Faut-il retirer sa pension sous forme de capital ?

Besoins en matière de revenu de retraite

Une rente offre un revenu mensuel garanti jusqu’à votre retraite. Une somme forfaitaire est un paiement unique basé sur vos revenus et votre ancienneté dans l’entreprise. Cette dernière option vous permet de contrôler immédiatement l’argent. Vous avez la possibilité de l’investir comme bon vous semble.

Il est utile d’avoir une certaine forme de revenu garanti à la retraite pour couvrir les frais de subsistance. Lorsque vous décidez d’encaisser ou non votre pension, comparez le revenu mensuel total que vous recevrez à la retraite avec vos dépenses mensuelles prévues.

Si vos revenus couvrent uniquement vos dépenses, vous souhaiterez peut-être vous en tenir aux versements mensuels de votre pension. Vous dépendrez davantage de ce revenu pour rester à flot à la retraite. Cependant, si votre revenu garanti dépasse largement vos dépenses, il peut être judicieux de retirer votre rente avant la retraite sous forme de capital. Dans ce cas, vous dépendrez moins d’un montant mensuel fixe pour faire face à vos dépenses.

Espérance de vie

Tenez compte à la fois de votre âge actuel et de votre espérance de vie lorsque vous décidez d’encaisser ou non votre rente. En général, plus vous êtes âgé, moins l’argent que vous investissez a de temps pour fructifier, donc moins il y a d’avantages à prendre une somme forfaitaire. Plus vous êtes jeune, plus l’argent que vous investissez a le temps de fructifier. Cela augmente l’avantage de prendre une somme forfaitaire et de l’investir.

Si votre espérance de vie est inférieure à la moyenne, la valeur d’un capital augmente, car vous ne vivrez peut-être pas assez longtemps pour recevoir des paiements futurs, mais vous pourrez recevoir une somme d’argent maintenant. En revanche, si vous avez une espérance de vie supérieure à la moyenne, les mensualités peuvent être meilleures. Ils garantissent que vous recevrez toujours un revenu mensuel pendant longtemps. Le montant forfaitaire ne peut pas s’étendre aux années ultérieures de la vie. Pour plusieurs raisons, il sera plus difficile de faire durer votre argent jusqu’à la retraite que si vous mainteniez vos versements mensuels :

C’est à vous de faire durer l’argent

Il est facile d’épuiser le montant forfaitaire si vous ne fixez pas le bon budget mensuel. Cela peut être difficile à évaluer, car il n’existe aucun moyen de savoir avec certitude combien de temps vous vivrez. Vous pourriez même être tenté d’utiliser le montant forfaitaire pour payer des dépenses autres que la retraite. Par exemple, vous pouvez l’utiliser pour des dettes ou d’autres dépenses à court terme. L’option de rente offre un revenu stable sur lequel vous pouvez compter chaque mois.

Les ralentissements du marché peuvent réduire la somme

Certaines personnes retirent leur pension sous forme de capital avant la retraite parce qu’elles pensent pouvoir l’investir de manière à générer de meilleurs rendements. Mais un ralentissement du marché ou de mauvais choix d’investissement peuvent réduire la valeur du montant que vous investissez. Cela peut entraîner une perte sur le capital initial et mettre en péril votre revenu de retraite. Une rente vous protège contre ce résultat.

La hausse des taux d’intérêt peut réduire la valeur

La valeur d’une somme forfaitaire peut diminuer à mesure que les taux d’intérêt augmentent, ce qui entraîne une réduction du pouvoir d’achat. Vous pouvez stocker l’argent sur un compte de dépôt portant intérêt ou l’investir pour lutter contre l’inflation, mais le taux d’intérêt pourrait ne pas suivre le rythme de l’inflation. Investir peut entraîner des pertes supérieures au taux d’inflation. En revanche, une rente avec ajustement au coût de la vie offre une protection. Cela peut préserver le pouvoir d’achat de vos mensualités au fil du temps.

Avantages pour le conjoint

Si vous êtes marié, vous devrez décider quelle option de distribution de pension est la meilleure pour vous et votre conjoint. Si vous encaissez votre pension, le montant forfaitaire ne fournira aucun revenu à votre conjoint, à moins qu’il ne reste de l’argent après votre décès.

Si vous ne parvenez pas à établir correctement votre budget ou si vous vivez plus longtemps que prévu et épuisez le montant forfaitaire, votre conjoint pourrait être en précarité financière à la retraite. Même s’il reste de l’argent pour votre conjoint, il se peut qu’il ne soit pas aussi à l’aise que vous pour gérer cet argent.

Lorsque vous retirez votre pension sur une base mensuelle, plusieurs options de rente vous seront proposées. Certains d’entre eux assureront un revenu à votre conjoint survivant à votre décès :

• Rente viagère unique :Cette option donne généralement lieu au versement de pension mensuel le plus élevé. Mais les versements s’arrêtent après votre décès, laissant votre conjoint sans revenu.
• Rente réversible :Ce régime vous procure un revenu mensuel inférieur à la retraite, mais il procure un revenu à votre conjoint à votre décès. Les rentes sont souvent proposées en options 50 % ou 100 %. Avec l’option 50 %, votre conjoint reçoit la moitié du montant mensuel que vous avez reçu ; avec l’option 100 %, votre conjoint reçoit la totalité du montant mensuel que vous avez reçu.
• Rente viagère unique avec une certaine durée :Vous recevez des paiements pendant un certain nombre d’années. Si vous décédez avant l’expiration de ce délai, votre conjoint a droit aux prestations restantes.

Pour les couples, les prestations de conjoint peuvent rendre les rentes déterminées réversibles et réversibles bien plus attrayantes que le retrait d’une pension sous forme de somme forfaitaire avant la retraite. Si les prestations de survivant de la sécurité sociale de votre conjoint ne suffisent pas à répondre à ses besoins en matière de revenu de retraite, il est alors important de choisir une rente qui lui accorde un revenu de pension.

Impacts fiscaux

Les impôts peuvent gruger vos prestations de retraite, quelle que soit la manière dont vous choisissez de les prendre. Mais les paiements de rente sont généralement imposables au moment du retrait. Cela signifie que vous pouvez reporter le paiement de vos impôts jusqu’à votre retraite. À ce stade, vous seriez imposé à un taux d’imposition sur le revenu ordinaire potentiellement inférieur à celui que vous payiez avant la retraite.

En revanche, vous ne pouvez reporter les impôts sur une somme forfaitaire que si vous effectuez un transfert direct de la somme forfaitaire sur un compte IRA. Grâce à cette option, un chèque vous sera envoyé mais sera versé sur le compte de roulement prévu.

Si vous n’effectuez pas de transfert direct, vous devrez payer des impôts courants sur un retrait forfaitaire aux taux ordinaires de l’impôt sur le revenu. Si votre tranche d’imposition sur le revenu est plus élevée maintenant qu’elle ne l’est à la retraite, vous pourriez perdre une part importante de la somme forfaitaire en impôts. Pour contribuer à couvrir l’impôt à payer, le versement d’un montant forfaitaire provenant d’une pension qui n’est pas directement reconduite est soumis à une retenue d’impôt obligatoire de 20 %.L’employeur retiendra 20 % de la distribution de votre pension avant qu’elle ne vous soit versée. Si vous payez trop d’impôts ou décidez de refinancer l’argent dans les 60 jours, vous récupérerez l’excédent d’impôts que vous avez payé sous forme de remboursement d’impôt.

Pénalités de retrait anticipé ou paiements réduits

Vous pouvez avoir la possibilité d’encaisser le montant acquis de votre pension sous forme de somme forfaitaire avant le moment où vous envisagez de prendre votre retraite, mais retirer votre pension avant la retraite peut s’avérer coûteux. Si vous avez moins de 59 ans et demi au moment où vous recevez le capital, une pénalité de retrait anticipé de 10 % pourra vous être appliquée sauf si :

• Vous avez reçu les distributions sous forme de versements réguliers et égaux après votre cessation d’emploi.
• Vous avez une invalidité permanente.
• Le retrait a été effectué après le décès du participant au régime.
• Vous encaissez une pension à 55 ans ou plus parce que vous avez quitté votre emploi.

Il est judicieux de retarder le début des retraits de rente, même si vous choisissez l’option rente. Vous pourrez peut-être prendre votre retraite à 60 ans, mais cela ne signifie pas que vous devez commencer votre pension à 60 ans. De nombreuses pensions, mais pas toutes, offrent des versements beaucoup plus élevés si vous commencez à percevoir des prestations à un âge plus avancé. Vous pourriez laisser de l’argent sur la table si vous n’avez pas analysé les options de versement et si vous commencez votre pension plus tôt.