Acheter des obligations d’épargne américaines pour gagner des intérêts en toute sécurité

Les obligations d’épargne, autrefois l’une des offres d’épargne préférées des banques et des coopératives de crédit, vous permettent de prêter de l’argent au gouvernement américain. Il s’agit de titres émis par le département du Trésor américain qui fournissent des fonds pour les opérations gouvernementales, et le gouvernement paie des intérêts en échange de l’utilisation de votre argent. Ces instruments sont toujours disponibles, mais ils ont évolué. Vous pouvez acheter des obligations d’épargne en ligne ou avec votre remboursement d’impôt, et vous pouvez toujours distribuer des obligations papier de série I en cadeau. Cependant, le processus est plus difficile qu’avant.

Taux d’intérêt sur les obligations d’épargne

Les taux d’intérêt dépendent des conditions économiques générales. À mesure que les taux d’intérêt augmentent dans l’ensemble de l’économie, les taux d’intérêt payés sur les obligations d’épargne augmentent également.Le site Web du Département du Trésor américain répertorie les taux actuels et historiques.

Les taux des obligations d’épargne sont à peu près conformes aux taux d’intérêt d’autres instruments d’épargne sûrs, tels que les comptes bancaires assurés par la FDIC. Les obligations d’épargne sont garanties par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain, ce qui rend le risque de défaut sur les obligations d’épargne relativement faible.

Vous pouvez probablement gagner plus sur un compte bancaire en ligne assuré par la FDIC, mais les obligations d’épargne peuvent offrir des avantages fiscaux dans certains cas pour vous aider à améliorer vos rendements.

Avantages du report d’impôt

Vous pourrez peut-être attendre que l’obligation arrive à échéance ou prendre certaines mesures pour réclamer des revenus d’intérêts sur les obligations. En fin de compte, vous pourrez peut-être retarder la réclamation des revenus d’intérêts jusqu’à ce que vous rachetiez les obligations ou renonciez à la propriété et fassiez réémettre les obligations (ou jusqu’à leur échéance, soit généralement 30 ans après l’émission).Si vous ne souhaitez pas réclamer un revenu maintenant, mais que cela ne vous dérangerait pas de le réclamer plus tard, les obligations d’épargne pourraient vous aider.

Compensation des dépenses d’éducation

Un autre avantage potentiel est l’exclusion fiscale pour l’éducation (ou programme d’obligations pour l’épargne-études). Si vous encaissez vos obligations et les utilisez pour des dépenses d’enseignement supérieur admissibles, vous pourrez peut-être exclure ces revenus des impôts. Assurez-vous de suivre les règles concernant le type de dépenses et les limites de revenus.

Exonération fiscale nationale et locale

Les revenus d’intérêts des obligations d’épargne peuvent être exonérés de l’impôt sur le revenu national et local. En conséquence, vous pouvez potentiellement dépenser plus de ce que vous gagnez. Selon votre état, cela peut être très grave, voire presque insignifiant.

Soyez prêt

Les impôts peuvent être compliqués et les règles changent périodiquement. Discutez avec un spécialiste en déclarations de revenus de votre situation particulière, de vos objectifs et des lois en vigueur avant d’acheter ou de racheter des obligations d’épargne. Plus important encore, ne déclarez pas vos impôts sans vérifier que vous suivez toutes les règles de l’IRS.

Obligations d’épargne américaines et inflation

Parce qu’elles sont relativement sûres, les obligations d’épargne n’offrent pas d’énormes rendements. En conséquence, vous risquez de perdre de la valeur après l’inflation, de sorte que les obligations d’épargne peuvent être les meilleures dans les situations où vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre de risquer votre capital. S’il vous reste beaucoup de temps avant d’utiliser l’argent, il peut être judicieux d’au moins étudier d’autres options.

Les obligations d’épargne de série I incluent une couverture contre l’inflation. Vous gagnez un taux fixe modeste plus un taux ajusté en fonction de l’inflation.En période de forte inflation, vous gagnez plus. Lorsque l’inflation est faible, vous gagnez moins.

Achat d’obligations d’épargne

Traditionnellement, vous pouviez acheter des obligations d’épargne américaines dans les banques et les coopératives de crédit, mais cette option a pris fin en 2012.Le Trésor américain autorise uniquement les achats d’obligations d’épargne américaines en ligne ou dans le cadre de votre remboursement d’impôt.Vous pouvez toujours racheter des obligations d’épargne papier dans la plupart des institutions financières.

Le service du Trésor vous oblige à vous connecter en ligne pour la plupart des nouveaux achats. Le processus est simple, et si vous n’achetez des obligations que pour vous-même, vous pouvez détenir une obligation d’épargne en moins de 10 minutes en suivant quelques étapes simples :

1. Créer un compte. Commencez par fournir des informations personnelles standard telles que votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance. Vous devez également configurer des questions et des réponses de sécurité, comme sur n’importe quel autre site Web financier.
2. Mettre en place un financement :Associez un compte bancaire à votre compte TreasuryDirect pour financer vos achats d’obligations d’épargne. Lorsque vous rachètez des obligations, les fonds peuvent être transférés directement sur votre compte bancaire.
3. Acheter des obligations :Une fois que vous êtes opérationnel, vous êtes prêt à acheter des obligations.

Acheter des obligations avec un remboursement d’impôt

En plus d’acheter chez TreasuryDirect, vous pouvez également acheter des obligations d’épargne américaines de série I avec votre remboursement d’impôt. Utilisez le formulaire 8888 pour acheter des obligations avec une partie de votre remboursement. Vous devez acheter par tranches de 50 $ et vous pouvez obtenir jusqu’à 5 000 $ d’obligations à la fois.

Lorsque vous utilisez votre remboursement d’impôt, vous pouvez acheter des obligations d’épargne de série I sous forme papier. Vous pouvez également faire émettre les obligations au nom de quelqu’un d’autre si vous souhaitez les offrir en cadeau.

Si vous recevez des obligations papier ou les offrez en cadeau, les propriétaires peuvent racheter les obligations auprès des banques et des coopératives de crédit. Vous pouvez également échanger des obligations papier contre des obligations électroniques sur votre compte TreasuryDirect.

Offrir des obligations américaines en cadeau

Les obligations d’épargne sont généralement offertes en cadeau, et vous pouvez toujours acheter des obligations pour quelqu’un d’autre, que vous les achetiez en ligne ou avec votre déclaration de revenus.

Pour acheter une obligation en cadeau, utilisez votre propre compte TreasuryDirect et le destinataire a besoin de son propre compte pour recevoir le cadeau. Si le destinataire a moins de 18 ans, le parent ou le tuteur de l’enfant doit également ouvrir un compte (puis ouvrir un « compte lié mineur »). De plus, vous aurez besoin du numéro de sécurité sociale du bénéficiaire lorsque vous achèterez le bon d’épargne.

Si les parents de l’enfant ne peuvent pas ou ne veulent pas ouvrir un compte TreasuryDirect, vous pouvez toujours acheter les obligations, les conserver dans la « Boîte-cadeau » de votre propre compte et les transférer à une date ultérieure.

En raison de ces limitations, l’achat d’obligations avec remboursement d’impôt pourrait être une meilleure option si l’intention est d’offrir les obligations en cadeau.

Rachat d’obligations d’épargne

Si vous envisagez d’acheter des bons d’épargne, vous devez être conscient des restrictions relatives à leur encaissement :

• Vous devez attendre au moins 12 mois pour rembourser les obligations, elles peuvent donc ne pas convenir à une épargne d’urgence.
• Si vous effectuez un retrait dans les cinq premières années, vous perdez les intérêts des trois derniers mois.

TreasuryDirect fournit un outil en ligne qui vous permet de saisir le type d’obligation que vous possédez, la date à laquelle elle a été achetée et le montant de l’achat. À partir de là, vous pouvez déterminer le taux d’intérêt, le montant que l’obligation a rapporté, combien elle rapportera à l’avenir et sa date d’échéance. Il s’agit d’un outil précieux à utiliser lorsque vous envisagez d’encaisser des obligations d’épargne afin que vous puissiez les racheter lorsque vous obtenez le plus de valeur en retour.

La plupart des obligations achetées depuis mai 1997 ajoutent des intérêts sur une base mensuelle, tandis que la plupart des obligations achetées avant mai 1997 ajoutent des intérêts tous les six mois. Pour les obligations émises après mai 2005, des intérêts sont ajoutés chaque mois, mais le taux d’intérêt est fixe et composé semestriellement. La clé pour obtenir le maximum de valeur est de les échanger juste après que les intérêts ont été ajoutés. Vous ne voulez pas perdre d’argent en rachetant les obligations juste avant la date mensuelle ou semestrielle où les intérêts augmenteront leur valeur.

Si cela s’applique à votre propre situation, il est également utile de racheter les obligations lorsque vous payez des dépenses d’études admissibles, car le programme d’exclusion fiscale pour l’éducation vous permet de déduire ces dépenses de votre revenu, rendant ainsi les revenus des obligations exonérés d’impôt.