Qu’est-ce qu’un état financier personnel ?

Un état financier personnel est un document qui détaille les actifs et les passifs d’un individu. Il est souvent utilisé par les prêteurs pour connaître la valeur nette d’un demandeur de prêt et d’autres détails sur sa vie financière.

Apprenez comment préparer un état financier personnel et pourquoi il est si important pour les prêts. 

Qu’est-ce qu’un état financier personnel ? 

Un état financier personnel détaille vos finances sous une forme simple. Il s’agit d’un document important pour ceux qui recherchent une proposition de prêt commercial. Il permet aux prêteurs de glaner rapidement vos actifs et vos passifs. Si vous êtes marié, l’état financier personnel peut également inclure les actifs et les passifs de votre conjoint. 

Ton valeur nette est la différence entre vos actifs et vos passifs, votre état financier permettra donc aux prêteurs de déterminer votre valeur nette. Par exemple, si vous possédez une maison et une voiture d’une valeur de 100 000 $ et que vous avez un prêt hypothécaire et automobile de 75 000 $, votre valeur nette est de 25 000 $.

La valeur nette d’un particulier est similaire aux capitaux propres d’une entreprise. Par conséquent, un état financier personnel est similaire au bilan d’une entreprise.

Comment fonctionne un état financier personnel

Si vous présentez un plan d’affaires ou une demande de prêt commercial à un prêteur, celui-ci vous demandera probablement un état financier personnel. Il peut vous être demandé de fournir une garantie personnelle pour une partie du prêt, ou de mettre en gage une partie de vos biens personnels pour garantir le prêt (c’est ce qu’on appelle un « prêt collatéral »). 

Si vous devez mettre en gage une partie de vos actifs, le relevé financier personnel sera requis afin que le prêteur puisse voir si vous disposez de suffisamment d’actifs pour couvrir le prêt. L’état financier personnel détaillera également les types d’actifs dont vous disposez. Par exemple, si vous promettez des investissements (comme un IRA ou un 401k), la banque devra connaître le montant de l’investissement et où il est conservé.

Comment préparer un état financier personnel ?

Le format des états financiers personnels est standard. Il montre l’actif à gauche et le passif à droite (comme un bilan). La valeur nette est également affichée sur le côté droit du relevé. 

Pour commencer, commencez à collecter des informations sur les actifs et les passifs. Les personnes qui lisent votre état financier personnel savent qu’il reflète simplement votre valeur nette à un moment donné, alors préparez le document avec les informations les plus récentes dont vous disposez, mais ne vous inquiétez pas si certains des documents datent de quelques semaines. Votre prêteur comprend que certaines de ces informations évoluent constamment.

Certains des actifs et passifs qui devraient être répertoriés comprennent :

• Encaisser sur un compte courant ou un compte d’épargne
• Un IRA, 401(k) ou tout autre compte de retraite
• Comptes de courtage
• Une copie du dernier relevé de votre prêt hypothécaire immobilier, avec Gesundmd en souffrance (vous aurez peut-être également besoin d’une évaluation récente)
• Une copie du dernier relevé de votre prêt automobile, prêt bateau ou tout autre prêt
• Biens personnels ayant une valeur importante qui peut être vérifiée par une évaluation, comme des antiquités ou des bijoux (mais pas des articles ménagers ou des meubles)
• Dettes de carte de crédit et toute autre dette pouvant apparaître sur un rapport de crédit
• Toute dette conjointe que vous avez contractée en étant cosignataire d’un prêt avec quelqu’un (c’est ce qu’on appelle un « passif éventuel »).
• Sommes dues à la suite d’un jugement de petites créances, d’un privilège ou de dettes impayées similaires
• Impôts impayés des années précédentes, y compris les charges sociales professionnelles dont vous êtes personnellement responsable

Certains actifs, comme les actions, ont une valeur monétaire claire, mais tous les actifs ne sont pas aussi faciles à comptabiliser. Si vous n’êtes pas sûr de la valeur des actifs, faites de votre mieux pour obtenir un chiffre raisonnable, mais soyez réaliste. Si le prêteur souhaite utiliser l’actif pour garantir votre prêt commercial, il procédera à une évaluation.

Les locations ne sont pas incluses dans un état financier personnel, car il n’y a pas de propriété. La location d’une maison ou d’une voiture crée une dépense mensuelle, mais vous n’êtes pas propriétaire de ces éléments. Ils ne sont donc pas inclus dans ce relevé, sauf si on vous demande spécifiquement de détailler vos dépenses.

Dans le cadre de votre préparation à la présentation de votre plan d’affaires, vous devez établir un rapport de solvabilité complet sur vous-même. Le prêteur le fera certainement et vous voulez savoir ce qu’il trouvera. Cela signifie aller au-delà du score FICO pour obtenir un rapport complet contenant des détails.

Lorsque vous avez saisi toutes les informations sur l’actif et le passif, vous pouvez enfin calculer votre valeur nette en soustrayant le passif de l’actif.

Vous constaterez peut-être que votre valeur nette est négative, ce qui signifie que vous devez plus que ce que vous possédez. Si tel est votre cas, n’essayez pas de modifier le document en éliminant le passif ou en surestimant l’actif ; acceptez simplement votre situation. Faire sciemment une fausse déclaration sur un état financier peut entraîner jusqu’à cinq ans d’emprisonnement et une amende pouvant aller jusqu’à 250 000 $.