Avez-vous assez pour prendre votre retraite ? Si vous voulez vraiment savoir, vous devrez faire des calculs personnels en fonction du moment où vous souhaitez prendre votre retraite et du montant que vous souhaitez dépenser pendant votre retraite.
Pour obtenir une estimation approximative, suivez cinq étapes simples pour trouver une réponse simple par oui ou par non.
Calcul en 5 étapes pour l’épargne-retraite
Voici un aperçu du calcul simple en cinq étapes pour déterminer si vous disposerez de suffisamment de revenus et d’épargne pour couvrir vos dépenses à la retraite. Répondez à ces questions :
- Quel est le total de vos cotisations annuelles à l’épargne retraite ?
- Multipliez ce nombre par le nombre d’années restantes jusqu’à la retraite (la partie « quand vous souhaitez prendre votre retraite »).
- Ajoutez votre épargne-retraite actuelle à ce nombre.
- Divisez par le nombre d’années que vous prévoyez vivre à la retraite.
- Ajoutez cela à d’autres sources de revenus garantis.
Lorsque vous avez terminé le calcul, comparez la réponse à vos dépenses annuelles actuelles pour voir si le montant projeté est suffisant pour couvrir vos frais de subsistance habituels.
Exemple utilisant le calcul en 5 étapes « suffisant pour prendre sa retraite »
Voici un aperçu du calcul en cinq étapes pour un exemple de couple :
- Un couple de 55 ans.
- Chacun verse le montant maximum sur son compte IRA chaque année, pour un total de 14 000 $ de contributions IRA chaque année (7 000 $ chacune).
- Ils ont déjà économisé 150 000 $.
- Ils souhaitent prendre leur retraite à l’âge de la retraite à taux plein tel que défini par la Sécurité Sociale, soit 67 ans.
- Sur la base des résultats de quelques calculateurs d’espérance de vie, ils s’attendent à ce qu’au moins l’un d’entre eux vive jusqu’à 94 ans, et donc qu’au moins l’un d’entre eux ait 27 ans de retraite.
- Il recevra 2 200 $ par mois (26 400 $ par an) en prestations de sécurité sociale, et elle percevra la moitié de ce montant (13 200 $ par an) au titre de prestations de conjoint.
Grâce à leurs données, voici comment le“le calcul “suffisant pour prendre sa retraite” fonctionne :
- 14 000 $ (leurs cotisations annuelles totales à l’épargne-retraite.)
- 14 000 $ x 12 = 168 000 $ (leur épargne-retraite annuelle totale, multipliée par les années restantes jusqu’à la retraite)
- 168 000 $ + 150 000 $ = 318 000 $ (leur épargne totale prévue pour la retraite future ajoutée à l’épargne existante.)
- 318 000 $ / 27 = 11 777 $ (leur épargne totale future et existante, divisée par le nombre d’années qu’ils s’attendent à vivre à la retraite)
- 11 777 $ + 26 400 $ + 13 200 $ = 51 377 $ (revenu de retraite annuel attendu provenant de l’épargne, ajouté à d’autres sources de revenu garanti ; dans leur cas, la sécurité sociale)
Dans ce cas, les 51 377 $ représentent leur revenu de retraite annuel prévu. Ils doivent comparer cela à leurs dépenses pour voir si cela sera suffisant. Si vous n’êtes pas sûr de ce que seront vos dépenses à la retraite, faites une projection des dépenses de retraite pour établir une estimation.
Ce calcul est suffisant en supposant que les deux conjoints soient vivants, mais au décès du premier conjoint, le montant inférieur de la Sécurité sociale (dans ce cas, le sien) disparaîtra. Le montant le plus élevé demeurera une prestation de veuvage/veuve.Cependant, certaines dépenses sont également susceptibles de diminuer en cas de décès d’un conjoint, comme les frais de santé et d’assurance, le transport et les services publics.
Objections à ce type de calcul de la retraite
Certains objecteront que ce calcul assez simple pour prendre sa retraite ne prend pas en compte le taux de croissance des investissements, ni l’inflation. Par souci de simplicité, supposons que le taux de croissance des actifs sûrs soit de 3 % et que l’inflation soit de 3 %. Ces deux variables s’annuleraient alors.
Il est impossible de prédire avec précision toutes les variables qui affecteront le plan de revenu de retraite d’une personne sur un horizon de 30 ans. Une planification plus détaillée est utile, mais cette méthode de calcul assez simple pour prendre sa retraite constitue un excellent point de départ.
Et si vous n’en avez pas assez ?
Certaines personnes ne veulent pas faire de calcul parce qu’elles ont peur de la réponse. C’est l’approche de l’autruche. Ne fais pas ça ! Il est beaucoup moins stressant de faire des calculs, d’affronter la réalité et de trouver une réponse. Comprendre votre situation unique vous permettra de vous préparer et de vous adapter plus facilement que si vous essayiez de l’ignorer.
Si vous faites les calculs et pensez que vous n’avez pas assez d’argent pour prendre votre retraite, vous pouvez explorer de nombreuses options, comme travailler un peu plus longtemps, trouver des moyens de gagner de l’argent supplémentaire, trouver des moyens de réduire les dépenses ou déménager dans une zone moins coûteuse. Toutes ces actions peuvent contribuer à rapprocher la retraite.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le montant moyen de l’épargne-retraite aux États-Unis ?
Une étude de Northwestern Mutual a révélé que le montant moyen de l’épargne-retraite des Américains était d’un peu moins de 100 000 dollars.Toutefois, quelque 26 % des non-retraités n’ont encore rien mis de côté pour leur retraite. Pour les 18-29 ans, ce chiffre s’élève à 38 %.
Qu’est-ce que le crédit de cotisation épargne retraite ?
Les États-Unis disposent d’un crédit d’impôt spécial conçu pour aider les Américains à faible revenu à épargner pour leur retraite. C’est ce qu’on appelle le « crédit de contribution à l’épargne-retraite » ou « crédit d’épargnant ». Ceux qui gagnent moins de 33 000 $ par an (66 000 $ si ils sont mariés et déclarent conjointement) peuvent avoir droit à un crédit d’impôt de 10 %, 20 % ou 50 % de leurs cotisations de retraite.Ce crédit d’impôt s’applique à la fois aux cotisations avant impôt, comme celles versées à un plan 401(k), ainsi qu’aux cotisations après impôt, comme celles versées à un Roth IRA.
