Les paiements ACH sont des paiements électroniques qui transitent par le réseau Automated Clearing House (ACH). Les fonds sont transférés d’un compte bancaire à un autre à l’aide d’un système centralisé qui dirige les fonds vers leur destination finale. Ces paiements informatisés peuvent offrir des avantages à la fois aux commerçants et aux consommateurs : les paiements sont peu coûteux, ils peuvent être automatisés et la tenue des dossiers est souvent plus facile grâce aux paiements électroniques.
La plupart des gens utilisent déjà les paiements ACH, même si vous n’êtes peut-être pas familier avec le jargon technique. Lorsque les employeurs paient les salaires par dépôt direct ou que les consommateurs paient leurs factures par voie électronique à partir de comptes chèques, le réseau ACH est souvent responsable de ces paiements. Les consommateurs et les entreprises ont effectué plus de 23 milliards de paiements ACH en 2018, selon Nacha, l’association des paiements électroniques à l’origine du réseau ACH.
Les bases d’ACH
Les paiements ACH sont des virements électroniques d’un compte bancaire à un autre. Plusieurs exemples incluent :
- Un client paie un fournisseur de services.
- Un employeur dépose de l’argent sur le compte courant d’un employé.
- Un consommateur transfère des fonds d’une banque à une autre.
- Une entreprise paie un fournisseur pour des produits.
- Un contribuable envoie des fonds en ligne à l’IRS ou à des organisations locales.
Pour effectuer des paiements, l’organisation qui demande un paiement (qu’elle souhaite envoyer ou recevoir des fonds) doit obtenir les informations de compte bancaire de l’autre partie impliquée. Par exemple, un employeur a besoin des informations suivantes de la part des employés pour mettre en place le dépôt direct :
- Le nom de la banque ou de la coopérative de crédit recevant les fonds
- Le type de compte dans cette banque (chèque ou épargne)
- Le numéro de routage ABA de la banque
- Le numéro de compte du destinataire
Avec ces informations, les paiements peuvent être créés et acheminés vers le bon compte. Les émetteurs de factures ont besoin de ces mêmes informations pour effectuer des retraits préautorisés sur les comptes clients.
Les paiements ACH sont souvent électroniques du début à la fin. Mais parfois, les commerçants convertissent les chèques papier en paiements électroniques et les fonds transitent par le système ACH.
Des avantages à tous les niveaux
Les paiements électroniques sont populaires pour plusieurs raisons.
- Parce qu’ils sont électroniques, les paiements ACH utilisent moins de ressources que les chèques papier traditionnels. Il n’y a pas besoin de papier, d’encre, de carburant pour transporter les chèques, ni de temps et de main d’œuvre pour manipuler et déposer les chèques.
- Les transactions électroniques facilitent le suivi des revenus et des dépenses. Pour chaque transaction, les banques créent un enregistrement électronique. Les outils de comptabilité et de gestion financière personnelle peuvent également accéder à cet historique de transactions.
Pourquoi les entreprises aiment les paiements ACH
Note
Les entreprises peuvent bénéficier de économies de coûts et d’opérations améliorées lorsqu’elles utilisent les paiements électroniques.
Facile à manipuler
Lorsque les clients paient par chèque, les entreprises doivent attendre l’arrivée du courrier, puis déposer le chèque auprès d’une banque. Les paiements sont parfois perdus et leur saisie dans un système de tenue de registres demande beaucoup de travail. Les paiements électroniques arrivent rapidement et de manière fiable, et il n’est pas nécessaire de transmettre les chèques à la banque et d’attendre quelques jours pour savoir quels chèques ont été sans provision.
Moins cher que le plastique
Pour les entreprises qui acceptent les paiements par carte de crédit, il est souvent moins coûteux de traiter un virement ACH que d’accepter un paiement par carte de crédit. Surtout lors de la collecte de nombreux paiements récurrents, ces économies s’ajoutent. L’automatisation de ces paiements ne fait qu’augmenter les avantages. Cependant, ACH ne vous donne pas de réponse d’approbation/refus en temps réel comme le ferait un terminal de carte de crédit.
Paiements longue distance
Les entreprises peuvent accepter les paiements par ACH à distance, même si il en va de même pour les cartes de crédit. Si vos clients n’ont pas de carte de crédit ou s’ils préfèrent ne pas fournir régulièrement les informations de leur carte, ACH peut leur proposer une solution.
Pourquoi les consommateurs aiment payer avec ACH
Les entreprises ne sont pas les seules à bénéficier des paiements ACH.
Paiements faciles
Les consommateurs n’ont pas besoin d’émettre des chèques, de commander à nouveau des chèques lorsqu’ils sont épuisés et de les recevoir par la poste à temps. Aucun frais n’est porté sur leurs cartes de crédit : les fonds proviennent directement de leur compte bancaire.
Pilote automatique
S’ils utilisent les paiements ACH automatiques, les clients n’ont pas besoin de surveiller leurs factures ni de prendre des mesures lorsque les paiements sont dus. Pour le meilleur ou pour le pire, tout fonctionne en pilote automatique.
Comment accepter les paiements ACH des clients
Pour accepter les paiements par ACH, vous devez vous associer à un processeur de paiement. Vous avez peut-être déjà une relation avec l’un d’entre eux, mais vous n’utilisez tout simplement pas encore le service ACH.
Note
De nombreux processeurs de paiement peuvent vous aider à accepter les paiements ACH, il est donc avantageux d’en rechercher un qui fait exactement ce dont vous avez besoin.
Commencez par demander à vos prestataires de services existants s’ils peuvent activer les paiements ACH pour vous, notamment :
- La banque où vous conservez vos comptes professionnels
- Le fournisseur qui traite déjà les paiements par carte de crédit (ou autre) pour vous
- Votre fournisseur de logiciels de comptabilité : des programmes populaires vous permettent de créer des factures et d’accepter des paiements par ACH
De nouveaux processeurs de paiement arrivent continuellement sur le marché et peuvent convenir parfaitement aux petites entreprises qui n’ont besoin d’effectuer que des paiements ACH peu fréquents. Par exemple, Plooto vous permet d’envoyer ou de recevoir des paiements avec des frais mensuels de 25 $ comprenant dix transferts gratuits.Les grandes entreprises peuvent payer moins par article pour ACH, mais cela peut être compétitif si vous n’effectuez qu’une poignée de transactions chaque mois.
Combien ça coûte?
ACH est une option pour les entreprises de toute taille. Vous paierez naturellement moins si vos volumes sont plus élevés, mais il en va de même pour les paiements par carte de crédit. Le coût moyen d’envoi et de réception de paiements ACH est d’environ 0,29 $ par transaction. Pour les petites entreprises, les fournisseurs de services peuvent facturer plus. Certains facturent des frais par transaction, tandis que d’autres incluent des frais mensuels ou prélèvent un pourcentage sur chaque paiement. En fonction de la taille moyenne de votre ticket, ces coûts peuvent rester compétitifs par rapport aux frais de traitement des paiements par carte de débit.
Assurez-vous d’avoir une vision d’ensemble lorsque vous évaluez des alternatives : accepter des chèques ne coûte peut-être rien, mais quel est le compromis ?
Note
Le traitement des chèques papier prend du temps et les fonds n’arrivent probablement pas sur votre compte aussi rapidement.
Pour certaines entreprises, comme les consultants qui ne reçoivent qu’un ou deux chèques par mois et pour qui la trésorerie n’est pas un problème, la mise en place d’ACH peut s’avérer plus difficile que cela n’en vaut la peine. Mais d’autres pourraient s’en sortir en gagnant simplement en créant plus de temps dans la journée. Lorsque vous automatisez les paiements, vous disposez de plus de capacité pour d’autres activités.
Paiements ACH personnels
En tant que particulier, vous pouvez envoyer ou recevoir des paiements via ACH si une entreprise ou une autre organisation est de l’autre côté de la transaction. Les paiements ACH directs de personne à personne sont difficiles à établir, mais il est facile d’envoyer des fonds avec un intermédiaire impliqué.
Applications tierces
Plusieurs applications et services de paiement vous permettent d’envoyer gratuitement des fonds à vos amis et à votre famille. Ces applications fournissent une interface à votre compte bancaire et utilisent souvent ACH pour effectuer des dépôts et des retraits à votre place.
Offres bancaires
Votre banque ou coopérative de crédit peut disposer d’un service de paiement P2P qui vous permet également d’envoyer de l’argent. Ces services peuvent être de marque bancaire ou faire partie de Zelle ou Popmoney.
Malheureusement, il n’est pas facile pour un particulier de simplement saisir les informations bancaires de quelqu’un d’autre et d’effectuer un transfert. Selon le service que vous utilisez, la personne à qui vous envoyez ou recevez peut devoir ouvrir un compte auprès de ce fournisseur de services pour effectuer un paiement (ou au moins fournir son routage bancaire et ses numéros de compte au fournisseur de services).
Paiements le jour même
Les paiements ACH traditionnels prennent généralement deux à trois jours ouvrables, bien que les week-ends et les jours fériés puissent ralentir le processus. Dans le monde à la demande d’aujourd’hui, c’est trop lent, surtout pour un système électronique. Les paiements ACH le jour même ont commencé en 2016 et les fonctionnalités s’étendent, vous devriez donc vous attendre à voir bientôt des paiements plus rapides.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’un débit ACH ?
Un débit est un prélèvement sur votre compte courant ou votre compte d’épargne. Contrairement aux cartes de crédit qui débitent votre marge de crédit, une carte de débit est directement prélevée sur votre compte bancaire. Un débit ACH n’est qu’une autre façon de débiter votre compte. Si l’argent est retiré de votre compte avec une transaction ACH, il s’agit d’un exemple de débit ACH.
À quelle heure de la journée les transactions ACH sont-elles publiées ?
Les transactions ACH peuvent être traitées à presque toutes les heures de la journée, mais les transactions ne sont réglées que pendant les heures de bureau. Toutes les transactions sont réglées les matins de semaine à 8 h 30 HNE, à l’exception des paiements le jour même, qui disposent de trois fenêtres de règlement supplémentaires entre 8 h 30 et 18 h 30.
