Si vous avez besoin d’argent rapidement mais que votre crédit est mauvais, il est tentant d’accepter toutes les conditions de prêt possibles. Vos options sont limitées et les prêts de titres de propriété automobiles peuvent sembler une solution à vos problèmes.
Ces prêts comportent cependant des risques qui peuvent aggraver votre situation financière. Avant de contracter un prêt titre, explorez d’autres options pour gérer vos finances et rembourser vos dettes.
Qu’est-ce qu’un prêt de titre automobile ?
Un prêt de titre est un prêt coûteux à court terme disponible lorsque vous donnez votre véhicule en garantie. Si vous possédez une voiture en bon état qui vaut encore de l’argent, vous pouvez continuer à la conduire et obtenir rapidement de l’argent en fonction de la valeur du véhicule.
Les prêts de titres automobiles sont faciles à obtenir. Parce que votre voiture garantit le prêt, les faibles cotes de crédit et les faibles revenus causent rarement des problèmes. Cependant, ils sont risqués, coûteux et peuvent souvent entraîner des problèmes financiers supplémentaires à terme.
Inconvénients de l’utilisation d’un prêt de titre de voiture
Les prêts sur titres sont faciles d’accès si vous possédez une voiture, même si vous avez un mauvais crédit, aucun crédit ou un revenu peu fiable. Cependant, ils présentent plusieurs inconvénients.
Intérêts et frais coûteux
Le coût est l’un des principaux inconvénients du recours à un prêt de titre automobile. Vous devrez généralement payer des frais de traitement dans le cadre de la demande de prêt. Ces frais sont des frais supplémentaires en plus des intérêts que vous payez.
Les taux d’intérêt sont également notoirement élevés sur les prêts de titres, souvent à trois chiffres. Cela signifie que vous pouvez finir par payer bien plus que la valeur initiale de votre prêt. Plus de la moitié des prêts automobiles deviennent un fardeau de dette à long terme pour les emprunteurs.
Reprise de possession pour non-paiement
Lorsque vous donnez votre véhicule en garantie, vous risquez de perdre votre voiture si vous arrêtez d’effectuer les paiements. Les prêteurs ont le droit de reprendre possession de votre véhicule, et vous ne savez jamais exactement quand cela va se produire.
Si vous comptez sur votre véhicule pour vous rendre au travail et en revenir, la reprise de possession peut rendre plus difficile l’obtention d’un revenu, ce qui augmente vos problèmes financiers. Vous pouvez également perdre un moyen de transport sûr pour votre famille, ce qui peut vous mettre, vous et vos proches, en danger. Un emprunteur de prêt sur cinq voit ses soins repris pour défaut de remboursement de sa dette.
Alternatives aux prêts de titres de voiture
Avant d’obtenir un prêt de titre, excluez toutes les alternatives. Même si votre crédit n’est pas parfait, il peut exister différentes façons d’emprunter.
Banques et coopératives de crédit
Les banques et les coopératives de crédit proposent de plus en plus de prêts à court terme conçus pour éliminer les prêts prédateurs (tels que les prêts sur titres et les prêts sur salaire). Recherchez un prêt auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit locale, car les grandes banques sont souvent promptes à rejeter les demandes.
Note
Les coopératives de crédit sont des institutions financières appartenant à leurs clients qui sont plus susceptibles d’examiner votre situation individuelle et d’approuver de petits prêts.
Prêts personnels
Les prêts personnels sont disponibles dans les banques et les coopératives de crédit, ainsi que auprès des prêteurs en ligne. Les prêteurs en ligne comprennent des investisseurs ayant de l’argent à prêter et des prêteurs peer-to-peer à l’ancienne (prêts P2P).
Un prêt personnel n’est pas garanti par une garantie (comme le titre de propriété de votre véhicule). Au lieu de cela, les prêteurs vous approuvent en fonction de vos cotes de crédit et de vos revenus disponibles pour rembourser le prêt, mais vous n’avez pas besoin d’un crédit parfait. Ils proposent également des taux d’intérêt fixes qui sont généralement bien inférieurs à ceux d’un prêt sur titre.
Lorsque vous recherchez des prêteurs en ligne, méfiez-vous des prêts sur salaire en ligne et des prêteurs de titres en ligne. Ces organisations ne sont peut-être pas moins coûteuses. Certains d’entre eux n’offrent même pas de prêt : ils se contentent d’obtenir vos informations personnelles et pourraient les vendre ou usurper votre identité.
Promotions sur les cartes de crédit
Les promotions sur les cartes de crédit peuvent également constituer un moyen d’emprunt peu coûteux. Ils sont particulièrement intéressants si vous pouvez bénéficier d’une offre à faible taux d’intérêt ou d’une offre de transfert de solde.
Les cartes de crédit sont risquées et si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt à temps, des intérêts élevés pourraient vous être facturés. Toutefois, si vous pouvez rembourser ce que vous empruntez en temps opportun, un prêt ponctuel peut vous aider à repartir sur des bases solides.
Note
Si vous contractez un prêt via votre carte de crédit, faites attention aux frais et prévoyez un plan pour rembourser la dette le plus rapidement possible.
Cosignataire
Un cosignataire peut vous aider à obtenir l’approbation d’un prêt plus abordable auprès des banques ou des prêteurs en ligne. Les cosignataires demandent un emprunt auprès de vous et promettent de rembourser le prêt si vous arrêtez d’effectuer des paiements. Cela peut vous aider à obtenir l’approbation d’un prêt si une institution financière n’approuve pas votre demande de votre propre chef.
Note
Les cosignataires sont responsables de votre dette, même s’ils ne peuvent pas utiliser le prêt eux-mêmes. Demandez uniquement l’aide d’un cosignataire qui comprend parfaitement ces risques et qui est en mesure de reprendre le prêt si nécessaire.
Façons de rembourser la dette sans prêt de titre de voiture
Si vous êtes tenté d’obtenir un prêt de titre afin de pouvoir rembourser d’autres dettes, évaluez des approches alternatives. S’endetter pour rembourser ses dettes peut vous plonger dans une dangereuse spirale de l’endettement.
Contactez vos créanciers
Contactez vos créanciers pour discuter de vos options. Ils peuvent proposer des programmes qui peuvent vous aider à traverser une période difficile. Par exemple, les remboursements des prêts étudiants peuvent parfois être réduits ou temporairement reportés. D’autres types de prêteurs peuvent vous proposer d’ajuster vos conditions de paiement.
Conseil en crédit
Les conseils en crédit peuvent vous aider à comprendre votre situation financière. Dans certains cas, vous pouvez demander à des conseillers en crédit de négocier avec vos prêteurs et d’établir des plans de remboursement adaptés à votre budget.
Ces programmes sont souvent offerts gratuitement, mais il est essentiel de rechercher le conseiller avec lequel vous envisagez de travailler.
Note
Si vous configurez un échéancier de paiement, sachez que votre crédit peut en souffrir temporairement. Cependant, si vous parvenez à rembourser votre dette, elle sera probablement récupérée.
Consolidation de dettes
Les prêts de consolidation de dettes peuvent vous aider à contrôler vos dettes à taux d’intérêt élevé et à réduire vos mensualités. Vous prenez moins de risques qu’avec un prêt de titre automobile, mais la qualification peut être difficile.
Note
Les prêts de consolidation de dettes peuvent offrir des taux d’intérêt de lancement faibles, mais ceux-ci peuvent augmenter après la première année. Assurez-vous de bien comprendre tous les frais et taux d’intérêt associés à tout prêt que vous contractez.
Les petites institutions financières, comme les coopératives de crédit locales, sont plus susceptibles de vous approuver des prêts de consolidation de dettes, surtout si vous pouvez présenter une preuve de revenu et démontrer que vous avez un plan pour éliminer votre dette en temps opportun.
Organisations locales
Les organisations locales ou les agences gouvernementales peuvent également fournir une assistance ou des conseils. Contactez votre département local de la Santé et des Services sociaux, la National Low-Income Housing Coalition, votre bureau Medicaid local ou des organisations financières à but non lucratif dans votre région pour vous renseigner sur les programmes avant d’alourdir votre fardeau de la dette.
