Introduction au chapitre 13 sur la faillite

La faillite ne signifie pas que vous soyez déshabillé et jeté à la rue. Loin de là. En fait, il existe plusieurs types de faillite, chacun avec ses propres procédures et règles, conçues pour atteindre des objectifs différents.

Le chapitre 13 porte moins sur l’élimination de la dette (chapitre 7) que sur la réorganisation de vos finances. Le processus du chapitre 13 exige que le débiteur (c’est ainsi que nous appelons la personne qui dépose le dossier de faillite) effectue un paiement mensuel à un syndic du chapitre 13 pour une période de 36 à 60 mois. Le syndic distribue ensuite cet argent aux créanciers du débiteur qui ont déposé des réclamations appropriées.

Chapitre 13 contre chapitre 7

Les chapitres 13 et 7 sont des choix populaires auprès du consommateur moyen. En théorie, les deux options aboutissent à une libération de la dette. Vous êtes libéré de l’obligation de payer certaines dettes comme les cartes de crédit et les factures médicales. La différence entre 13 et 7 est la façon dont vous arrivez à la décharge

Chapitre 7

Dans un cas relevant du chapitre 7, vous devez restituer tout bien non exonéré. Les biens exonérés sont définis par la loi fédérale ou étatique et sont généralement des biens jugés nécessaires pour vous permettre de prendre un nouveau départ après la faillite. Dans un cas relevant du chapitre 7, vous remettriez tous les biens non exonérés à un fiduciaire, qui les vendrait au profit de vos créanciers.

Le critère des moyens

Si vous déposez une demande de mise en faillite (chapitre 7), le tribunal appliquera ce qu’on appelle le « examen des ressources ». Ce test détermine si vous disposez des moyens financiers nécessaires pour soutenir le plan de remboursement exigé par le chapitre 13. Si le tribunal détermine que vous disposez de suffisamment d’argent à la fin du mois pour rembourser votre dette, alors vous avez « échoué » au test et il vous reste deux options réalistes : le chapitre 13 ou l’abandon de votre poursuite de la faillite.

Votre autre option est d’aller de l’avant avec le chapitre 7 dans l’espoir de pouvoir prouver que vous n’êtes pas en mesure de payer vos dettes. Si vous choisissez cette voie, vous procéderez sous la « présomption d’abus », ce qui signifie que vous pourriez abuser des lois sur la faillite en demandant une libération totale alors que vous avez les moyens de rembourser vos dettes.

Chapitre 13

Dans une affaire du chapitre 13, au lieu de remettre votre propriété à un syndic pour qu’il la vende, vous effectuez des paiements pendant 36 à 60 mois à un syndic du chapitre 13 qui distribue les fonds aux créanciers qui ont déposé des réclamations que le tribunal juge appropriées.

Pourquoi quelqu’un déposerait-il une affaire au titre du chapitre 13 qui peut durer jusqu’à cinq ans alors qu’une affaire au titre du chapitre 7 dure généralement environ six mois ? Un certain nombre de facteurs entrent en ligne de compte dans cette décision.

Pourquoi déposer le chapitre 13 au lieu du chapitre 7 ?

Le chapitre 13 peut vous offrir une protection contre la faillite même si vous gagnez trop d’argent pour être admissible à une affaire du chapitre 7 ou si vous avez reçu une libération dans une affaire antérieure du chapitre 7. Vous bénéficiez de la durée du plan pour rembourser les montants en souffrance dus sur les maisons, les voitures et autres prêts assortis de garanties. Le chapitre 13 peut également vous permettre de fixer de nouvelles conditions pour le remboursement d’un prêt automobile datant de plus de 2,5 ans.

Le chapitre 13 vous permet de payer les impôts sur le revenu en souffrance et les obligations alimentaires domestiques telles que la pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire sur le plan de paiement de trois à cinq ans. Cette forme de faillite protège tous vos cosignataires et pourrait vous aider à réduire les remboursements élevés de vos prêts étudiants.

De plus, le chapitre 13 vous permet de protéger les biens auxquels vous auriez dû renoncer dans une affaire du chapitre 7. Et il est possible que vous puissiez intégrer les honoraires de votre avocat spécialisé en faillite dans votre plan de remboursement.

Le chapitre 13 peut être une bouée de sauvetage pour les personnes qui s’engagent à en faire un succès. Les cas du chapitre 13 ne sont cependant pas faciles à vivre. En fait, l’American Bankruptcy Institute a noté dans une étude de 2017 que seulement 38,6 % des débiteurs ont achevé leur plan du chapitre 13. Mais savoir à quoi s’attendre est l’un des facteurs les plus importants pour réussir.

Le plan de paiement du chapitre 13

La caractéristique d’une affaire relevant du chapitre 13 est son plan de paiement.Les paiements durent de 36 à 60 mois et peuvent inclure un montant qui ira aux créanciers non garantis, des impôts en souffrance et des montants de prêts immobiliers en souffrance. Cela peut même inclure le paiement d’une voiture ou d’une maison et une partie de vos honoraires d’avocat. Le plan de paiement est conçu pour : 

• Aidez à rendre le paiement des dettes non garanties comme les factures médicales et les cartes de crédit plus abordables et gérables.
• Fournir un moyen de payer les paiements en souffrance pour la maison, la voiture, l’impôt sur le revenu, la pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire au fil du temps.
• Remplace la nécessité de vendre ou de remettre le bien non exonéré.

Les types et le montant de vos dettes déterminent quels seront vos paiements, ainsi que vos revenus et vos dépenses raisonnables et nécessaires. 

Une certaine flexibilité peut être intégrée aux plans de paiement et aux budgets pour tenir compte des imprévus, mais il est difficile, même pour les avocats spécialisés en faillite et les syndics du chapitre 13, de rendre compte de tout ce qui pourrait arriver.

Vous ne saurez peut-être pas plusieurs mois après le dépôt de votre dossier si les paiements de votre plan proposés sont acceptables pour le tribunal des faillites et le syndic du chapitre 13. Le syndic vérifiera vos revenus et s’assurera que vos dépenses ne sont pas trop élevées. Il faut plusieurs mois aux créanciers pour déposer leurs réclamations et à tous les acteurs pour examiner ces réclamations. Si vous n’êtes pas d’accord avec une réclamation, le juge des faillites devra peut-être trancher le litige. Ce processus peut prendre plusieurs mois à un an.

La vie après la faillite

Le dépôt de bilan ne porte plus la stigmatisation qu’il avait autrefois. De nombreuses personnes ont déclaré faillite au cours des 40 dernières années.

Malgré le grand nombre, les gens ne veulent généralement pas annoncer qu’ils ont déposé un dossier de faillite. Tout le monde respecte cette préoccupation, mais il est un fait que les cas de faillite sont des archives publiques. D’un autre côté, à moins que vous n’ayez une raison de les examiner, la plupart des gens ne connaîtront jamais votre cas. 

Il existe cependant des exceptions. De nombreux fiduciaires du chapitre 13 exigent que vous effectuiez vos paiements par retenues sur salaire. Le syndic enverra un formulaire à votre employeur établissant cette déduction.

Outre votre employeur, d’autres personnes peuvent avoir connaissance de votre cas grâce aux avis que chaque tribunal des faillites doit envoyer aux créanciers. Si vos créanciers comprennent des membres de votre famille ou des amis, ils recevront un avis et seront informés de votre cas. De même, le tribunal enverra un avis de votre dossier de faillite à tous les cosignataires de l’un de vos prêts ou comptes.

Vous devez toujours payer vos factures pendant le chapitre 13

En plus de vos paiements du chapitre 13, vous devrez toujours vous tenir au courant de vos :

• Paiements de maison et de voiture (s’ils ne sont pas inclus dans le plan de paiement du chapitre 13)
• Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants
• Taxes foncières
• Assurance
• Autres dépenses que vous avez peut-être eu du mal à payer dans le passé

Si vous avez pris du retard dans le paiement de vos dettes parce que vous étiez sans emploi ou que vos revenus avaient diminué, il peut être très difficile pour vous de recommencer à payer ces paiements pour votre maison, votre voiture ou votre pension alimentaire pour enfants. 

Si vous êtes en retard dans les paiements de votre maison ou de votre voiture alors que vous êtes dans une affaire du chapitre 13, le prêteur peut déposer une requête auprès du tribunal demandant l’autorisation de saisir l’hypothèque immobilière ou de reprendre possession du véhicule. C’est ce qu’on appelle une requête en levée de suspension ou une requête en levée de suspension.

Si vous êtes en retard dans le paiement de votre pension alimentaire pour enfants ou de votre pension alimentaire lorsque vous atteignez la fin de votre échéancier de paiement, le tribunal ne vous délivrera pas de libération.