Si vous recherchez de l’argent rapidement pour couvrir une période difficile ou des dépenses imprévues, vous envisagez peut-être un prêt sur gages. Mais ont-ils un sens ? La réponse courte est : probablement seulement en dernier recours. Les prêts sur gages peuvent être très coûteux. Si vous empruntez 100 $ pendant 90 jours, vous pourriez devoir rembourser jusqu’à 175 $.
Les prêts personnels, les cartes de crédit et autres alternatives sont généralement des moyens beaucoup plus raisonnables d’emprunter de l’argent (consultez notre calculateur de paiements mensuels ci-dessous pour envisager un prêt personnel). Il existe certains types de prêts avec des taux encore plus excessifs (comme les prêts sur salaire), mais les prêts sur gages restent parmi vos pires options.
Comment fonctionne un prêt sur gages
Les prêts sur gages sont des prêts garantis à court terme. Lorsque vous empruntez de l’argent auprès d’un prêteur sur gages, vous apportez des objets de valeur tels que des bijoux ou des instruments de musique en garantie jusqu’à ce que vous remboursiez le prêt. Vous n’avez pas besoin d’un certain pointage de crédit ou d’un certain revenu pour être admissible. Au lieu de cela, le prêteur sur gages approuve votre prêt en fonction de la valeur de votre garantie, sachant qu’il vendra l’article si vous ne remboursez pas. Voici quelques-unes des bases des prêts sur gages :
- Ils sont généralement pour de petites sommes: Le prêt moyen des prêteurs sur gages aux États-Unis est d’environ 150 $, selon la National Pawnbrokers Association.
- Il n’y a aucune exigence de crédit: Les prêts sur gages ne dépendent pas de votre historique de crédit, et le non-remboursement d’un prêt sur gage n’affecte pas votre historique.
- Les coûts d’emprunt sont élevés: Les prêteurs sur gages facturent des intérêts et, dans certains cas, des frais de traitement ou de stockage lorsque vous empruntez de l’argent, et les coûts varient considérablement.Il s’agit généralement d’un type de prêt coûteux. Vous êtes souvent facturé mensuellement, dans les limites fixées par la loi de l’État, et les frais sont considérés comme faisant partie des coûts globaux d’emprunt dans de nombreux États.
- Les délais de remboursement sont courts (et facultatifs): Vous disposez souvent de 30 à 90 jours pour rembourser un prêt sur gage, mais contrairement à de nombreux autres types de prêts, le remboursement est facultatif.
Note
Si vous ne remboursez pas, le prêteur sur gages peut vendre votre propriété à quelqu’un d’autre.
Devriez-vous emprunter auprès d’un prêteur sur gages ?
Les prêts sur gages fournissent des liquidités rapides, mais vous payez le prix de la rapidité et de la commodité. Bien que les États réglementent les prêteurs sur gages, certains imposent des plafonds de frais très élevés.
La Géorgie, par exemple, plafonne les intérêts et frais combinés à 25 % du principal par mois pendant les 90 premiers jours et à 12,5 % par mois par la suite.La limite combinée de la Floride est de 25 % par mois, quelle que soit la durée du prêt, et le Texas autorise les prêteurs sur gages à facturer jusqu’à 20 % par mois, en fonction du montant du prêt.D’autres États sont meilleurs. Au Nouveau-Mexique, les frais ne peuvent pas dépasser 10 % pour la première période de 30 jours, puis 4 % pour toute période restante.
Gardez à l’esprit qu’il s’agit de frais mensuels, donc une fois convertis en taux annuel en pourcentage (TAEG), ils peuvent être de 240 % à 300 % ou plus, par rapport à 20% pour une carte de crédit par exemple. D’un autre point de vue, si vous empruntez 100 $ pour trois mois, le financement pourrait vous coûter 75 $ auprès d’un prêteur sur gages et 5 $ avec une carte de crédit.
Cela dit, on pourrait faire pire. Alors que les prêts sur salaire et les prêts automobiles sont généralement d’une durée très courte – peut-être seulement deux semaines – les TAEG équivalents peuvent être fous. Un prêt sur salaire, emprunté sur votre prochain chèque de paie, peut facturer un TAEG effectif de près de 400 %.Et les prêts sur titres automobiles peuvent avoir un TAEG effectif d’au moins 300 %.De plus, si vous manquez des paiements, le prêteur peut reprendre votre véhicule.
Note
Vous pouvez facilement payer 125 $ pour emprunter 500 $ pendant un mois en utilisant un prêt sur salaire, un prêt sur titre automobile ou même un prêt sur gages, en fonction des plafonds fixés par votre état. Les prêts sur gages dans les États où les limites sont inférieures peuvent vous facturer 50 $ pour emprunter ce montant.
Sources alternatives à considérer
Avant d’emprunter auprès d’un prêteur sur gages, évaluez vos alternatives.
Prêts alternatifs sur salaire (PAL): Si vous appartenez à une coopérative de crédit, vous pouvez avoir accès aux PAL, qui offrent un financement à court terme de 200 $ à 1 000 $. La réglementation gouvernementale limite les frais de dossier à 20 $ et le TAEG est plafonné à 28 %.
Prêts personnels: Avec un prêt personnel, vous pouvez emprunter de l’argent sans utiliser de garantie. Vous devez prouver que vous disposez de revenus suffisants et les prêteurs examinent généralement vos antécédents de crédit. Les TAEG peuvent se situer à un chiffre, bien que certains soient bien supérieurs. Une banque américaine, par exemple, facture entre 48 et 60 dollars pour emprunter 400 dollars pendant trois mois, pour un TAEG effectif de plus de 70 %.
Note
Avec les principaux prêteurs en ligne, vous devrez peut-être emprunter plus que ce dont vous avez besoin, mais certaines institutions physiques vous permettent d’emprunter moins de 1 000 $.
Cartes de crédit: Si vous disposez de comptes de carte de crédit, vous pouvez emprunter instantanément en payant avec une carte ou en effectuant une avance de fonds. Le TAEG moyen sur une carte de crédit est d’un peu plus de 20 %. Sachez que les avances de fonds nécessitent généralement des frais de 3 à 5 % du montant de la transaction en plus des intérêts.
Négocier les paiements : Envisagez de modifier ou d’ajouter un plan de paiement si les factures s’accumulent.
- Les prêts étudiants peuvent être éligibles à un remboursement, une abstention ou un report en fonction du revenu.
- Certains prestataires médicaux vous permettent d’utiliser des plans de paiement sans intérêt pour payer le traitement.
- Les fournisseurs de services publics peuvent proposer des programmes pour alléger le fardeau des paiements.
Avance sur salaire: Si vous n’avez besoin que d’une petite somme, demandez à votre employeur de vous avancer une partie de votre prochain salaire. Au lieu de payer des intérêts et des frais, vous pouvez simplement emprunter sur vous-même. Gardez à l’esprit que vous recevrez moins sur votre prochain chèque de paie, ce n’est donc pas une solution à long terme.
Aide gouvernementale et à but non lucratif: Enquêter sur les programmes qui répondent aux besoins humains fondamentaux tels que le logement et la nourriture. Utilisez ce site Web interagences pour un aperçu des programmes d’avantages sociaux, ou vérifiez auprès de votre service social local ou d’agences à but non lucratif.
Vendre des trucs: Si vous êtes prêt à vous séparer définitivement d’un objet, envisagez de le vendre plutôt que de le confier à un prêteur sur gages, afin d’éviter de payer des frais de financement.
