Un prêt peut vous aider à payer les choses dont vous avez besoin lorsque vous n’avez pas d’argent, mais emprunter de l’argent peut être compliqué. Démarrer le processus de demande de prêt bancaire sans en comprendre les tenants et les aboutissants peut entraîner le rejet de votre demande de prêt. Apprenez à quoi vous attendre et ce que vous pouvez faire à l’avance pour augmenter vos chances d’être approuvé.
Comprendre votre crédit
Vous avez généralement besoin d’antécédents de crédit pour obtenir un prêt bancaire. De plus, votre crédit dictera souvent le type de prêt et les conditions du prêt qu’un prêteur vous accorde. Cela signifie que vous devez avoir des antécédents d’emprunts et de remboursements pour obtenir un prêt. Comment obtenir un prêt quand on a besoin d’argent si on n’a pas de crédit ?
Il faut commencer quelque part, et cela signifie généralement emprunter moins d’argent à des taux d’intérêt plus élevés. Vous pouvez également envisager des prêteurs alternatifs tels que les prêteurs en ligne, qui sont souvent disposés à examiner des aspects de votre dossier financier au-delà de votre crédit lorsqu’ils décident de vous accorder ou non un prêt. Une fois que vous aurez développé de solides antécédents de crédit, les prêteurs vous prêteront davantage et à des taux d’intérêt plus bas.
Vous pouvez consulter votre crédit gratuitement : vous recevez un rapport gratuit par an des trois principales agences d’évaluation du crédit : Experian, TransUnion et Equifax. Examinez votre historique de crédit pour voir ce que les prêteurs verront lorsque vous demanderez un prêt. S’il n’y a pas grand-chose dedans, il sera généralement plus difficile d’obtenir un prêt car les prêteurs ne peuvent pas évaluer votre risque en tant qu’emprunteur. Cela signifie que vous devrez peut-être développer votre crédit avant d’obtenir un prêt en ajoutant progressivement des prêts à votre historique.
Assurez-vous de corriger toutes les erreurs dans vos dossiers de crédit, car elles font de vous un emprunteur risqué aux yeux des prêteurs et nuisent à vos chances d’obtenir un bon prêt.
Décidez du montant du prêt bancaire
N’oubliez pas qu’un prêt n’est pas de l’argent gratuit : vous devrez éventuellement rembourser le montant emprunté plus les intérêts à une banque ou à un autre prêteur. Si vous n’effectuez pas vos remboursements à temps, votre cote de crédit pourrait chuter.C’est pourquoi il est important de fixer le bon montant d’emprunt.
Considérez le montant dont vous avez besoin en fonction de ce que vous comptez faire avec cet argent. Mais tenez également compte du montant de vos remboursements réguliers de prêt et de votre capacité à les suivre en fonction de la période de remboursement du prêt, qu’elle soit mensuelle ou trimestrielle.
C’est également une bonne idée d’effectuer des calculs préliminaires du prêt avant de fixer le montant du prêt. Cela vous permet de voir combien vous paierez pour un prêt d’un certain montant et comment un montant de prêt différent (ou une durée de prêt ou un taux d’intérêt) pourrait vous faire économiser de l’argent. Il existe de nombreux outils en ligne pour vous aider à calculer les prêts. Bien entendu, les taux des prêts et les conditions du prêteur peuvent rendre les versements finaux de votre prêt légèrement différents.
Déterminez le type de prêt bancaire dont vous avez besoin
Ensuite, déterminez de quel type de prêt bancaire vous avez besoin. Le type de prêt que vous obtiendrez dépendra de ce que vous comptez faire avec l’argent. Certains types de prêts courants comprennent :
- Prêts auto pour acheter un véhicule
- Prêts immobiliers (prêts hypothécaires), y compris les deuxièmes hypothèques pour acheter une maison ou emprunter sur la valeur nette de votre maison
- Les prêts personnels, qui peuvent être utilisés à presque toutes les fins
- Prêts professionnels pour démarrer ou développer votre entreprise
- Prêts étudiants à des fins éducatives
- Prêts rapides, qui peuvent fournir rapidement des liquidités en cas d’urgence
Certains prêteurs peuvent vous permettre de contracter un certain type de prêt qui ne correspond pas à vos besoins spécifiques. Par exemple, vous pouvez généralement contracter un prêt personnel pour payer des dépenses de santé, de réparation de maison ou d’autres dépenses. Cependant, d’autres types de prêts doivent être utilisés dans un but précis. Par exemple, vous devez généralement recourir à un prêt hypothécaire pour acheter une maison. De plus, vous n’êtes peut-être pas éligible à tous les types de prêts. Pour obtenir un prêt étudiant, par exemple, vous devez généralement fournir une preuve d’inscription à un programme menant à un diplôme.
Conseil
Les algorithmes de notation de crédit sont souvent personnalisés pour certains prêteurs et pour certains types de prêts, il vous est donc avantageux de sélectionner un type de prêt qui correspond à vos besoins d’argent.
Décidez où emprunter de l’argent
Une fois que vous avez une idée de votre crédit, du type de prêt et du montant du prêt, recherchez un prêteur. Gesundmd fournit des listes des meilleurs prêteurs hypothécaires et sociétés de prêt personnel afin que vous puissiez comparer les prêteurs individuels.
Encore une fois, le type de prêt que vous souhaitez peut dicter votre choix de prêteur. Certaines institutions n’offrent pas de prêts aux entreprises ou de prêts étudiants. Commencez votre recherche auprès des institutions les plus connues pour accorder des prêts abordables du type que vous souhaitez. Par exemple, passez par le bureau d’aide aux étudiants de votre école pour obtenir un prêt d’études avant de vous adresser à la banque pour un prêt étudiant privé.
Les banques et les coopératives de crédit sont de bons endroits pour acheter la plupart des prêts. Renseignez-vous auprès de plusieurs institutions et comparez les taux d’intérêt et les coûts. Les prêts peer-to-peer et d’autres sources de prêts sur le marché devraient également figurer sur votre liste. Les prêteurs en ligne offrent une autre option, mais tenez-vous-en à des sites réputés si vous optez pour cette voie.
Certaines personnes empruntent de l’argent auprès de prêteurs privés, comme des amis ou des membres de la famille. Même si cela peut faciliter l’approbation et maintenir les coûts à un niveau bas, cela peut également causer des problèmes. Assurez-vous de tout mettre par écrit afin que tout le monde soit sur la même longueur d’onde : l’argent peut ruiner les relations, même si les sommes en dollars sont faibles.
Évitez les prêts à coût élevé et les prêteurs prédateurs, qui vous duperont souvent en vous offrant un prêt auquel vous n’êtes pas admissible ou que vous ne pouvez pas vous permettre. Il est tentant d’accepter tout ce que vous pouvez obtenir lorsque vous avez été refusé à plusieurs reprises et que vous ne savez pas comment obtenir un prêt pour l’argent dont vous avez besoin. Cependant, ce n’est pas une bonne affaire : ils vous prêteront de l’argent, mais vous vous retrouverez dans un trou dont il est difficile, voire impossible, de sortir.
Les prêts sur salaire, qui sont des prêts à court terme à taux d’intérêt élevé, ont tendance à être les options les plus coûteuses. De même, les usuriers, qui imposent des conditions de remboursement des prêts pratiquement impossibles à respecter, peuvent être carrément dangereux.
Note
Il existe d’autres types de prêts rapides qui peuvent vous rapporter de l’argent rapidement sans les TAEG à trois chiffres des prêts sur salaire, notamment les avances sur salaire de votre employeur et les prêts alternatifs sur salaire (PALS) qui vous permettent d’emprunter de petites sommes auprès des coopératives de crédit. Ces prêteurs peuvent être plus sûrs à traiter que les prêteurs sur salaire en magasin.
Comprendre le prêt
Avant d’obtenir un prêt bancaire, jetez un œil au fonctionnement du prêt. Comment allez-vous le rembourser – mensuellement ou en une seule fois ? Quels sont les frais d’intérêts ? Devez-vous rembourser d’une certaine manière (peut-être que le prêteur vous demande de payer électroniquement via votre compte bancaire) ? Assurez-vous de bien comprendre dans quoi vous vous embarquez et comment tout fonctionnera avant d’emprunter de l’argent. Il est également judicieux de rebrancher les conditions du prêt dans un calculateur de prêt et d’afficher un tableau d’amortissement (que vous le construisiez vous-même ou que vous laissiez un ordinateur le faire pour vous) afin de pouvoir budgétiser le prêt et voir comment il sera remboursé au fil du temps.
Obtenez un prêt que vous pouvez vraiment gérer, un prêt que vous pouvez rembourser confortablement et qui ne vous empêchera pas de faire d’autres choses importantes (comme épargner pour la retraite ou vous amuser un peu). Déterminez quelle part de votre revenu sera consacrée au remboursement du prêt (les prêteurs appellent cela un ratio dette/revenu) et empruntez moins d’argent si vous n’aimez pas ce que vous voyez. De nombreux prêteurs souhaitent voir un ratio inférieur à 36 % environ.
Faire une demande de prêt
Vous êtes prêt à obtenir votre prêt bancaire une fois que vous avez :
- Améliorez votre crédit
- Réglé sur un montant de prêt
- Choisir le meilleur type de prêt
- J’ai acheté la concurrence
- Exécutez les chiffres
À ce stade, vous pouvez vous adresser au prêteur de votre choix et postuler. Le processus de demande de prêt est simple à démarrer : dites simplement au prêteur que vous souhaitez emprunter de l’argent et dites-lui ce que vous allez faire avec les fonds (si nécessaire). Ils vous expliqueront les prochaines étapes et la durée du processus.
Lorsque vous remplissez une demande, vous fournirez des informations sur vous-même et vos finances. Par exemple, vous devrez apporter une pièce d’identité, fournir une adresse et un numéro de sécurité sociale (ou équivalent) et fournir des informations sur vos revenus.
Note
Avant de postuler, assurez-vous de pouvoir fournir la preuve d’un revenu constant pour augmenter vos chances d’être approuvé pour un prêt personnel. Si votre revenu (ou votre cote de crédit) n’est pas suffisant, recherchez un cosignataire (un membre de votre famille, par exemple) avec un revenu et une cote de crédit plus élevés que les vôtres.
Passer par la souscription
Après avoir soumis la demande de prêt bancaire, le prêteur vous évaluera en tant qu’emprunteur potentiel. Ce processus peut être instantané ou prendre quelques semaines. Par exemple, les prêts immobiliers prennent plus de temps que les offres de cartes de crédit, car les enjeux sont plus importants. Les prêts hypothécaires nécessitent des documents détaillés, tels que des relevés bancaires et des fiches de paie, pour prouver que vous avez la capacité de rembourser.Vous pouvez vous faciliter la tâche en mettant tout en ordre plusieurs mois avant de postuler.
Lors de la souscription, les prêteurs retireront votre crédit (ou utiliseront simplement une cote de crédit) et examineront votre demande. Ils peuvent vous appeler de temps en temps et vous demander de clarifier ou de prouver quelque chose. Assurez-vous de répondre à ces demandes en temps opportun pour éviter de prolonger le processus de demande de prêt.
Prêts aux entreprises
Les prêts commerciaux sont similaires à tout autre type de prêt bancaire. Les prêteurs recherchent les mêmes caractéristiques de base chez les emprunteurs professionnels que chez les personnes recherchant des prêts personnels. Cependant, les nouvelles entreprises n’ont pas un long historique d’emprunt (ou de crédit). Les nouvelles entreprises et les entreprises de services ne possèdent généralement pas d’actifs pouvant être donnés en garantie, elles doivent donc travailler un peu plus dur pour obtenir des prêts.
Les prêteurs examinent souvent le crédit personnel et les revenus de l’emprunteur pour déterminer s’il est admissible à un prêt commercial. Ils peuvent également examiner le crédit de l’entreprise.Les propriétaires d’entreprise qui ne disposent pas de suffisamment de crédit commercial peuvent également devoir mettre en gage leurs biens personnels en garantie pour obtenir des prêts. C’est souvent le seul moyen d’obtenir des prêts au cours des premières années, mais vous devriez essayer de constituer un crédit commercial afin de pouvoir éventuellement emprunter sans risquer vos biens personnels.
Si vous ne pouvez pas obtenir de prêt
Il se peut que vous n’obteniez pas initialement l’approbation d’un prêt bancaire. Les prêteurs peuvent refuser des demandes pour presque n’importe quelle raison, mais ils devraient être en mesure de vous expliquer pourquoi vous n’avez pas été approuvé. Les raisons du refus de prêt comprennent :
- Éléments négatifs sur un rapport de crédit :Ceux-ci incluent un pointage de crédit inférieur au minimum requis par le prêteur, un trop grand nombre de demandes de crédit récentes ou des paiements en souffrance.
- Problèmes avec vos revenus ou votre ratio d’endettement :Si votre crédit n’est pas en cause, votre revenu est peut-être trop faible ou votre ratio d’endettement est trop élevé.
- Autres qualités personnelles :Les prêteurs peuvent également vous refuser pour d’autres raisons, notamment vos antécédents professionnels ou l’instabilité de votre résidence.
Si votre demande est refusée, vous devrez peut-être trouver une autre solution, écrire une lettre ou essayer d’emprunter avec l’aide d’un cosignataire bénéficiant d’un crédit et de revenus exceptionnels. Un refus de prêt n’est pas enregistré sur votre rapport de crédit et ne nuit pas à votre pointage de crédit.Ainsi, si vous travaillez pour résoudre les problèmes qui ont conduit au refus et que vous présentez une nouvelle demande, votre refus antérieur ne sera pas utilisé contre vous. Vous pourriez très bien être approuvé lors de votre deuxième essai.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt ?
Le temps nécessaire pour obtenir un prêt dépendra en grande partie du type de prêt que vous obtenez, du montant dont vous avez besoin, de votre situation financière et du prêteur auquel vous faites appel. Le processus de souscription d’un prêt automobile ou d’un prêt personnel peut être aussi rapide qu’un jour ou deux, mais le processus d’un prêt hypothécaire peut prendre un mois ou plus. Obtenir une pré-approbation avant d’effectuer votre achat peut contribuer à accélérer le processus.
Quel sera le montant d’un prêt bancaire?
Cela dépend du type de prêt, de votre situation de crédit et d’endettement, ainsi que de ce que vous êtes personnellement prêt à proposer pour garantir le prêt. En général, un meilleur crédit, des engagements de dette inférieurs et des garanties plus précieuses vous aideront à obtenir un prêt plus important. Plus le solde de votre prêt est bas par rapport à votre garantie, mieux c’est.
