Construire un crédit peut être difficile lorsque vous débutez ou que vous vous remettez de difficultés financières. Mais un prêt garanti en espèces peut vous aider à bénéficier d’un prêt qui vous aidera à améliorer votre crédit. En même temps, vous conservez de l’argent sur un compte que vous pourrez utiliser plus tard. Le concept peut sembler inhabituel, car vous empruntez sur votre épargne bancaire, mais ces prêts peuvent être avantageux pour tout le monde.
Note
Sachez que le prêt coûtera probablement plus en frais d’intérêt que l’argent que vous gagnez en intérêts sur votre épargne. Mais avec de petits montants, les avantages tout au long de votre vie peuvent dépasser les coûts.
Qu’est-ce qu’un prêt garanti en espèces ?
Un prêt garanti en espèces est un prêt de renforcement du crédit auquel vous êtes admissible avec les fonds que vous conservez auprès de votre prêteur. Étant donné que le prêteur dispose déjà de suffisamment d’argent pour rembourser votre prêt, il peut être disposé à vous approuver le prêt. Si vous arrêtez d’effectuer les remboursements du prêt, le prêteur conserve votre dépôt (ou une partie de celui-ci) pour rembourser votre dette.
Pour utiliser ce type de prêt, vous empruntez auprès de la même banque ou coopérative de crédit où vous conservez votre argent sur un compte d’épargne, un compte du marché monétaire ou un certificat de dépôt (CD). Vous pouvez vous renseigner sur les prêts garantis en espèces auprès de votre banque actuelle ou ouvrir un compte dans une nouvelle institution.
Puisque vous disposez déjà de l’argent disponible sur votre compte d’épargne, le prêteur assume un risque minimal en approuvant votre prêt. Votre limite de dépenses ne doit pas être supérieure au montant en espèces sur votre compte. Le prêteur exige que vous mettiez en garantie votre épargne en espèces, ce qui signifie qu’il peut prendre votre épargne si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu.
Si vous n’êtes pas admissible à d’autres types de prêts, tels que des prêts non garantis ou des cartes de crédit, les prêts garantis en espèces peuvent constituer une alternative pour améliorer votre crédit. Ils sont également utiles aux jeunes qui tentent de bâtir leur crédit à partir de zéro.
Comment fonctionne ce financement
Utiliser pour n’importe quoi
Vous pouvez utiliser les fonds provenant de prêts garantis en espèces à toute fin légale. Vous pouvez investir cet argent dans quelque chose dont vous avez vraiment besoin ou dans quelque chose qui rapportera votre investissement, comme des rénovations domiciliaires. Le prêt peut prendre la forme d’un dépôt forfaitaire sur votre compte courant, ou vous pouvez recevoir une marge de crédit avec une carte de crédit garantie en espèces.
Tarifs compétitifs
Vous payez toujours des intérêts même si votre prêteur dispose déjà d’actifs pour garantir le prêt.Cependant, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt inférieur sur un prêt garanti en espèces par rapport à celui que vous paieriez pour la plupart des autres prêts.
Si vos cotes de crédit sont faibles, vous devriez vous attendre à un meilleur taux avec ces prêts qu’avec les cartes de crédit ou les prêts personnels non garantis. Parce que vous avez garanti le prêt avec vos propres économies, le prêteur prend un risque moindre. Cela se traduit par une réduction des coûts pour vous.
Tarifs fixes
Les prêts garantis en espèces que vous contractez sous forme d’un montant forfaitaire ont souvent des taux d’intérêt fixes, de sorte que votre paiement reste le même au fil du temps. Vous ne faites pas face aux mêmes risques qu’un taux variable, comme des augmentations surprises des paiements. Si vous pouvez obtenir un taux bas, le maintien de ce taux fixe pendant plusieurs années peut jouer en votre faveur si votre épargne commence à rapporter davantage ou si les taux d’intérêt augmentent sur d’autres alternatives de prêt. Si vous utilisez une carte de crédit garantie en espèces, le taux sera probablement variable.
Montant du prêt
Certaines banques vous permettent d’emprunter la totalité du montant que vous déposez et de le donner en garantie. D’autres limitent le ratio prêt/valeur à environ 90 % ou moins. Par exemple, pour chaque tranche de 100 $ sur votre compte, le prêteur peut vous autoriser à emprunter 90 $.
Note
Si votre objectif principal est d’accumuler du crédit, vous n’avez pas besoin d’un prêt massif. Plusieurs milliers de dollars devraient suffire, et il est courant de commencer avec des prêts inférieurs à cela. Certaines banques proposent des prêts garantis en espèces pouvant aller jusqu’à 100 000 $, mais le montant maximum dépend de votre banque ou coopérative de crédit.
Courtes durées
La plupart des prêts garantis par des liquidités sont assortis de délais de remboursement relativement courts, de dix ans ou moins. Ces prêts peuvent vous aider au mieux à traverser des périodes difficiles tout en améliorant vos cotes de crédit.
Paiements échelonnés
Pour rembourser un prêt forfaitaire, vous effectuez généralement des versements mensuels égaux pendant toute la durée de votre prêt. Une partie de chaque paiement réduit le solde de votre prêt et le reste couvre vos frais d’intérêt.
Pour voir comment fonctionne ce processus, renseignez-vous sur l’amortissement. Calculez vous-même les chiffres et planifiez votre prêt.
Certains prêteurs proposent des options supplémentaires comme des cartes de crédit garanties ou d’autres marges de crédit.
Relativement petit
Vous n’avez pas besoin de faire gros pour profiter de ces prêts. Si vous commencez tout juste à bâtir ou à reconstituer votre crédit, renseignez-vous sur la possibilité d’emprunter quelques centaines de dollars. Un prêt plus petit pèse moins sur vos finances. Vous ne bloquez que la somme d’argent dont vous avez besoin et vous pouvez maintenir les frais d’intérêt à un niveau bas grâce à un petit prêt.
Pourquoi ne pas simplement utiliser votre propre argent ?
Vous vous demandez peut-être pourquoi vous vous embêteriez avec un prêt alors que vous disposez déjà de liquidités. Dans certains cas, il est logique de simplement dépenser de l’argent, puisque vous éviterez de payer des intérêts, maintiendrez votre niveau d’endettement à un faible niveau et éviterez d’endommager votre crédit si vous arrêtez d’effectuer des paiements.
Néanmoins, vous pouvez bénéficier de ces prêts de plusieurs manières :
Créer du crédit
Si vous avez un mauvais crédit ou si vous n’avez jamais emprunté dans le passé (ce que l’on appelle un crédit « mince »), ces prêts peuvent être un tremplin vers des cotes de crédit plus élevées. Chaque fois que vous réussissez à rembourser un prêt, votre crédit s’améliore, à condition que votre prêteur déclare le prêt aux principales agences d’évaluation du crédit.
Compenser les coûts d’intérêt
Si vous choisissez de payer des intérêts pour reconstruire votre crédit grâce à un prêt, il est avantageux de compenser une partie de ces coûts en gagnant des intérêts sur votre épargne. Il est toutefois logique d’emprunter et de payer des intérêts uniquement si vous bénéficiez d’autres avantages.
Lorsque vous utilisez votre argent comme garantie, l’argent est bloqué jusqu’à ce que vous remboursiez le prêt et fermiez votre compte de crédit. Vous pourrez peut-être accéder à une partie de votre argent après avoir remboursé partiellement le prêt, mais en attendant, votre argent continue de rapporter des intérêts, bien que probablement inférieurs à ce que vous payez sur le prêt.
Gardez vos économies intactes
Il y a aussi un avantage comportemental. Si vous avez du mal à économiser de l’argent, ce n’est peut-être pas une bonne idée d’épuiser votre épargne d’urgence, car vous aurez besoin de discipline pour reconstituer ce fonds et vous devrez repartir de zéro.
Emprunter sur votre épargne offre une structure qui vous encourage à effectuer les paiements requis et vous décourage d’utiliser des cartes de crédit pour payer en cas d’urgence. Une fois le prêt remboursé, vous disposerez toujours d’une somme d’argent disponible pour vos besoins futurs.
Better Loans in the Future
En fin de compte, la différence entre ce que vous gagnez avec votre épargne et ce que vous payez avec votre prêt devrait vous offrir un meilleur crédit et des avantages psychologiques potentiels. Vous pourriez avoir droit à des taux d’intérêt plus bas sur des prêts importants à l’avenir, pour acheter une maison ou une voiture, par exemple.
Avec un crédit amélioré et des liquidités disponibles pour un acompte important (parce que vous avez conservé votre épargne intacte en garantie), vous pourriez avoir droit à de meilleures conditions pour des prêts plus importants. Des taux bas et de meilleures options peuvent entraîner des coûts d’emprunt considérablement inférieurs sur toute la durée de vie.
Using Loans to Build Credit
Si votre objectif principal est de reconstituer votre crédit, assurez-vous que le prêt joue en votre faveur :
- Sélectionnez un prêteur qui déclare les paiements aux agences d’évaluation du crédit. Sinon, vos cotes de crédit ne changeront pas.
- Verify that the payments are actually reported, by checking your credit periodically. (It’s free for U.S. consumers.)
- Payez toujours rapidement, car les retards de paiement endommageront votre crédit, vous laissant avec encore du travail de « réparation » à faire plus tard.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?
A personal loan is a lump sum you receive from a financial institution. You repay the loan in monthly installments that include interest. Personal loans can be secured, which means they’re backed by collateral like savings in CDs, or unsecured. You can use a personal loan for any purpose.
Qu’est-ce qu’une dette garantie ?
Une dette garantie est une dette garantie par une garantie, qui est un bien qu’un prêteur peut saisir si un emprunteur cesse d’effectuer ses paiements sur le prêt. Par exemple, dans le cas d’un prêt garanti en espèces, le compte d’épargne ou le CD sert de garantie, et le prêteur saisirait le compte si l’emprunteur cessait de payer.
