Emprunter avec un mauvais crédit peut être un défi. Non seulement il est plus difficile d’obtenir l’approbation d’un prêteur traditionnel, mais vous pourriez également payer plus sous la forme d’un taux d’intérêt plus élevé.
Vous avez peut-être entendu dire que les prêts privés constituent une bonne alternative aux prêts traditionnels, et dans certains cas, c’est vrai. Comprendre où et comment emprunter avec un mauvais crédit peut vous aider à obtenir en toute sécurité les fonds dont vous avez besoin auprès du bon prêteur privé.
Points clés à retenir
- Les prêteurs privés ont souvent des exigences d’emprunt flexibles.
- Vous pouvez rencontrer des taux plus élevés auprès des prêteurs privés si votre cote de crédit est faible.
- Des prêts privés sont disponibles pour les frais de scolarité, l’achat d’une maison et bien plus encore.
- Comparez les taux de différents prêteurs pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre.
Bases des prêts privés
Comme son nom l’indique, il s’agit de prêts obtenus auprès d’un prêteur privé. Ils appartiennent à l’une des deux catégories suivantes :
- Prêts auprès d’un prêteur non institutionnel (c’est-à-dire pas d’une banque ou d’une coopérative de crédit)
- Des prêts étudiants qui ne viennent pas du gouvernement
Comme les prêteurs traditionnels, les prêteurs privés proposent une variété de prêts à usage personnel et professionnel. Mais comme ces prêteurs ne sont généralement pas soumis aux mêmes normes réglementaires élevées que les prêteurs traditionnels, ils ont tendance à offrir un moyen plus facile d’accès à la qualification pour ceux qui ont un crédit mauvais ou insuffisant (et avec moins de paperasse). Dans certains cas, ils peuvent même proposer des conditions de prêt plus avantageuses et plus flexibles (une durée de remboursement plus courte, par exemple).
Note
Vous êtes probablement prêt à emprunter ailleurs qu’à une banque, mais n’excluez pas les banques communautaires et les coopératives de crédit locales. Ces petites institutions peuvent être disposées à prêter lorsque votre crédit est mauvais. Au lieu d’être confronté à un ensemble de règles rigides, parlez à un prêteur pour discuter de vos options. Un prêt traditionnel auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit est infiniment préférable à un prêteur prédateur qui impose des frais d’intérêt et des frais exorbitants.
Obtenir des prêts étudiants privés
Si vous empruntez pour vos études, il existe deux types de prêts de base : les prêts fédéraux accordés par le gouvernement et les prêts privés auprès de prêteurs non fédéraux, notamment les banques, les coopératives de crédit ou les agences d’État.
Les prêts fédéraux sont souvent votre meilleur choix si vous avez un mauvais crédit, car ils ne nécessitent pas de vérification de crédit (sauf pour les prêts PLUS) et offrent des taux d’intérêt fixes et des plans de remboursement axés sur le revenu. Il est généralement sage d’épuiser ces sources avant de vous tourner vers les prêts étudiants privés. Cela dit, il existe des limites au montant que vous empruntez chaque année universitaire et au cours de vos études.Si vous avez besoin de plus d’argent et que vous souhaitez choisir entre un taux d’intérêt fixe et variable, vous pouvez potentiellement l’obtenir grâce à un prêt privé.
Banques et autres institutions financières
La plupart des étudiants ont peu ou pas de revenus ou d’antécédents de crédit, ce qui rend difficile de prouver à une banque que vous avez la capacité de rembourser un prêt étudiant. Cependant, vous aurez peut-être de la chance d’obtenir un prêt privé auprès d’une banque communautaire, d’une coopérative de crédit ou d’une société de services financiers.
Pour obtenir l’approbation d’un prêteur privé, vous devrez probablement faire une demande directement auprès de la banque ou d’une autre institution financière et subir une vérification de crédit. Si vos propres rapports de solvabilité sont inégaux, vous devrez peut-être demander un prêt auprès d’un cosignataire mieux établi financièrement (qui assume tous les risques liés à l’emprunt avec vous) pour augmenter vos chances d’approbation.
Note
Les prêts étudiants sont considérés comme faciles à obtenir et difficiles à rembourser. Empruntez le moins possible et réfléchissez à la manière dont vous pourrez rembourser ces prêts après l’obtention de votre diplôme.
Agences d’État
Il s’agit de prêts étudiants accordés par des organisations étatiques ou affiliées à l’État. Les avantages du prêt varient selon le prêt, mais peuvent inclure des taux d’intérêt bas, un retard dans l’accumulation des intérêts et un délai de grâce avant le début du remboursement. De plus, certains de ces prêts peuvent être décaissés directement par l’école.
Vous devrez généralement faire une demande directement auprès de l’agence d’État qui propose le prêt. En plus de remplir une demande, il vous sera peut-être demandé de démontrer votre statut d’inscription et vos besoins financiers (pour un prêt basé sur les besoins).
Obtenir des prêts privés auprès de prêteurs non institutionnels
Si la banque ou la coopérative de crédit locale hésite à vous prêter, plusieurs prêteurs alternatifs sont disponibles.
Prêteurs peer-to-peer (P2P)
Les prêteurs P2P tels que Lending Club et Prosper mettent en relation les emprunteurs et les investisseurs sur une plateforme en ligne. Ils proposent des prêts personnels (regroupement de dettes ou achat d’une voiture par exemple) et des prêts professionnels. De plus, ils gèrent tous les aspects de la transaction de prêt afin que les investisseurs et les emprunteurs n’aient pas à interagir.
Les prêteurs P2P facilitent l’emprunt, même avec quelques imperfections dans vos rapports de crédit. Par exemple, alors que le prêteur P2P LendingClub exige généralement un score FICO minimum de 580, un score probablement aussi bas en raison d’erreurs de crédit passées. De plus, ces prêteurs privés peuvent souvent vous aider à trouver un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêteur traditionnel.
Pour obtenir un prêt privé auprès d’un prêteur d’argent P2P, vous devrez vous soumettre à une vérification de crédit (ce qui peut provoquer une enquête approfondie qui altère temporairement votre crédit), soumettre des informations générales et vérifier vos revenus.
Particuliers
Ce sont des prêts que vous contractez auprès de personnes que vous connaissez. Des amis ou des membres de votre famille disposant de liquidités supplémentaires pourraient être disposés à vous accorder un prêt personnel ou professionnel.
Les avantages d’un prêt familial (ou d’un ami) sont qu’une personne ayant un mauvais crédit peut souvent obtenir un taux d’intérêt plus bas, des conditions de remboursement plus ou moins longues que celles proposées par une banque et la possibilité d’arrêter ou de réduire temporairement ses paiements en cas d’urgence financière.
Pour éviter les malentendus qui pourraient nuire à la relation personnelle avec votre prêteur, commencez par une conversation détaillée et honnête qui expose clairement les attentes concernant le prêt. Ensuite, obtenez un accord de prêt formel par écrit qui indique le montant du prêt, les conditions de remboursement, les frais d’intérêt et l’utilisation potentielle de garanties ou d’un service tiers qui signale les paiements aux agences d’évaluation du crédit.Déclarer les paiements aux bureaux peut vous aider à reconstruire votre crédit, vous offrant ainsi plus d’options de financement à l’avenir.
Prêteurs hypothécaires ou immobiliers privés
Les sociétés et courtiers hypothécaires, ainsi que d’autres prêteurs privés spécialisés dans l’immobilier, proposent également des prêts immobiliers et immobiliers aux personnes ayant un mauvais crédit.
Les investisseurs immobiliers qui achètent pour la première fois ou qui achètent et vendent régulièrement des maisons (et ont donc souvent besoin de prêts importants) ont particulièrement intérêt à travailler avec ces prêteurs privés.
Vous devrez généralement vous soumettre à une vérification de crédit et de revenu pour obtenir l’un de ces prêts, mais ces prêteurs privés peuvent être disposés à vous accorder un prêt pour une entreprise plus risquée (retourner une maison, par exemple) même avec un revenu irrégulier et une cote de crédit terne s’ils pensent que cela sera rentable.
Note
Avant de remplir une demande, de signer un accord ou d’accepter de l’argent, assurez-vous de travailler avec un prêteur réputé et abordable. Il est facile de se faire voler votre identité en ligne ou de devenir la proie d’une escroquerie de prêt à frais anticipés qui vous oblige à payer des frais avant d’obtenir un prêt.Les prêteurs qui promettent de travailler avec des emprunteurs dont le crédit est mauvais sont souvent coûteux.
Foire aux questions (FAQ)
Comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit ?
Il est possible d’obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, et vous pouvez explorer plusieurs options. En plus des prêteurs privés, vous pouvez vous tourner vers les prêts gouvernementaux tels que les prêts hypothécaires FHA, VA ou USDA. Chacun d’entre eux a ses propres exigences, mais vous pouvez souvent vous qualifier avec un pointage de crédit inférieur. Vous pouvez également essayer de demander un prêt conventionnel auprès d’un cosignataire qui a un meilleur crédit que vous.
Puis-je obtenir un prêt important avec un mauvais crédit ?
Le montant du prêt que vous pouvez obtenir dépendra de plusieurs facteurs, pas seulement de votre cote de crédit. Cela dépend du type de prêt, de vos revenus, de la garantie que vous utilisez pour garantir le prêt, etc.
