Lorsque votre pointage de crédit est plutôt bas, il est souvent difficile d’être admissible à un prêt hypothécaire ou à une carte de crédit avec récompenses. De plus, vous paierez généralement des taux d’intérêt et des frais plus élevés, même si voussontapprouvé pour emprunter l’argent dont vous avez besoin.
Se désendetter peut également être plus difficile lorsque votre crédit est médiocre, principalement parce que vous ne pourrez peut-être pas consolider vos dettes à un taux d’intérêt inférieur. La réalité est que, qu’on le veuille ou non, la plupart des cartes de crédit à transfert de solde qui proposent des offres de lancement à 0 % de TAP nécessitent un crédit bon ou excellent pour être admissibles. Cela laisse de nombreux emprunteurs coincés entre le marteau et l’enclume.
Alors que vous cherchez des moyens de consolider vos dettes à un taux inférieur, tenez compte de ces conseils.
Confirmez votre pointage de crédit
Premièrement, vous ne devriez jamais présumer que votre cote de crédit est épouvantable tant que vous n’avez pas pris le temps de la vérifier par vous-même. La bonne nouvelle est qu’il existe de nombreux moyens simples d’accéder gratuitement à vos rapports de crédit et à votre pointage de crédit.
Par exemple, vous pouvez consulter votre pointage de crédit en ouvrant un compte gratuit auprès d’un service de surveillance du crédit. Discover fournit une « carte de pointage de crédit » qui comprend un score FICO basé sur les informations de votre rapport de crédit Experian – et vous n’avez pas besoin d’avoir une carte de crédit Discover pour vous inscrire. American Express (MyCredit Guide), Capital One (CreditWise) et Chase (CreditJourney) proposent des services similaires.
Plages de cote de crédit
Votre pointage de crédit est généralement affiché sous la forme d’un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 850, comme c’est le cas du score FICO, l’un des modèles de notation de crédit les plus populaires.Une fois que vous pourrez voir votre score, vous saurez avec certitude où vous en êtes. Avec le FICO Score 8 (le plus largement utilisé), voici comment se répartissent les fourchettes :
- Exceptionnel : 800 à 850
- Très bon : 740 à 799
- Bon : 670 à 739
- Moyen : 580 à 669
- Mauvais : 579 et moins
Note
Prenez le temps de vérifier gratuitement votre historique de crédit en visitant AnnualCreditReport.com. Si vous trouvez des erreurs, notamment négatives, assurez-vous de les contester afin que les agences d’évaluation du crédit puissent corriger vos rapports.
Peut-être que votre cote de crédit n’est pas aussi basse que vous le pensiez. Dans ce cas, vous pourrez peut-être bénéficier d’une carte de crédit qui accepte les candidats avec un crédit « équitable » ou « moyen » et permet les transferts de solde.
Options pour un crédit équitable
Bien qu’il existe plusieurs cartes de crédit entrant dans cette catégorie, la plupart n’offrent généralement pas les conditions de transfert de solde les plus généreuses. Avec un crédit « équitable », vous ne devriez avoir aucune difficulté à trouver une carte qui facture des intérêts dans la vingtaine, par exemple, mais sans frais de transfert de solde. Il existe même des cartes de transfert de solde qui offrent un intérêt promotionnel de 0 % sur les transferts de solde pendant un an ou plus, bien que vous deviez examiner attentivement les autres conditions de la carte. Par exemple, une cote de crédit « équitable » peut affecter la détermination par l’émetteur de la limite de crédit de la carte, qui peut ne pas être suffisamment élevée pour couvrir un montant important de votre dette.
N’oubliez pas non plus qu’un bon crédit n’est peut-être pas totalement hors de portée et que de petites mesures que vous prenez maintenant peuvent améliorer votre cote de crédit à l’avenir.
Comment les cotes de crédit sont calculées
Tout d’abord, il est important de savoir comment les cotes de crédit sont calculées. Avec le modèle de notation FICO, votre score est déterminé en utilisant les facteurs suivants :
- Historique des paiements : 35 %
- Montants dus : 30 %
- Durée de l’historique de crédit : 15 %
- Nouveau crédit : 10 %
- Mélange de crédit : 10 %
L’examen de ces pourcentages vous montre dès le départ comment faire des progrès. Étant donné que l’historique des paiements est l’élément le plus important de votre score FICO, vous devez vous efforcer de payer toutes vos factures à temps chaque mois et vous donner la priorité de mettre à jour toutes les dettes en souffrance. Vous devez également rembourser autant de dettes que possible afin de réduire votre taux d’utilisation du crédit.
Note
Le taux d’utilisation est le pourcentage de crédit disponible que vous avez déjà utilisé. Par exemple, si vous disposez d’une carte de crédit avec une limite de crédit de 2 000 $ et un solde de 1 000 $, votre taux d’utilisation est de 50 %. En général, plus le ratio est bas, meilleure sera votre cote de crédit.
Au-delà de ces étapes, évitez d’ouvrir ou de fermer trop de comptes de carte de crédit. De cette façon, vous n’ajoutez pas de demandes de renseignements inutiles à votre rapport de crédit. Vous ne voulez pas non plus fermer des comptes plus anciens qui pourraient contribuer à allonger la durée moyenne de vos antécédents de crédit.
Surtout, il faut du temps pour améliorer une cote de crédit. Plus vous commencez tôt, plus vite vous y arriverez.
Façons d’améliorer le crédit
Si vous avez besoin de temps pour améliorer votre crédit afin de pouvoir bénéficier d’une carte de transfert de solde, vous pouvez prendre d’autres mesures en attendant.
Les stratégies suivantes peuvent également vous aider à rembourser vos dettes :
- Envisagez un prêt de consolidation de dettes: Il peut être difficile d’obtenir l’approbation d’un prêt personnel avec les meilleurs taux et conditions lorsque votre crédit n’est pas excellent. Mais faites le tour et comparez les prêts pour voir ce qui est disponible. Certains prêteurs en ligne vous permettent même d’être préqualifié et de consulter votre taux sans enquête approfondie sur votre rapport de crédit.
- Essayez la boule de neige de la dette: Pensez à rembourser vos dettes en utilisant la méthode boule de neige. Cette stratégie vous fait payer autant que possible pour votreplus petit solde de dettejusqu’à ce qu’il disparaisse, ainsi que le paiement minimum sur vos autres dettes. Au fur et à mesure que chacune de vos petites dettes disparaît, vous « faites boule de neige » ces paiements vers la dette la plus importante suivante. En fin de compte, il ne vous restera plus que vos dettes les plus importantes, puis une dette et finalement aucune.
- Travaillez plutôt sur l’avalanche de dettes: La méthode de l’avalanche de dettes vous fait payer autant que possible pour la dette avec letaux d’intérêt le plus élevéjusqu’à ce qu’il disparaisse. En attendant, vous continuerez à effectuer des paiements minimums sur le reste de vos dettes. À mesure que les soldes présentant les taux les plus élevés disparaissent, vous « avalerez » ces paiements vers la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé, jusqu’à ce que celle-ci disparaisse également. Finalement, vous vous retrouverez avec des dettes aux taux d’intérêt les plus bas, et finalement, vous serez remboursé.
Utilisez notre calculateur de prêt personnel pour comparer le montant que vous paieriez mensuellement pour un prêt personnel axé sur la consolidation, même en cas de mauvais crédit. Vous pouvez ensuite comparer ce montant (et le temps qu’il faudrait pour rembourser votre dette) au paiement mensuel d’une carte de transfert de solde. N’oubliez pas que les taux de 0 % et les taux de carte de transfert de solde à faible taux ne durent que pour une durée limitée.
