Internet rend tout plus facile. Vous pourriez vous considérer comme un expert en technologie et à l’aise avec l’accomplissement de tâches en ligne, de la commande d’une pizza au paiement de vos factures. Mais les enjeux sont plus importants lorsque vous demandez un prêt en ligne : vous devez fournir des informations sensibles à une personne que vous ne connaissez peut-être pas, et il s’agit probablement d’une somme d’argent relativement importante.
Le moyen le plus sûr d’emprunter en ligne est de vous assurer que vous faites affaire avec un prêteur réputé et de garder un œil sur les signaux d’alarme. Vous risquez deux conséquences majeures lorsque vous empruntez de l’argent en ligne.
- Perdre de l’argent :Les faux prêteurs peuvent facilement s’installer, promettre le monde et facturer des frais élevés pour l’approbation de votre prêt. Mais vous n’obtiendrez peut-être pas ce pour quoi vous avez payé.
- Payer trop cher :Même si vous recevez un prêt, vous pourriez finir par payer unparcelle(en frais et intérêts) à un mauvais prêteur – dépensant des milliers de dollars de plus que nécessaire. Des prêteurs réputés vous offriront le même financement à moindre coût.
Vol d’identitéCela se produit lorsque vous donnez vos informations personnelles à des voleurs d’identité ou que vous les soumettez à un site Web qui ne protège pas adéquatement vos informations (même s’ils ne collectent pas les informations dans l’intention de voler votre identité).Les éléments que l’on trouve couramment sur les demandes de prêt sont utiles aux voleurs d’identité potentiels : votre numéro de sécurité sociale, votre date de naissance, vos adresses actuelles et précédentes et d’autres informations personnelles.
Note
En plus de perdre de l’argent, travailler avec des prêteurs douteux peut vous faire perdre du temps : vous remplissez des demandes, soumettez des informations et effectuez un suivi, et vous devrez peut-être ensuite résoudre les problèmes d’usurpation d’identité à l’avenir.
Choisir le bon prêteur
Faire affaire avec un prêteur légitime et réputé évitera la plupart des problèmes. Recherchez toujours les prêteurs qui vous intéressent et lisez les avis positifs et négatifs. N’oubliez pas que tout sur Internet n’est pas vrai et que vous lisez peut-être des critiques d’employés ou d’escrocs. Il est plus sûr d’emprunter auprès d’un prêteur dont vous entendez parler auprès d’une source en qui vous avez confiance.
Avant de postuler, vérifiez les plaintes auprès du Bureau américain de protection financière des consommateurs (CFPB), qui tient une base de données des plaintes concernant les produits financiers.Ces réclamations et toute réponse du prêteur sont mises en ligne dans un délai de 15 jours.
Les références dignes de confiance proviennent de sources dont vous savez qu’elles ne sont pas de simples complaisances pour un prêteur. Demandez à vos amis et à votre famille où ils ont emprunté et comment s’est déroulé le processus pour eux. Vous pourriez également entendre parler de bons prêteurs sur des sites Web et des podcasts de haute qualité. Plus votre source est bonne, plus vous pouvez être confiant lorsque vous contractez un prêt (et moins vous risquez de vous retrouver dans le pétrin).
Les sources moins fiables doivent être évitées :
- Un email aléatoiren’est pas une bonne source d’information. Les spammeurs les envoient par millions, et on ne sait jamais à qui on a vraiment affaire. Il en va de même pour le courrier à l’ancienne qui arrive chez vous.
- Appels téléphoniques non sollicités, notamment à partir de numéros bloqués, sont également notoirement utilisés dans les escroqueries. Même si l’appel semble provenir d’un numéro local, l’appelant peut se trouver à l’autre bout du monde. Grâce aux outils en ligne, n’importe qui, n’importe où, peut obtenir un numéro de téléphone qui semble local.
Si vous faites affaire avec un prêteur qui n’est pas connu, soyez particulièrement prudent.
Surveillez les drapeaux rouges
Parfois, les escrocs se trahissent. Lorsque vous commencez à discuter avec un prêteur, faites attention à son fonctionnement avant de remettre vos informations personnelles ou votre argent. Si vous observez l’un des signaux d’alarme ci-dessous, trouvez un autre prêteur.
Frais initiaux
Les prêteurs réputés n’exigent pas de frais à l’avance.L’« escroquerie des frais anticipés » est couramment utilisée par les voleurs, qui vous convainquent de payer des frais pour qu’ils puissent traiter votre demande. Il existe des prêts légitimes dont la demande coûte de l’argent, mais ils sont généralement importants, comme les prêts immobiliers (vous devrez peut-être payer pour une vérification de crédit ou une évaluation), et ces frais sont clairement expliqués, souvent sur des documents de divulgation officiels. Si vous obtenez un prêt personnel ou un prêt automobile, les frais initiaux doivent être évités. Si vous finissez par payer des frais, vous pouvez être sûr qu’ils continueront d’essayer de vous soutirer « un dernier frais » (encore et encore) jusqu’à ce que vous compreniez.
Approbation garantie
Les prêteurs n’ont pas pour mission de perdre de l’argent, ils ne peuvent donc pas garantir qu’ils prêteront à qui que ce soit. Certains prêteurs sont prêts à prendre plus de risques que d’autres, mais ils doivent tout de même connaître un peu vos finances et atténuer leur niveau de risque. Si vous n’avez pas (ou de mauvais) antécédents de crédit, aucun revenu et aucun actif à utiliser comme garantie, comment un prêteur peut-il être sûr qu’il récupérera son argent ? Les prêteurs qui approuvent « n’importe qui » sont souvent plus intelligents qu’il n’y paraît : ils ont trouvé un moyen de réaliser des bénéfices élevés en échange de risques importants (ce qui signifie que vous payez cher), ou ils tentent de voler de l’argent ou des données.
Note
Si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas.
Demande de fonds par virement ou Western Union
Si vous demandez un prêt, vous essayez deobtenirde l’argent, alors pourquoi devez-vous envoyer de l’argent ? Encore une fois, certains prêts nécessitent des frais légitimes, mais vous pouvez généralement payer par chèque ou par carte de crédit, ou payer les frais avec le produit de votre prêt. Si les prêteurs exigent un paiement par virement bancaire ou par d’autres services de paiement instantané (tels que Western Union ou MoneyGram), il s’agit presque certainement d’une arnaque. Une fois que vous envoyez des fonds, l’argent disparaît définitivement et il est presque impossible de savoir qui a reçu les fonds. D’un autre côté, un prêteur qui accepte les chèques a besoin d’un compte bancaire pour déposer ces chèques (que les forces de l’ordre peuvent facilement trouver), et les processeurs de cartes de crédit sont prompts à fermer les vendeurs ayant un nombre élevé de plaintes.
Ventes et service non professionnels
Les banques ne sont pas connues pour leurs interactions chaleureuses et floues, mais vous ne devriez pas avoir l’impression que vous avez affaire à une opération de nuit. Un site Web primitif rempli de mots mal orthographiés et d’autres erreurs pourrait être le signe que vous avez affaire à des escrocs. Les erreurs de sécurité de votre navigateur sont également un mauvais signe. Enfin, notez la façon dont le personnel commercial vous parle : un comportement abusif et sous pression est un avertissement clair de ce qui va arriver.
Le jeu des noms
Les premières impressions sont importantes, et les escrocs qui n’ont rien de substantiel à proposer choisissent des noms à consonance officielle (ou des noms déroutants). Le mot « fédéral » dans le nom d’un prêteur ne signifie pas que le gouvernement américain approuve le prêteur. Copier le nom d’une grande banque en modifiant une ou deux lettres est une autre tactique sournoise.
Prêts dangereux
Certains prêts sont dangereux, peu importe à qui vous empruntez, et il est facile de trouver ces prêts en ligne.
Prêts coûteuxpeut conduire à une spirale d’endettement qui vous laissera dans une situation pire qu’au départ. Les prêts sur salaire et les prêts sur titres automobiles sont connus pour leurs frais élevés que vous payez à plusieurs reprises, qui finissent par être l’équivalent de taux d’intérêt à trois chiffres.
Prêteurs sans permisne sont pas censés prêter dans votre État, mais bien sûr, ils peuvent proposer des prêts et percevoir des frais partout sur la planète. Vérifiez auprès des régulateurs de votre état pour savoir si un prêteur est autorisé à faire des affaires là où vous vivez. Les prêteurs dignes de confiance n’oublient pas de s’inscrire ou de laisser leur licence expirer. Si vous avez un litige avec un prêteur à l’étranger, vous n’avez probablement que peu ou pas de recours juridique.
Pratiques illégalesprofiter des personnes qui cherchent désespérément à emprunter ou qui n’ont pas beaucoup d’options. Les pratiques courantes incluent :
- Facturer un taux d’intérêt supérieur à celui autorisé dans votre état
- Renouveler ou « reconduire » des prêts à frais élevés plus souvent que votre état ne le permet (vous payez des frais supplémentaires à chaque fois que cela se produit, et votre endettement augmente avec le temps)
- « Intégrer » des produits comme l’assurance vie ou l’assurance invalidité dans votre prêt sans votre accord
- Enfreindre les lois sur le recouvrement de créances, qui limitent la manière dont les prêteurs sont autorisés à recouvrer les prêts impayés ou en défaut de paiement
Collecteurs d’informations (et vendeurs)
Dans votre recherche de sites de prêt en ligne, vous rencontrerez peut-être des entreprises qui disent clairement : « Nous ne prêtons pas d’argent ». Le Web regorge de sites de génération de leads, qui fournissent vos informations aux prêteurs. Les générateurs de leads sont doués en marketing : vous recherchez un prêt et ils peuvent vous aider à trouver quelqu’un qui est prêt à prêter. Plusieurs grands sites Web le font et offrent un service précieux (tout en gagnant des revenus sur chaque prêt qu’ils accordent), mais des opérations plus douteuses peuvent causer des problèmes. Soyez prudent lorsque vous fournissez des informations à des sites qui promettent d’acheter des produits concurrents à votre place : ils pourraient simplement vendre vos coordonnées à un groupe de prêteurs prédateurs (ou de voleurs d’identité) qui tenteront sans relâche de vous soutirer de l’argent.
Emprunter judicieusement
Emprunter en toute sécurité signifie n’emprunter que ce dont vous avez besoin et que vous pouvez vous permettre de rembourser. Les prêteurs sont désireux de vous accorder le prêt le plus important possible (selon leurs calculs, basés sur vos revenus). Mais vous n’êtes pas obligé d’emprunter le maximum, et c’est rarement une bonne idée de le faire. Même si vous pouvez vous permettre les paiements maintenant, vous ne savez jamais quelles surprises pourraient survenir à l’avenir.
