Lorsque vous vérifiez l’état de votre compte bancaire, vous constaterez peut-être que vous disposez de plusieurs soldes, y compris un solde « disponible », et les montants de ces soldes peuvent différer. Vos fonds disponibles peuvent parfois être inférieurs au solde réel de votre compte.
Vos fonds disponibles
Votre solde disponible est le montant que vous pouvez dépenser actuellement. Vous pouvez le considérer comme des « fonds disponibles à retirer ». Vous pouvez utiliser l’argent de plusieurs manières.
- Vous pouvez retirer ce montant de votre compte en espèces, soit à un guichet automatique, soit auprès d’un caissier de banque. Vous pouvez même retirer de l’argent dans d’autres coopératives de crédit du pays si vous utilisez une coopérative de crédit qui participe au partage de succursales.
Note
Shared Branching est un réseau formé de plus de 5 000 coopératives de crédit participantes permettant à leurs membres d’effectuer des opérations bancaires dans n’importe laquelle d’entre elles.
- Vous pouvez dépenser avec votre carte de débit. Votre carte est extraite de votre compte courant, vous ne pouvez donc l’utiliser que si vous disposez de fonds disponibles. Glissez ou insérez votre carte dans un lecteur de carte, ou effectuez des achats en ligne.
- Les chèques sont également financés à partir de votre compte courant. Vous devez supposer que les fonds ne sont plus disponibles dès que vous faites un chèque, même si votre banque indique que vous avez toujours cet argent. Cela peut prendre plusieurs jours ouvrables, voire plus si votre bénéficiaire attend de déposer le chèque, pour que la transaction apparaisse sur votre compte. Pendant ce temps, cet argent n’est pas vraiment « disponible ». C’est quelque chose que vous devriez garder. C’est plus simple si vous utilisez un registre de chèques ou équilibrez votre compte régulièrement.
- Les fonds disponibles peuvent être utilisés pour le paiement de factures en ligne, que vous créiez le paiement depuis votre banque ou que votre émetteur de factures demande l’argent à votre banque. Assurez-vous de garder suffisamment d’argent sous la main pour que votre solde soit suffisant si vos émetteurs de factures retirent automatiquement votre compte.
Fonds pas encore disponibles
Parfois, vous verrez un solde disponible inférieur au solde de votre compte. Dans ce cas, vous ne pouvez dépenser que votre solde disponible, ou moins si vous avez des chèques impayés. Le reste de l’argent est détenu par votre banque.
Cela se produit généralement pour deux raisons, entraînant un solde disponible faible :
- Vous avez effectué des dépôts qui n’ont pas encore été compensés et crédités sur votre compte.
- Il y a des retraits ou des autorisations en attente sur votre compte.
Dépôts non crédités
Votre banque pourrait ne pas vous autoriser à utiliser l’argent immédiatement lorsque vous déposez des chèques sur votre compte. Ils ne savent pas si le paiement est légitime et l’argent met plusieurs jours à être transféré de la banque du bénéficiaire à la vôtre.
Vous pouvez généralement utiliser jusqu’à 200 $ le jour ouvrable suivant, et certaines banques vous permettent d’utiliser votre argent plus rapidement, surtout si vous êtes titulaire d’un compte de longue date et n’avez jamais déposé de chèques sans provision. Les chèques émis par le gouvernement, tels que les remboursements d’impôts, peuvent également être disponibles plus rapidement, mais d’autres, tels que les chèques personnels et les chèques provenant de l’étranger, sont plus risqués et les banques mettent plus de temps à débloquer ces fonds.
Note
Dans certains cas, les banques retiennent même les chèques de banque pendant quelques jours supplémentaires.
Cela peut être gênant, mais ces prises peuvent vous protéger. Vous êtes responsable de tous les fonds qui ont été dépensés si le chèque que vous avez déposé est finalement sans provision. Vous devrez remplacer l’argent sur votre compte bancaire et payer des frais à votre banque si vous dépensez l’argent d’un chèque sans provision.
Vous pourriez également finir par rejeter vos propres chèques et accumuler des frais si le chèque que vous avez déposé n’est pas honoré et n’est pas compensé.Ne pas vous accorder immédiatement l’accès à cet argent donne à votre banque la possibilité de s’assurer que le chèque est bon.
Note
Attendez un peu avant de dépenser de l’argent si vous avez un doute sur un chèque, même si votre banque ne le bloque pas.
Retraits et autorisations en attente
Les fonds peuvent ne pas être disponibles, car la banque sait que l’argent est déjà réservé si vous avez programmé un paiement à venir via sa fonctionnalité de paiement de factures en ligne. Il en va de même lorsque vous glissez votre carte de débit. Cet argent est généralement déduit immédiatement de votre solde.
Les cartes de débit peuvent être particulièrement problématiques, car les commerçants facturent parfois plus que vous allez réellement dépenser. Cela se produit le plus souvent dans les stations-service, les agences de location de voitures et les hôtels. Certains endroits autorisent simplement 100 $ ou plus à chaque fois que vous glissez votre carte, et cet argent peut être bloqué pendant plusieurs jours ouvrables jusqu’à ce que la retenue soit libérée.
Note
Il est utile de savoir combien d’argent est potentiellement disponible une fois que toutes ces retenues ont disparu, même si vous ne pouvez pas dépenser cet argent immédiatement.
Autres soldes
Vous pourriez trouver un « solde de compte » ou un « solde courant » noté sur votre compte en plus de votre solde disponible. Ces soldes comprennenttousde votre argent : tous les fonds disponibles ainsi que les fonds détenus.
Vous pouvez toujours équilibrer votre compte vous-même si vous souhaitez vérifier les calculs de votre banque. C’est un bon moyen de suivre vos dépenses et de détecter tout problème d’usurpation d’identité avant qu’ils ne deviennent incontrôlables, en plus de vous aider à détecter les erreurs.
Note
Vous êtes souvent protégé contre les erreurs et le vol d’identité, mais vous devez agir rapidement pour bénéficier de la protection complète disponible en vertu de la loi fédérale.
Comment éviter les pénuries de liquidités
La réception de vos chèques de paie par dépôt direct permet de verser rapidement de l’argent sur votre compte. Inscrivez-vous aux paiements électroniques, si possible, afin que l’argent passe directement du compte bancaire de votre employeur au vôtre. Vous n’aurez pas à attendre le chèque, surtout s’il est envoyé par la poste, et vous n’aurez pas à faire tout votre possible pour le déposer.
Note
L’argent peut même arriver sur votre compte un jour ou deux avant l’impression des chèques, et certaines banques proposent une disponibilité le jour même pour ces paiements.
Garder un coussin sur votre compte peut vous protéger des dépenses et des retards imprévus. Une petite réserve de liquidités peut vous aider à éviter des problèmes si un paiement n’est pas réglé au moment où vous pensez qu’il le sera ou pas du tout, ou si votre banque retient vos fonds plus que prévu.
Recherchez une protection contre les découverts si vous ne parvenez pas à gérer un tampon, mais inscrivez-vous uniquement si vous comptez l’utiliser comme filet de sécurité. Ne prenez pas l’habitude de payer les frais associés. Utilisez si possible une marge de crédit de découvert moins coûteuse.
Foire aux questions (FAQ)
Comment consulter le solde de mon compte bancaire en ligne ?
De nombreuses banques proposent des applications mobiles qui vous permettent de vérifier rapidement votre solde depuis votre téléphone. Les mises en page des applications diffèrent. Si les soldes des comptes ne s’affichent pas immédiatement lorsque vous ouvrez l’application, recherchez un onglet « comptes » qui pourrait fournir plus de détails. Si vous ne souhaitez pas utiliser d’application, vous pouvez visiter le site Web de votre banque et y trouver l’onglet « comptes ».
Que se passe-t-il si je clôture mon compte avec un solde négatif ?
Une banque ne vous laissera probablement pas fermer votre compte si vous lui devez de l’argent. Vous pouvez demander la clôture de votre compte, mais la banque peut refuser la demande jusqu’à ce que vous ayez réglé votre dette.
