Négocier avec les créanciers
Obtenez une copie de votre rapport de crédit et de vos relevés de facturation les plus récents pour obtenir une liste de tous vos créanciers et du montant que vous devez. Ensuite, déterminez combien vous êtes en mesure de payer chacun. Appelez chaque créancier et faites-lui savoir que vous êtes prêt à payer la dette. Mais lorsque vous le faites, assurez-vous d’avoir déjà calculé un paiement mensuel qui correspond à votre budget.
L’émetteur de votre carte de crédit peut proposer un plan en cas de difficultés qui réduira vos paiements mensuels ou votre taux d’intérêt pendant un certain temps.
Si le représentant du service client dit non, ne vous battez pas et ne discutez pas ; demandez simplement à parler à un superviseur et faites à nouveau votre demande. Assurez-vous d’obtenir tout accord par écrit, de préférence sur papier à en-tête de l’entreprise, avant d’effectuer votre prochain paiement.
Consolider
Combiner votre dette et la rembourser avec un prêt de consolidation de dettes peut vous permettre de bénéficier d’une mensualité inférieure. Faites la moyenne des taux d’intérêt sur vos soldes actuels et recherchez un prêt dont le taux d’intérêt est inférieur à votre moyenne actuelle.
Si vous êtes admissible au prêt, vous pouvez l’utiliser pour rembourser vos dettes existantes, puis vous concentrer sur le paiement d’un seul versement mensuel sur le prêt. Les prêts de consolidation de dettes ne sont pas la seule option pour consolider des dettes. Envisagez également un prêt personnel, un prêt sur valeur domiciliaire ou un refinancement en espèces.
Soyez prudent lorsque vous obtenez un prêt qui réduit simplement vos paiements en prolongeant la période de remboursement. Vous finirez probablement par payer plus d’intérêts au fil du temps que vous ne le feriez autrement. Réfléchissez également sérieusement à la possibilité de mettre votre maison en garantie d’un prêt. Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements, vous pourriez perdre votre maison.
Soldes de transfert
Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez souvent obtenir une carte de crédit à transfert de solde avec un taux d’intérêt inférieur à celui de vos autres cartes de crédit. Parfois, vous pouvez même obtenir un taux d’intérêt de lancement extrêmement bas (aussi peu que 0 % dans certains cas) et utiliser la période de lancement pour effectuer des remboursements sans intérêt sur votre dette.
Vous pouvez utiliser un calculateur de transfert de solde pour déterminer combien vous économiserez en transférant vos soldes. Veuillez garder à l’esprit que l’utilisation de cette stratégie entraîne généralement des frais de transfert. Si tel est le cas, les frais peuvent diminuer le montant des économies d’intérêts que vous prévoyiez.
Inscrivez-vous à des conseils en crédit
Les conseillers en crédit à la consommation sont parfois mieux qualifiés que vous pour négocier des taux d’intérêt et des paiements plus bas auprès de vos créanciers. L’inscription au plan de gestion de la dette d’un conseiller en crédit, ou DMP, vous permettra d’obtenir des mensualités moins élevées, facilitant ainsi le remboursement de votre dette. Les conseillers en crédit peuvent également vous aider à établir un budget et à enseigner les compétences indispensables en gestion financière.
Lorsque vous choisissez un conseiller en crédit, assurez-vous d’en choisir un de bonne réputation (indice : il s’agit généralement d’un organisme à but non lucratif). Veillez à ne pas les confondre avec les sociétés de règlement de dettes qui proposent de réduire votre dette, mais qui aggravent souvent votre cote de crédit pendant la phase de négociation.
Déposer une faillite
Il y a des moments où la dette que vous devez est tout simplement trop élevée à payer, même avec des mensualités inférieures. Dans ce cas, vous pourriez envisager de déclarer faillite. La loi sur la faillite empêche les personnes d’abuser de la faillite en exigeant une comparaison revenu-dette et des conseils en matière de crédit à la consommation avant de pouvoir déclarer faillite.
La faillite du chapitre 7 vous permettra d’effacer complètement certaines dettes tandis que la faillite du chapitre 13 créera un plan de paiement.
