L’argent peut résoudre de nombreux problèmes et il est parfois judicieux d’emprunter de l’argent pour des choses qui amélioreront votre vie à long terme. Mais l’argent peut aussi causer des problèmes, surtout si vous devez beaucoup et que votre dette devient incontrôlable. Alors, comment emprunter de l’argent judicieusement ?
Assurez-vous que cela a du sens
La première étape consiste à s’assurer qu’emprunter est réellement le bon choix. Si vous avez entendu parler de « bonne dette » et de « mauvaise dette », vous connaissez le concept : une bonne dette paie pour des choses qui offrent une valeur à long terme et peut-être mêmegagnervaleur au fil du temps. Les créances irrécouvrables financent la consommation courante, les actifs dont la valeur se déprécie trop rapidement comme les voitures neuves, ou les actifs risqués, ou les investissements qui pourraient perdre leur pleine valeur ou ne pas générer suffisamment pour couvrir le principal et le coût de la dette.
Voici des exemples de bonnes dettes :
- Un diplôme universitaire, puisque les personnes diplômées auront tendance à gagner plus au cours de leur vie (et elles auront plus de choix de carrière)
- L’achat d’une maison abordable, si tout se passe bien, car elle peut offrir des avantages financiers à long terme et un contrôle sur votre environnement (vous pourriez même la vendre avec profit un jour)
Voici des exemples de créances douteuses :
- Acheter une voiture chère, car elle perdra de la valeur immédiatement et continuera à perdre de la valeur au fil du temps (vous pourriez même devoir plus que ce que vaut la voiture)
- Payer des factures telles que les factures de câble, de téléphone et les dépenses de divertissement, puisqu’il n’est pas possible de continuer à emprunter pour couvrir les dépenses de base – tout cela finira mal un jour
Avant d’emprunter, évaluez la durée de la dette et son coût total – en ajoutant le capital et les intérêts – par rapport à la durée des avantages et aux montants qu’ils augmenteront ou diminueront. S’il ne s’agit pas d’un investissement dans votre avenir, cherchez d’autres moyens de financer ce besoin.
Exécutez quelques numéros
Il est important de payer le juste prix pour tout ce que vous achetez. Par exemple, lorsqu’ils achètent une voiture, certains vendeurs essaient de se concentrer sur votre paiement mensuel plutôt que sur le prix d’achat, ce qui peut mal tourner pour vous.
Mais vos mensualités et les conditions de votre prêt restent importantes. Examinez vos revenus et dépenses et déterminez combien vous pouvezconfortablementpermettre de payer votre nouveau prêt.
Note
Si les paiements constituent un fardeau, choisissez quelque chose de moins cher ou versez un acompte plus important afin d’avoir plus de marge de manœuvre si vous traversez des moments difficiles.
Pour voir combien vous devrez peut-être payer pour votre dette, faites quelques calculs. Vous pouvez effectuer tous les calculs vous-même ou utiliser des ordinateurs et des calculatrices en ligne pour faciliter le travail :
- Utilisez une calculatrice (voir la nôtre ci-dessous) pour les prêts à taux fixe (prêts immobiliers, automobiles et personnels standard que vous remboursez au fil du temps)
- Découvrez à quoi ressembleraient vos paiements par carte de crédit si vous empruntiez avec une carte de crédit
Bien entendu, vous pouvez presque toujours rembourser vos dettes par anticipation en effectuant des versements supplémentaires.
Voici la partie la plus délicate de l’analyse des chiffres : vous devez prédire l’avenir. Vous souhaiterez peut-être emprunter à nouveau de l’argent un jour (si vous achetez une maison maintenant, vous souhaiterez peut-être obtenir un prêt automobile dans cinq ans) et vos mensualités suraujourd’huiprêt nuira à votre capacité à emprunter demain. Les prêteurs veulent voir un ratio dette/revenu raisonnable, et vous ne pourrez peut-être tout simplement pas vous permettre des paiements supplémentaires. Si vous utilisez une calculatrice qui vous indique « combien de maison vous pouvez vous permettre » (ou similaire), soyez prudent etne le faites pasemprunter la totalité du montant disponible.
De plus, vous ne pouvez pas prédire si vous (ou votre conjoint, si vous êtes marié) perdrez votre emploi. Emprunter à un niveau « confortable » vous protège. Par exemple, vous pourriez acheter des choses qui ne nécessitent pas de sacrifices, car vousvraimentdevez faire des sacrifices si vos revenus changent. Si vous achetez une maison que vous pouvez vous permettre avec vos propres revenus (ou ceux de votre partenaire), ce n’est pas aussi désastreux si quelqu’un est licencié ou démissionne.
Obtenez le bon prêt
Adaptez votre prêt à vos besoins. Dans certains cas, c’est plus ou moins automatique : si vous achetez une maison, vous n’aurez probablement droit qu’à des prêts immobiliers (comme des prêts hypothécaires à taux fixe sur 15 ou 30 ans). Mais il est facile de trouver des inadéquations. Par exemple, il est risqué d’utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour financer une entreprise (mais cela pourrait s’avérer payant, qui sait ?). Si l’entreprise fait faillite, comme beaucoup le font, vous exposez votre maison à un risque de saisie si vous n’avez aucun moyen de rembourser le prêt immobilier.
Il est plus sûr d’utiliser des prêts personnels non garantis. Si vous ne donnez aucune garantie, les prêteurs n’ont rien à prendre. Bien sûr, si vous ne remboursez pas un prêt, votre crédit en souffrira et vous pourrez éventuellement vous retrouver avec des problèmes juridiques, mais vous ne serez pas facilement forcé de quitter votre domicile (ou de récupérer votre voiture au milieu de la nuit).
Les prêts que vous remboursez mensuellement, également appelés prêts à tempérament, sont généralement votre meilleure option. Les prêts qui doivent être remboursés chaque semaine ou à la fin du mois sont fréquemmenttrèsdes prêts coûteux, réservés aux emprunteurs en situation désespérée. Ces prêts sont annoncés dans les magasins de prêts sur salaire et de transfert d’argent et se transformeront probablement en erreurs très coûteuses.
Comment obtenir des prêts à tempérament
Un prêt décent comporte des versements mensuels réguliers qui réduisent votre dette au fil du temps. Où trouver ces prêts ? Regardez les petites institutions (qui sont plus susceptibles de travailler avec vous si vous avez un mauvais crédit ou si vous n’avez pas encore établi de crédit) et regardez en ligne :
- Banques et coopératives de crédit locales : les institutions à vocation communautaire sont votre meilleur choix
- Prêteurs peer-to-peer qui permettent aux particuliers de financer votre prêt
- Autres prêteurs non bancaires en ligne (qui peuvent financer votre prêt à partir de diverses sources)
Emprunter de l’argent avec un mauvais crédit
Si votre crédit est mauvais, il est plus difficile d’obtenir une approbation. Tous les prêts que vous obtiendrez auront des taux d’intérêt plus élevés, ce qui signifie que vous paierez effectivement plus pour tout ce que vous achetez. Comment pouvez-vous améliorer vos chances d’emprunter de l’argent avec un mauvais crédit ?
Construisez (ou reconstruisez) votre crédit
Si vous empruntez de l’argent et remboursez à temps, votre crédit s’améliorera. Vous ne pourrez peut-être pas obtenir l’approbation du prêt que vous souhaitez aujourd’hui, mais avec le temps, vous pourrez améliorer votre crédit. Découvrez comment établir et améliorer votre crédit et essayez un petit prêt garanti en espèces pour commencer. Apprenez à connaître votre crédit en vérifiant vos rapports de crédit (gratuitement) au moins une fois par an et découvrez comment fonctionnent les cotes de crédit afin de comprendre ce que recherchent les prêteurs.
Garantie de gage
Si vous disposez d’actifs sur lesquels vous pouvez emprunter, c’est toujours une option. Mais vous devez examiner le risque de manière réaliste : que se passe-t-il si votre actif (généralement votre voiture ou votre maison) est confisqué parce que vous ne pouvez pas effectuer de paiements. Aurez-vous un endroit où vivre ? Serez-vous capable de travailler et de gagner un revenu ? Est-ce que votre famille ou quelqu’un d’autre en souffrira ?
Aide des amis et de la famille
Si les prêteurs professionnels ne sont pas disposés à approuver votre prêt, vous pourriez être tenté de demander l’aide de votre famille ou de vos amis. Bien que cela puissesemblercomme s’ils ont beaucoup d’argent supplémentaire, cela vaut la peine de faire les choses par vous-même si possible. Leur argent peut être destiné à des objectifs importants comme la retraite ou les soins de santé, et vos amis et votre famille pourraient ne pas être en mesure de prendre le risque de prêter de l’argent. Bien sûr, tuavoir l’intentionpour rembourser, mais la vie vous réserve parfois des rebondissements : que se passe-t-il si vous êtes blessé ou tué dans un accident de voiture ?
Emprunter de l’argent directement à vos connaissances peut être délicat (même s’il est utile d’avoir une conversation détaillée sur vos attentes et de tout mettre par écrit). Les choses pourraient changer dans votre relation. Si quelqu’un estvraimentdisposé et capable de prendre le risque de vous aider, envisagez de les utiliser comme cosignataire de votre prêt.
Note
Un cosignataire demande le prêt avec vous, et cette personne estaussiresponsable du remboursement du prêt (si vous ne pouvez pas rembourser, que vous soyez à court d’argent, que vous ayez décidé de dépenser l’argent ailleurs ou que vous soyez décédé, le cosignataire sera responsable de votre dette). Si vous pouvez trouver quelqu’un avec un bon crédit et un revenu suffisant pour vous aider à vous qualifier.
Logistique
Pour obtenir un prêt, vous devrez faire une demande auprès des prêteurs. C’est une bonne idée de magasiner auprès de plusieurs prêteurs. Les coûts et les conditions varient, et vous pouvez certainement économiser de l’argent en comparant les offres (comparer trois prêteurs est probablement suffisant). Faites tous vos achats dans les 30 jours ou moins pour minimiser les dommages à votre crédit. Si vous continuez à demander des prêts, vous pourriez avoir l’impression que vous êtes en difficulté financière (et que vous seriez incapable de rembourser).
Une fois votre demande approuvée, assurez-vous d’effectuer vos paiements à temps. Configurez des paiements électroniques automatiques (sauf si vous avez une bonne raison de ne pas le faire) afin de ne pas manquer de paiements.
