Trop de gens encaissent leurs plans 401(k) sans en comprendre pleinement les conséquences. Cela peut être une erreur coûteuse, et vous devez savoir certaines choses avant d’accepter l’argent.
Points clés à retenir
- Si vous avez un 401(k) et que vous êtes toujours employé dans votre entreprise, vous ne pouvez pas « retirer » votre compte, mais vous pourrez peut-être le faire si vous n’y travaillez plus.
- Retirer votre compte avant l’âge de la retraite peut entraîner de nombreuses pénalités et implications fiscales.
- Si vous décidez d’aller de l’avant, assurez-vous d’appeler votre entreprise de retraite et de remplir les documents. Vous ne recevrez pas l’argent immédiatement.
Admissibilité à l’encaissement d’un plan 401(k)
Si vous êtes toujours employé par l’entreprise qui parraine votre plan 401(k), vous ne pourrez pas encaisser votre plan à moins qu’il ne propose un prêt du plan 401(k), autorise les retraits pour difficultés ou propose des retraits en cours de service.
Note
Essayez d’éviter de contracter des prêts 401(k). La plupart des gens ne disposent pas de fonds suffisants pour leur retraite. Votre argent a besoin d’autant de temps que possible pour croître. Le prêt doit également être remboursé avec intérêts, vous perdrez donc de l’argent de plusieurs manières.
Si vous n’êtes plus employé par l’entreprise qui parraine votre plan 401(k), vous êtes alors éligible à recevoir votre argent. Vous pouvez retirer le plan ou transférer le solde de votre plan 401(k) vers un IRA.
Si vous choisissez de transférer votre argent au lieu de l’encaisser, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur le revenu ni de pénalités fiscales, car les transferts vers les IRA ne sont pas des transactions imposables si vous les effectuez correctement. Le transfert de votre 401(k) vers un autre plan n’est pas considéré comme un encaissement par l’IRS.
Plus de protection contre les créanciers
Tant que votre argent est dans un plan 401(k), il est protégé contre les créanciers, ce qui signifie qu’il est protégé en cas de faillite. Il n’est pas judicieux d’encaisser un plan 401(k) pour rembourser votre dette s’il est probable que vous finirez par déclarer faillite. Le tribunal des faillites ne peut pas toucher à l’argent de votre plan 401(k), et les créanciers ne peuvent pas imposer de privilèges sur ses actifs, ni vous forcer à retirer cet argent pour payer une dette. Il s’agit d’un argent bien protégé destiné à être utilisé pendant vos années de retraite.
Vous devrez payer des impôts et des pénalités possibles
Si vous encaissez votre plan 401(k) et que vous n’avez pas encore atteint l’âge de 59 ans et demi, le montant en dollars que vous retirez sera soumis à l’impôt sur le revenu ordinaire et à une pénalité fiscale de 10 %.
Si vous n’avez pas encore 59 ans et demi, votre régime appliquera probablement un montant requis de 20 % retenu sur tout solde que vous encaissez pour couvrir les impôts fédéraux.Ainsi, pour chaque tranche de 1 000 $ que vous encaissez, vous recevrez environ 800 $. Les 200 $ restants seraient envoyés à l’IRS par votre administrateur 401(k). À la fin de l’année, le plan 401(k) vous enverra le formulaire fiscal 1099-R indiquant le montant des impôts retenus en votre nom.
En général, vous ne devriez pas encaisser votre 401(k). Au lieu de cela, transférez-le dans un IRA. Lorsque vous calculez combien d’argent vous perdriez en encaissant le compte, le choix deviendra clair. Utilisez un calculateur de retrait anticipé pour vous aider à déterminer combien vous coûtera un retrait.
Votre âge compte
Si vous avez entre 55 et 59 1/2 ans, vous pourrez peut-être éviter la pénalité fiscale de 10 % si vous avez mis fin à votre emploi au plus tôt l’année où vous avez atteint 55 ans. C’est ce qu’on appelle la « disposition de retrait 401(k) à l’âge de 55 ans ».
Si vous avez plus de 59 ans et demi, tout montant que vous retirez de votre plan 401(k) sera soumis à l’impôt sur le revenu mais pas aux pénalités fiscales.
Savoir comment encaisser
La première étape vers l’encaissement de votre compte 401(k) consiste à appeler le numéro de téléphone qui apparaît sur votre relevé de plan 401(k) et à leur demander de vous envoyer les documents nécessaires que vous devez remplir pour encaisser votre plan. Dans certains cas, vous pourrez peut-être le faire en ligne ou par téléphone, mais la plupart du temps, vous devez remplir les documents à la main.
Parfois, la signature d’un employé des ressources humaines ou d’un administrateur de régime de l’entreprise pour laquelle vous étiez employé sera requise. Si vous avez travaillé pour une petite entreprise, vous devrez peut-être leur apporter ces documents ou les contacter vous-même pour le faire. Si vous avez travaillé pour une grande entreprise, cela est souvent géré par la société d’investissement qui propose les choix d’investissement dans le cadre du plan 401(k).
Note
Lorsque vous quittez votre employeur, soyez élogieux, positif et reconnaissant. Les ponts brûlants reviendront vous hanter lorsque vous aurez besoin que votre ex-employeur remplisse des documents pour des choses telles que les retraits 401(k) et les roulements. Ils doivent le faire, mais cela ne figurera probablement pas en tête de leur liste de priorités.
Recevoir votre argent prend du temps
Il faut souvent plusieurs semaines pour encaisser un plan 401(k). Certains régimes destinés aux petites entreprises ont le droit d’autoriser les distributions de comptes une seule fois par trimestre ou une fois par an. Il existe un document de description récapitulative du plan 401(k) qui détaillera les règles de votre plan. Le plan doit suivre ses propres règles.
Vous pouvez avoir l’impression que votre ancien employeur rend difficile l’encaissement de votre plan 401(k), mais il doit suivre des règles strictes, ainsi que remplir tous les documents appropriés avant de pouvoir vous distribuer votre argent.
Foire aux questions (FAQ)
Quel taux d’imposition dois-je payer si j’encaisse mon 401(k) ?
Vous devez inclure tous les montants encaissés de votre plan 401(k) comme revenu régulier lorsque vous produisez votre déclaration de revenus, ainsi que vos autres sources de revenus. Vous paierez de l’impôt sur le revenu sur Gesundmd après avoir soustrait toutes les déductions auxquelles vous avez droit pour réduire votre revenu imposable. Votre taux serait votre taux marginal d’imposition ou votre tranche d’imposition la plus élevée.
Comment fonctionne une répartition des difficultés à partir d’un 401(k) ?
Tous les plans 401(k) ne prévoient pas de distributions en cas de difficultés, car le gouvernement fédéral ne les exige pas. Les régimes fixent leurs propres règles sur ce qui est considéré comme une difficulté, et certains employeurs interdisent les cotisations pendant six mois après le retrait. Une distribution pour difficultés est différente d’un prêt 401(k) dans le sens où vous n’avez pas à la rembourser.
