout simplement pas confiance pour laisser ce crédit inexploité. Si vous pensez que vous dépenserez plus (sans le rembourser) simplement parce que vous le pouvez, dites à votre prêteur de laisser les choses inchangées.
Demander une augmentation
Si votre prêteur n’est pas seulementdonnerSi vous bénéficiez d’une augmentation de limite de crédit pré-approuvée (en d’autres termes, si vous devez être admissible), procédez avec prudence. Cette stratégie peut se retourner contre vous chaque fois que vous demandez une augmentation.
Découvrir des problèmes ?
Votre prêteur pourrait potentiellement trouver quelque chose qui ne lui plaît pas, ce qui entraînerait une limite de crédit inférieure ou un compte fermé. Les prêteurs préfèrent prêter à des personnes qui n’ont pas désespérément besoin d’argent. Lorsque votre situation financière est fragile, les prêteurs peuvent fermer leurs portes ou facturer des taux d’intérêt plus élevés. Vous ne voulez pas attirer l’attention sur votre compte s’ils trouvent quelque chose de défavorable.
Enquêtes accrues
Le processus d’examen de votre compte de crédit peut potentiellement nuire à vos cotes de crédit, du moins à court terme. Votre société émettrice de carte de crédit effectuera une enquête lors de la vérification de votre crédit, et une enquête approfondie, en particulier, donnera l’impression que vous recherchez plus de crédit. Si vous êtes sur le point d’obtenir un prêt important, comme un prêt immobilier ou automobile, ces demandes peuvent causer des problèmes.
Comment demander une augmentation
Il est parfois judicieux de demander une augmentation de la limite de crédit. Vos cotes de crédit peuvent baisser temporairement, mais éventuellement, les choses devraient s’améliorer.
Note
Le meilleur moment pour demander une augmentation, c’est lorsque vous n’en avez pas besoin. Demandez une limite plus élevée lorsque le solde de votre compte est faible ou nul (après avoir effectué un paiement, par exemple), lorsque vous disposez de revenus stables et suffisants provenant de votre travail et lorsque vous savez que votre rapport de crédit est exempt d’éléments négatifs.
Lorsque vous faites une demande, vous devrez peut-être expliquer pourquoi vous souhaitez une limite plus élevée. Soyez honnête et expliquez vos motivations. Vous ne vous rendrez pas service en disant que vos flux de trésorerie sont serrés et que vous devez dépenser davantage (vous ne serez probablement pas approuvé de toute façon si vous avez des difficultés). Il est préférable d’expliquer que vous essayez simplement de maintenir votre utilisation du crédit à un niveau bas par rapport à vos limites de crédit et que vous n’utiliserez probablement pas la totalité du montant dont vous disposez. C’est une demande très raisonnable, surtout si vos dépenses mensuelles consomment régulièrement une partie substantielle de votre limite de crédit (et cela a plus de sens si vous remboursez votre carte chaque mois – effectuer des paiements minimums est un signe de problème).
Autres avantages
Si vous n’aimez pas jouer à des jeux avec des modèles de notation de crédit, il existe d’autres avantages à augmenter votre limite de crédit. Avoir plus d’argent disponible signifie plus d’options. Vous pouvez utiliser votre carte de crédit en cas d’urgence et (si vous gagnez des récompenses sur votre carte), vous pouvez l’utiliser pour des achats importants.
Si vous avez rédigé des chèques ou utilisé d’autres méthodes de paiement fastidieuses parce que votre limite est trop basse, obtenir une limite plus élevée peut rendre les paiements plus pratiques.
