Les dépôts en réseau IntraFi (anciennement connus sous le nom de « CDARS » ou service d’enregistrement de certificats de dépôt) vous permettent de répartir votre argent sur des CD de diverses banques, généralement dans le but de rester en dessous des limites d’assurance de la FDIC dans une banque particulière. Mais au lieu d’ouvrir des comptes dans chaque banque individuellement, vous pouvez ouvrir un seul compte et utiliser IntraFi pour gérer vos fonds.
Note
IntraFi est un moyen de demander à quelqu’un d’autre de gérer le risque de faillite bancaire à votre place.
Limites de la FDIC
L’assurance FDIC est un programme soutenu par le gouvernement qui protège vos dépôts bancaires contre les faillites bancaires.Cependant, il existe une limite maximale de 250 000 $ par déposant et par institution. Pour la plupart des gens, c’est beaucoup, mais certaines personnes et organisations souhaitent conserver plus de 250 000 $ en CD entièrement assurés.
Si votre couverture dépasse la limite maximale, vous avez deux choix :
- Prenez le risque que votre banque fasse faillite et espérez que vos dépôts non assurés ne seront pas perdus.
- Répartissez votre argent entre plusieurs banques assurées par la FDIC afin de rester en dessous de la limite de chaque institution.
La première option est trop risquée pour la plupart des gens, et la seconde approche peut être compliquée et prendre beaucoup de temps.
IntraFi vous permet de répartir votre argent entre différentes banques sans effectuer vous-même toutes les démarches. Vos fonds sont versés dans des certificats de dépôt (CD) d’une durée allant d’un mois à cinq ans.
Le service IntraFi promet la simplicité : vous travaillez avec une seule banque, vous bénéficiez d’un taux pour chaque échéance et vous pouvez consulter tous vos CD sur un seul relevé.
Utiliser les dépôts du réseau IntraFi
Banques participantes
Pour utiliser IntraFi, vous devez travailler avec une banque qui participe au programme IntraFi. Des milliers de banques font partie du réseau et vous entretenez peut-être déjà une relation avec l’une de ces banques.Commencez par demander aux banques locales de votre région si elles participent au réseau IntraFi.
Déposer des fonds
Commencez par remplir un accord de placement de dépôt spécifique à IntraFi via votre banque.Ensuite, vous pouvez déposer des fonds. Votre banque répartira les fonds entre les autres banques membres, en gardant les fonds dans chaque institution en dessous de la limite maximale d’assurance FDIC.
Suivez vos fonds
IntraFi se vante que le programme propose une déclaration. Au lieu de suivre plusieurs comptes dans plusieurs banques (avec tous les mots de passe associés et les relevés trimestriels), vous obtiendrez tout sur un seul relevé consolidé.
Combien ça coûte?
En tant que consommateur, vous ne payez pas de frais directement au service IntraFi. Vous ne payez aucun frais d’abonnement, de transaction ou autre pour le service de base de distribution de votre argent entre les banques membres.En fin de compte, vous payez pour le service sous la forme d’un tarif CD (l’APY) qui peut être inférieur à celui que vous pouvez trouver si vous recherchez vous-même les tarifs les plus élevés. Ce que vous obtenez en retour est un moyen simple de protéger votre argent.
L’IntraFi est-il sûr ?
IntraFi est un service légitime qui existe depuis 2003.Le service a été créé par d’anciens régulateurs financiers et est géré par Promontory Interfinancial Network, LLC. Votre argent est aussi en sécurité qu’il le serait dans n’importe quelle institution assurée par la FDIC. Votre argent va directement aux banques membres et Promontory ne prend possession d’aucun argent.
Logistique alternative
Si vous ne souhaitez pas utiliser IntraFi pour quelque raison que ce soit, vous pouvez répartir vous-même vos fonds entre différentes banques assurées par la FDIC. Il existe au moins deux façons d’y parvenir :
Ouvrir des comptes individuels
Accédez à chaque banque (ou utilisez l’application ou le site Web de la banque) et ouvrez un compte. Assurez-vous de maintenir vos actifs dans chaque institution en dessous de 250 000 $ à tout moment. Il est préférable d’éviter de déposer la totalité de 250 000 $, car les revenus d’intérêts finiront par pousser votre compte au-dessus de la limite.
CD négociés
Une alternative consiste à utiliser des CD négociés dans un seul compte. Par exemple, vous pourrez peut-être acheter des CD auprès de diverses banques au sein d’un compte de courtage ou en faisant appel à un conseiller financier. Vous pourriez être confronté à d’autres complications si vous suivez cette voie, mais vous pouvez tout conserver sur une seule déclaration (tout comme vous le pourriez avec IntraFi).
Autres types de comptes
Certains comptes, tels que les comptes de gestion de trésorerie des maisons de courtage, répartissent votre argent entre plusieurs banques. Cet argent n’est peut-être pas sous forme de CD, mais si vous souhaitez des liquidités, cette approche peut être acceptable.
Note
Avant d’utiliser IntraFi, assurez-vous que vous en avez vraiment besoin. Votre couverture FDIC peut être supérieure à 250 000 $ dans une seule banque en raison de la structure de vos comptes. Par exemple, les comptes conjoints peuvent bénéficier d’une couverture totale de plus de 250 000 $. Les comptes en fiducie avec plusieurs bénéficiaires peuvent également bénéficier d’une couverture plus élevée au sein d’une seule institution. Demandez plus de détails à votre banquier et vérifiez les chiffres avec l’estimateur d’assurance de la FDIC.
Si vous faites tout vous-même, vérifiez que les banques avec lesquelles vous travaillez sont assurées par la FDIC. Pour ce faire, recherchez chaque institution sur FDIC.gov. Vous pouvez également obtenir un niveau de protection équivalent auprès des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral. L’assurance NCUSIF, qui équivaut à l’assurance FDIC, est administrée par la National Credit Union Association et soutenue par le gouvernement américain. Pour vérifier la couverture, visitez NCUA.gov.
