Une carte de crédit est bien plus qu’un simple morceau de plastique qui vous permet de dépenser de l’argent. C’est un moyen d’accéder à la limite de crédit que l’émetteur de la carte a accepté de vous permettre d’emprunter. Votre compte de crédit est assorti de certaines stipulations que vous devez respecter si vous souhaitez continuer à utiliser votre carte de crédit et éviter que votre crédit soit affecté. Les règles de votre carte de crédit sont décrites dans votre contrat de carte de crédit, un type de contrat qui décrit les termes, conditions, prix et pénalités de la carte de crédit.
Vous ne vous en rendez peut-être pas compte, mais vous acceptez automatiquement les conditions de votre contrat de carte de crédit lorsque vous acceptez la carte de crédit. Ce que dit l’émetteur de la carte de crédit est valable. Il n’y a pas beaucoup de marge de négociation. L’émetteur de la carte de crédit peut modifier les conditions de la carte de crédit à tout moment, moyennant un préavis. Continuer à utiliser votre carte de crédit signifie que vous acceptez les modifications des conditions.
Note
Vous pourrez peut-être rejeter certaines parties de votre contrat de carte de crédit, comme la clause compromissoire, mais cela dépend de l’émetteur de la carte de crédit.
Que contient un contrat de carte de crédit
Les contrats de carte de crédit ne sont pas les plus faciles à lire. Une étude de 2018 de Science Direct a révélé que le contrat de carte de crédit moyen est rédigé à un niveau de la 8e à la 9e année, supérieur au niveau de lecture moyen américain. Les contrats de carte de crédit plus complexes étaient associés à des frais financiers plus élevés.
Même si les accords de carte de crédit peuvent être longs et complexes, vous devez savoir ce que vous acceptez lorsque vous utilisez votre carte de crédit. Après tout, il s’agit d’un accord juridiquement contraignant.
Informations sur les prix
Le contrat de carte de crédit contiendra des informations sur les prix de la carte de crédit qui précisent quand et comment des intérêts et des frais vous seront facturés sur la carte de crédit. Au minimum, votre contrat de carte de crédit doit indiquer :
- Le taux annuel en pourcentage pour chaque type de solde pouvant être reporté : achats, transferts de solde et avances de fonds, ainsi que le taux de pénalité, le cas échéant.
- Le taux indiciel auquel est lié un taux variable, par ex. le taux préférentiel
- Les informations sur les frais financiers, y compris les frais financiers minimum, la méthode de calcul des frais financiers et les circonstances dans lesquelles des frais financiers ne peuvent pas vous être facturés.
- Délai de grâce
- Les frais qui peuvent vous être facturés et quand ils le seront
Autres informations sur la carte de crédit
En plus des informations sur les prix, votre contrat de carte de crédit comprendra tous les détails de votre carte de crédit, notamment :
- Les types de transactions que vous pouvez effectuer avec votre carte de crédit
- Votre limite de crédit et des informations sur la manière dont l’émetteur de votre carte de crédit peut la modifier
- Détails sur l’utilisation de votre carte de crédit dans un autre pays
- Comment votre paiement minimum est calculé
- Options pour payer le solde de votre carte de crédit et comment vos paiements sont appliqués
- Comment votre carte de crédit est signalée aux agences d’évaluation du crédit
- Comment vos informations sont partagées ou gardées privées
- Modifications que l’émetteur de la carte de crédit peut apporter à votre compte
- Qu’est-ce qui constitue un défaut et que se passe-t-il en cas de défaut
- Comment gérer une carte de crédit perdue
- Comment fermer votre compte
- Comment gérer les litiges de facturation avec l’émetteur de la carte de crédit
- L’organisme juridique qui fait respecter le contrat de carte de crédit
Note
Si votre carte de crédit est accompagnée d’un programme de récompenses, les détails sur la façon dont vous pouvez gagner et échanger des points seront répertoriés dans votre contrat de carte de crédit.
Comment trouver votre contrat de carte de crédit
La loi fédérale oblige tous les émetteurs de cartes de crédit possédant plus de 10 000 comptes de carte de crédit à répertorier en ligne une copie de leurs contrats de carte de crédit. L’émetteur de votre carte de crédit doit également vous fournir une copie du contrat de carte de crédit de votre compte lorsque vous en faites la demande.
Enfin, le Bureau de protection financière des consommateurs gère une base de données qui comprend les contrats de cartes de crédit génériques de plus de 300 émetteurs de cartes de crédit.
