Les agents de recouvrement peuvent utiliser diverses tactiques pour vous poursuivre en recouvrement de dette, mais certains outils ont une date d’expiration. En particulier, les collectionneurs disposent d’un délai limité pour intenter une action en justice pour les anciennes dettes. La durée pendant laquelle la dette est légalement exécutoire est connue sous le nom de délai de prescription. Une fois le délai écoulé, les agents de recouvrement ne sont plus autorisés à recourir au tribunal pour vous forcer à payer d’anciennes dettes.
Le délai de prescription spécifique à votre dette dépend de deux facteurs : le type de dette que vous avez, par ex. carte de crédit ou prêt – et l’État dans lequel vous vivez ou l’État dans lequel la dette a été contractée.
Quand commence le délai de prescription ?
Le délai de prescription commence à compter à la date de la dernière activité sur votre compte. Il s’agit généralement de la date à laquelle vous avez effectué le dernier paiement, mais il peut également s’agir de la date à laquelle vous avez utilisé le compte pour la dernière fois, fait une promesse de paiement, conclu un accord de paiement ou même reconnu la responsabilité de la dette.
Un agent de recouvrement peut toujours intenter une action en justice contre vous une fois le délai de prescription écoulé. Si vous êtes poursuivi pour une ancienne dette, votre avocat peut utiliser le délai de prescription expiré comme moyen de défense pour éviter qu’un jugement ne soit prononcé contre vous. Savoir quand commence le délai de prescription vous aidera à calculer si le délai de prescription a expiré et vous aidera à décider s’il faut rembourser une ancienne dette ou la laisser tranquille.
Déterminer le statut de votre dette
Lorsque vous essayez de déterminer quand le délai de prescription a commencé, votre rapport de crédit est un bon point de départ. Il contiendra la dernière activité que vous avez effectuée sur le compte selon le créancier ou l’agent de recouvrement.
Il y a des limites à l’utilisation de votre rapport de crédit pour évaluer le délai de prescription. Étant donné que votre rapport de crédit est basé sur les activités de paiement et de transaction signalées par vos créanciers, il n’est utile pour le délai de prescription que lorsqu’un certain type d’activité sur le compte correspond à la dernière fois que vous avez fait quoi que ce soit sur le compte.
L’activité verbale, comme un accord de paiement conclu avec le recouvrement ou la reconnaissance de la dette, n’est pas signalée aux agences d’évaluation du crédit, donc seules vos notes ou vos dossiers (si vous les avez conservés) peuvent vous aider à savoir avec certitude quand la dernière activité a eu lieu sur le compte.
Vous pouvez demander au créancier ou au collectionneur la dernière date d’activité sur le compte. Bien qu’ils ne soient pas tenus de vous donner une réponse, ils doivent répondre honnêtement s’ils décident de vous donner une réponse.
Note
Si vous avez des doutes sur le délai de prescription de votre dette, contactez un avocat, surtout si un agent de recouvrement menace de vous poursuivre en justice ou a déjà intenté une action en justice contre vous.
Délai de prescription et délai de déclaration de crédit
Le délai de prescription est souvent confondu avec le délai de déclaration de crédit, qui correspond à la durée pendant laquelle une ancienne dette peut être incluse dans votre rapport de crédit. Le délai de déclaration de crédit est toujours basé sur la date du dernier paiement manqué sur le compte. Votre rapport de crédit inclura la date du paiement manqué à des fins de rapport de crédit.
Note
Le délai de déclaration de crédit est de sept ans pour la plupart des types de dettes.
Le délai de prescription peut toujours être en vigueur même si le délai de déclaration de crédit est dépassé. Dans certains États, le délai de prescription est supérieur à sept ans. Ou encore, vous avez peut-être rétabli le délai de prescription en prenant une mesure, comme conclure un accord de paiement, qui n’est pas enregistré sur votre rapport de crédit.
