Votre prêt automobile n’est pas une condamnation à perpétuité. Si vous empruntez de l’argent pour acheter un véhicule, il est judicieux de vérifier que vous ne payez pas plus que nécessaire. Vous pourriez économiser de l’argent en refinançant votre prêt avec un meilleur prêt, et il est utile de savoir comment fonctionne ce processus.
Quand pouvez-vous refinancer ?
Vous n’avez pas besoin d’attendre un minimum de temps avant de refinancer votre prêt automobile. Il vous suffit de remplir toutes les conditions pour que le nouveau prêt soit refinancé. Le refinancement est possible immédiatement après l’achat, avant même d’effectuer votre premier paiement mensuel. Assurez-vous simplement que vous obtenez une meilleure offre et que le refinancement ne vous oblige pas à payer plus pour votre véhicule.
Note
Dans certains cas, vous ne pourrez peut-être pas refinancer jusqu’à ce que vous ayez les documents de la Division des véhicules automobiles (DMV) de votre État. La collecte des détails d’inscription peut vous ralentir quelque peu.
Ce dont vous avez besoin pour refinancer
Pour refinancer un prêt existant, vous avez besoin des éléments suivants :
- Un nouveau prêt avec de meilleures conditions ou tarifs que votre prêt automobile existant
- Détails sur votre prêt actuel, y compris le prêteur actuel, votre numéro de compte et le solde de votre prêt
- Informations sur votre véhicule, y compris la marque, le modèle, l’année et le VIN
- Documentation de votre capacité de remboursement, comme des fiches de paie ou des déclarations de revenus
La meilleure raison de refinancer : payer moins d’intérêts
La possibilité d’emprunter à un taux d’intérêt inférieur est l’une des principales raisons de refinancer un prêt. Ce taux inférieur (en supposant que tous les autres facteurs soient égaux) signifie que vous payez moins pour votre voiture après avoir pris en compte tous vos coûts d’emprunt. Étant donné que le taux d’intérêt fait également partie du calcul de votre paiement mensuel, votre paiement requis devrait également diminuer. Ainsi, gérer votre trésorerie mensuelle devient une tâche plus facile.
Lorsque vous pouvez remplacer votre prêt existant à un taux inférieur, il est préférable de le refinancer le plus tôt possible. La plupart des prêts automobiles sont amortis, ce qui signifie que vous payez un paiement mensuel fixe avec des frais d’intérêt intégrés au paiement.
Au fil du temps, vous remboursez votre dette, mais vous payez la plupart de vos frais d’intérêt au début du prêt. Réduisez donc ce taux le plus tôt possible pour commencer à réduire les coûts. Un calculateur d’amortissement peut vous montrer exactement combien vous pouvez économiser en refinançant.
Des mensualités réduites ?
Le refinancement peut entraîner une baisse des mensualités, mais ce n’est pas toujours une bonne chose. Si vous obtenez des paiements inférieurs grâce à un taux d’intérêt plus bas, vous pourriez finir par économiser de l’argent (à condition que vous refinancez vers le début de la période de votre prêt). Mais si vous attendez plusieurs années avant de refinancer, vous relancez le cycle d’intérêt et le processus d’amortissement décrits ci-dessus, et vous payez des intérêts pendant encore plusieurs années. Cela peut finir par coûter plus cher, malgré les mensualités inférieures.
Si vous avez amélioré votre cote de crédit depuis que vous avez obtenu votre prêt initial, vous pourrez peut-être obtenir un meilleur prêt. Vous pouvez bénéficier d’un taux inférieur, bénéficier d’un taux fixe bas ou éventuellement même retirer un cosignataire du prêt.
Votre crédit s’améliore lorsque vous effectuez vos remboursements à temps (ou lorsque des éléments négatifs disparaissent de vos rapports de crédit après sept ans ou plus).Ces paiements réussis peuvent augmenter vos cotes de crédit au point où vous augmentez vos options d’emprunt.
Même un an suffit pour constater une amélioration. Il vaut donc la peine de vérifier si vos scores ont suffisamment augmenté pour vous qualifier pour un meilleur prêt.
Erreurs à éviter
Le refinancement peut être tentant, mais il est facile de finir par dépenser plus d’argent que nécessaire. Évitez les pièges les plus courants, surtout s’il ne vous reste que quelques années sur votre prêt auto.
L’étirer
Un prêt à plus long terme signifie généralement que vous payez plus pour votre voiture. Il peut être tentant de passer d’un prêt de 48 mois à un prêt de 72 mois, mais vous payez généralement plus d’intérêts sur la durée d’un prêt plus long.Des durées plus longues entraînent des paiements moins élevés, ce qui peut apporter un soulagement significatif lorsque les flux de trésorerie sont limités. Mais le coût global d’un prêt à long terme est plus élevé (c’est contre-intuitif puisque le paiement est inférieur). Encore une fois, un tableau d’amortissement peut vous montrer comment vos frais d’intérêt s’additionnent au fil du temps.
Aller à l’envers
Prolonger la durée de votre prêt peut également conduire à un bouleversement de votre prêt. En d’autres termes, vous devrez peut-être plus sur votre voiture que ce qu’elle vaut. Pour vous débarrasser de la voiture, vous devrez faire un chèque à votre prêteur ou continuer à effectuer des paiements sur un véhicule que vous n’utilisez plus.
Vous êtes tenu de continuer à effectuer vos paiements (pour éviter d’endommager votre crédit) même si votre voiture tombe en panne et devient inutile. Il est préférable de rembourser rapidement vos prêts afin de pouvoir vendre facilement (et éventuellement acheter une voiture différente et moins chère) si le besoin s’en fait sentir.
Pénalités pour remboursement anticipé
Des pénalités pour remboursement anticipé existent toujours et vous devrez peut-être payer un supplément si vous remboursez un prêt avant la fin de la durée.Assurez-vous que le remboursement anticipé de votre prêt existant ne vous coûtera pas plus cher. Les pénalités peuvent engloutir les économies que vous obtenez grâce à un taux d’intérêt plus bas.
Attendre trop longtemps pour refinancer
Si vous analysez les chiffres et déterminez qu’il est logique de refinancer, l’attente peut vous coûter cher. Les taux sont généralement les plus bas sur les véhicules neufs, et certains prêteurs ne refinanceront pas les prêts pour les voitures dépassant un certain âge (sept ans, par exemple). Vous pourriez même bénéficier d’un tarif « voiture neuve » si vous refinancez immédiatement après l’achat auprès d’un concessionnaire et en profitant des incitations du concessionnaire. Les taux des prêts de voitures d’occasion sont généralement plus élevés que les taux des voitures neuves.
Paiements manquants
Restez impliqué tout au long du processus de refinancement et ne présumez pas que quelque chose est terminé. Vous pensez peut-être que votre prêt existant a été remboursé et que vous pouvez arrêter d’envoyer des paiements, mais tout retard dans le processus peut entraîner un paiement « manqué ». Tout retard de paiement nuira à votre crédit et à votre capacité de refinancement.
Note
Confirmez auprès des deux prêteurs avant d’arrêter d’effectuer des paiements.
Comment refinancer
Pour obtenir un nouveau prêt, vous devez faire une demande auprès d’un nouveau prêteur. Dans la plupart des cas, le processus est relativement simple : vos prêteurs travaillent ensemble pour gérer la logistique et il vous suffit de soumettre une demande.
Pour préparer :
- Rassemblez des informations pertinentes sur votre prêt existant. Le relevé le plus récent de votre prêteur devrait contenir les détails dont vous avez besoin.
- Obtenez des informations sur votre véhicule (si vous n’avez pas le véhicule avec vous). Votre VIN, votre marque, votre modèle et votre année sont tous utiles à avoir sous la main.
- Préparez une preuve de revenu afin que les prêteurs puissent vérifier que vous avez la capacité de rembourser votre nouveau prêt. Plusieurs fiches de paie récentes devraient suffire, mais vérifiez auprès de votre nouveau prêteur pour plus de détails.
Soumettez votre demande, accompagnée de tous les documents requis, et répondez à toutes les questions du prêteur. De nombreux prêteurs peuvent rendre une décision d’approbation le jour même de votre demande ou dans quelques jours.
Où refinancer
Tout prêteur proposant des taux et des frais compétitifs mérite le détour.Pour de nombreux emprunteurs, une banque locale ou une petite coopérative de crédit est une excellente option. Ces institutions ont tendance à proposer des taux d’intérêt bas et sont souvent plus flexibles quant au montant des prêts et aux problèmes de crédit. Les prêteurs en ligne sont une autre bonne source. Vous pouvez vous occuper de tout quand et où cela vous convient le mieux, ainsi que trouver d’excellents tarifs en ligne.
Note
Obtenez les taux d’au moins trois prêteurs et faites tous vos achats en quelques semaines.
Lorsque les prêteurs se renseignent sur votre crédit, vos cotes de crédit diminuent légèrement.De nombreuses demandes deviennent un problème au fil du temps, mais vous n’êtes pas pénalisé par les tarifs d’achat : soumettez simplement toutes vos candidatures dans un délai de 14 à 30 jours.
Foire aux questions (FAQ)
Peut-on refinancer un prêt automobile avec un mauvais crédit ?
Vous pourrez peut-être refinancer un prêt automobile avec un mauvais crédit, mais si votre crédit est pire maintenant qu’il ne l’était lorsque vous avez obtenu le prêt automobile d’origine, le refinancement pourrait ne pas vous être bénéfique. Il est peu probable qu’un prêteur vous offre de meilleures conditions de refinancement si votre pointage de crédit a baissé.
Combien de fois peut-on refinancer un prêt automobile ?
Vous pouvez refinancer un prêt automobile autant de fois que vous pouvez trouver un prêteur prêt à le refinancer pour vous. Cependant, des refinancements répétés sur une courte période pourraient être considérés comme un signal d’alarme par les prêteurs.
Combien coûte le refinancement d’un crédit auto ?
Les deux principaux coûts du refinancement d’un prêt automobile sont les frais du prêteur et les frais de titre. Les frais du prêteur sont généralement d’environ 10 $, et les frais de titre peuvent coûter jusqu’à environ 75 $.
