La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est une agence indépendante créée par le gouvernement américain et conçue pour protéger les consommateurs du système financier américain. La FDIC est surtout connue pour son assurance-dépôts, qui aide à protéger les dépôts des clients en cas de faillite d’une banque.
Voici ce que vous devez savoir sur la façon dont la FDIC vous protège, comment elle est financée et pourquoi elle a été créée.
Qu’est-ce que la FDIC ?
La Federal Deposit Insurance Corporation est l’une des agences qui contribuent à promouvoir un système financier sain aux États-Unis. Ses fonctions incluent l’assurance des dépôts et la surveillance des principales institutions financières. En effectuant cette surveillance et cette supervision, cette agence fédérale indépendante espère accroître la confiance dans le système bancaire.
Note
Lorsque vos dépôts sont assurés par la FDIC, cela signifie essentiellement que le gouvernement américain garantit que l’argent que vous avez déposé sera là lorsque vous en aurez besoin.
Comment fonctionne la FDIC ?
Lorsque vous déposez des fonds auprès d’une banque, vous supposez probablement que l’argent est en sécurité. Il ne sera pas détruit si votre maison brûle, il ne sera pas volé par un voleur qui vole votre portefeuille, et les banques disposent de systèmes de sécurité et de plans de sauvegarde pratiquement impossibles à surmonter pour quiconque. La FDIC est chargée de garantir que vos dépôts sont aussi sûrs que vous le supposez.
Protéger vos investissements
Cependant, lorsque vous déposez votre argent sur un compte bancaire, l’argent ne reste pas simplement dans un coffre-fort quelque part. Les banques investissent les dépôts pour générer des revenus : c’est ainsi qu’elles paient des intérêts sur les comptes d’épargne, les certificats de dépôt (CD) et d’autres produits. Ces investissements comprennent des prêts à d’autres clients, des actions et de nombreux autres types d’investissement.
Les banques investissent généralement de manière prudente, mais tout investissement peut perdre de l’argent, et certaines banques acceptent de prendre plus de risques que d’autres. Si les investissements d’une banque perdent trop, l’institution risque de ne pas être en mesure de satisfaire les demandes des clients qui souhaitent utiliser l’argent qu’ils ont déposé à la banque. Lorsque cela se produit, la banque fait faillite et la FDIC intervient.
S’assurer contre la faillite bancaire
Si votre banque a fait faillite et qu’elle n’est pas en mesure de vous restituer vos dépôts en espèces, la FDIC fournit cet argent à la place. En d’autres termes, même si votre banque fait complètement faillite, vous récupérerez l’argent que vous aviez sur votre compte.
Le seul problème, du point de vue du consommateur, est qu’il y a des limites à l’assurance FDIC. La FDIC couvre généralement jusqu’à 250 000 $ par titulaire de compte et par institution. Cependant, certains comptes conjoints et comptes de retraite pourraient potentiellement avoir plus de 250 000 $ assurés dans une seule institution. Vous pouvez également conserver des comptes auprès de différentes institutions et augmenter ainsi vos dépôts assurés.
Note
Les limites d’assurance FDIC étaient fixées à 100 000 $. Puis, lors de la crise financière de 2008, la FDIC a temporairement relevé la limite à 250 000 dollars par compte (500 000 dollars par compte joint). En 2010, la loi Dodd-Frank Wall Street Reform Act a rendu la limite de 250 000 $ permanente.
Qu’est-ce qui est couvert (et qu’est-ce qui ne l’est pas) ?
Bien que l’assurance FDIC offre une grande sécurité aux familles américaines, tous les fonds du système financier ne sont pas couverts par l’assurance FDIC. Il est important de comprendre ce qui est assuré et ce qui ne l’est pas. L’assurance FDIC s’applique uniquement aux comptes bancaires détenus dans les institutions financières membres.
L’assurance FDIC ne protège que les « produits de dépôt », notamment :
- Comptes chèques et comptes d’épargne
- Dépôts à terme, comme les CD
- Paiements officiels émis par des banques couvertes, y compris les chèques de banque et les mandats
Note
Les coopératives de crédit bénéficient d’une forme de protection presque identique garantie par le gouvernement par l’intermédiaire de la National Credit Union Administration (NCUA) sous le nom de National Credit Union Share Insurance Fund. Ce type d’assurance couvre le même type de comptes de dépôt couverts par l’assurance FDIC, mais auprès des coopératives de crédit plutôt que des banques.
Bien que les éléments énumérés ci-dessus soient couverts, de nombreux produits financiers et d’investissement ne bénéficient d’aucune protection de la part de la FDIC ou de la NCUA. Il s’agit notamment des titres que vous pouvez détenir dans un compte de placement ou de retraite, tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (FNB), des produits d’assurance-vie ou de rente, ou le contenu d’un coffre-fort.
Comment confirmer le statut FDIC d’une banque
Si vous recherchez une nouvelle banque et souhaitez vous assurer qu’elle est assurée par la FDIC, le moyen le plus rapide et le plus simple consiste à accéder à la fonction de recherche de la FDIC sur son site Web. Entrez des informations telles que le nom de la banque, son emplacement et son adresse Web, et elles devraient apparaître dans la recherche si elle est assurée par la FDIC. Les banques assurées devraient également avoir le logo de la FDIC sur leur porte d’entrée et ailleurs dans la banque.
Chaque banque assurée par la FDIC dispose également d’un numéro de certificat FDIC, que vous devriez pouvoir obtenir auprès de la banque simplement en le demandant. Ce numéro peut accélérer votre recherche sur le site Web de la FDIC.
Financement de l’assurance-dépôts
L’assurance FDIC est financée par les banques assurées. C’est similaire à votre assurance automobile ou habitation : les banques bénéficiant d’une couverture d’assurance paient une prime pour leur couverture. Une autre similitude avec d’autres formes d’assurance est que les primes facturées sont évaluées en fonction du niveau de risque de la banque.Cela empêche une banque d’abuser du système et de prendre des risques inutiles dans l’espoir que d’autres banques nettoieront leurs dégâts en cas de faillite. Plus une banque prend de risques, plus elle doit payer cher pour l’assurance FDIC.
Bien qu’elle soit autofinancée par les primes, l’assurance FDIC est « soutenue par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain ».L’hypothèse est que le Trésor américain interviendrait si le fonds d’assurance de la FDIC venait à manquer d’argent, mais en septembre 2020, ce scénario n’avait pas été testé.
Que fait d’autre la FDIC ?
En plus d’assurer les dépôts bancaires, la FDIC supervise les activités de nombreuses banques et institutions d’épargne. Cette surveillance vise à promouvoir un environnement bancaire sûr, dans lequel les faillites bancaires sont moins susceptibles de se produire.
Lorsque les banques font faillite, la FDIC ne se contente pas de protéger les dépôts des clients. L’agence coordonne le nettoyage de l’institution en faillite en trouvant une autre banque pour reprendre les dépôts et prêts restants.
Pour la plupart des clients, les faillites bancaires se déroulent relativement sans incident, en grande partie à cause de la FDIC. Même si les acquisitions et les transferts se déroulent en coulisses, il est peu probable que les clients remarquent des perturbations majeures. Si la banque fait complètement faillite, vous devrez peut-être ouvrir un nouveau compte dans une autre banque, mais ce sera la seule perturbation.
La FDIC assure également la surveillance de la protection des consommateurs, mène des activités d’éducation des consommateurs, répond aux plaintes et examine les banques pour s’assurer qu’elles respectent les lois fédérales. Ces efforts visent à inspirer davantage confiance dans le système bancaire.
Événements notables
La FDIC a été créée par la loi Glass-Steagall de 1933. Son objectif était de prévenir les faillites bancaires pendant la Grande Dépression. Après le krach boursier de 1929, les clients se sont précipités vers leurs banques pour retirer leurs dépôts. L’augmentation soudaine des retraits a encore plus déstabilisé un secteur financier déjà en difficulté, et les banques dont la majeure partie de leur argent était en bourse ont commencé à faire faillite. Ils ne pouvaient pas restituer leurs dépôts à leurs clients et les Américains ont rapidement perdu confiance dans les banques.
Tant de banques avaient fermé leurs portes en 1933 que le président Franklin D. Roosevelt a déclaré un jour férié pour mettre fin à la panique. Le 6 mars, 36 heures seulement après son entrée en fonction, il a fermé toutes les banques américaines. Pendant la fermeture, le Congrès a rédigé la loi sur les banques d’urgence, qui a jeté les bases de la FDIC, a permis à la Réserve fédérale d’émettre de la monnaie pour soutenir les retraits bancaires et a introduit d’autres réformes financières.
Depuis sa création en 1933, la FDIC note qu’« aucun déposant n’a jamais perdu un centime de dépôts assurés ».
Points clés à retenir
- La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est une agence indépendante qui protège les dépôts bancaires et promeut la défense des consommateurs.
- La FDIC a été créée pendant la Grande Dépression afin de renforcer la confiance dans le système financier.
- En général, la FDIC assure jusqu’à 250 000 $ par compte.
