De nombreuses banques proposent à leurs clients des IRA, qui sont essentiellement des comptes d’épargne-retraite fiscalement avantageux avec des règles strictes concernant les cotisations et les retraits. Par exemple, pour effectuer des retraits sans payer de lourdes pénalités, vous devez avoir au moins 59 ans et demi.
Votre banque peut proposer à la fois un IRA traditionnel et un Roth IRA. Alors, quelle est la différence entre les deux comptes ? Un IRA traditionnel vous permet de verser des cotisations en franchise d’impôt, mais vous serez imposé sur vos retraits. Les cotisations d’un Roth IRA sont imposées, mais vous pouvez effectuer des retraits en franchise d’impôt une fois que vous atteignez l’âge de la retraite.
Points clés à retenir
- Les IRA sont des véhicules d’épargne-retraite, généralement ouverts auprès d’une société de courtage, mais de nombreuses banques proposent également des comptes d’épargne-retraite.
- La plupart des banques proposent des IRA sous forme de certificats de dépôt (CD), qui sont assez sécurisés, mais ils peuvent générer un rendement moindre.
- Certaines banques disposent de services d’investissement qui proposeront des IRA qui devraient entraîner un taux de rendement plus élevé.
- Cette stratégie conservatrice pourrait être plus appropriée à mesure que vous vieillissez plutôt que lorsque vous avez plusieurs années devant vous pour épargner.
Plus l’investissement est sécurisé, plus le rendement est faible
La plupart des banques proposent des IRA sous forme de certificats de dépôt (CD). Les CD sont assurés par la FDIC jusqu’à 250 000 $ par personne et par banque, en cas de faillite de la banque.Cependant, le taux de rendement des CD est généralement bien inférieur au taux de rendement si vous deviez ouvrir un IRA dans une société de courtage. De manière générale, plus l’investissement est sécurisé, plus le rendement est faible.
La partie investissement de votre banque peut proposer des IRA qui ne sont pas des CD. Vérifiez auprès de votre banque si ses IRA relèvent de la « catégorie Certains comptes de retraite » de l’assurance FDIC. Si tel est le cas, vos IRA seront protégés avec les mêmes limites qu’un CD. Quoi qu’il en soit, vos fonds généreront probablement un taux de rendement beaucoup plus élevé dans un IRA que dans un CD.
Un CD verrouille un taux de rendement défini pour une période de temps spécifique, et lorsque cette période de temps se termine, vous pouvez choisir de convertir le CD actuel en un nouveau, sans retirer de fonds. Les taux du marché peuvent augmenter ou diminuer, en fonction des conditions économiques actuelles.
Choisissez un type d’IRA
Lorsque vous choisissez le type d’IRA que vous souhaitez ouvrir, déterminez si vous préférez la sécurité ou la croissance, puis ouvrez un IRA auprès de l’institution qui répond le mieux à vos besoins. Cette décision peut également changer en fonction de votre âge.
Lorsque vous êtes jeune, vous êtes peut-être à l’aise de prendre des risques avec votre épargne-retraite. Cependant, à mesure que vous vieillissez (et que vous vous rapprochez de la retraite), vos investissements de retraite devraient devenir plus conservateurs.
Si un IRA est votre seul compte d’épargne-retraite actuel, vous feriez peut-être mieux de vous adresser à une société d’investissement, car elle peut vous offrir un meilleur taux de rendement global. Vous souhaitez que votre épargne-retraite fructifie afin de pouvoir prendre votre retraite confortablement. N’oubliez pas de passer à une stratégie d’investissement plus conservatrice à mesure que vous vieillissez. Si vous souhaitez un IRA autogéré, vous devrez en rechercher un auprès d’une société d’investissement.
Autres options d’épargne-retraite
En plus de votre IRA, vous devez ouvrir un compte de retraite auprès de votre employeur s’il en propose un, comme un 401(k). De plus, s’ils proposent une contrepartie d’employeur, vous devriez cotiser au moins autant à votre compte de retraite.
Si vous êtes indépendant, des comptes de retraite s’offrent à vous. Vous pouvez ouvrir un SEP, un KEOGH, un 401(k) pour travailleur indépendant ou un IRA. N’oubliez pas que lorsque vous êtes travailleur autonome, vous êtes seul responsable de la préparation de votre retraite.
Bien que vous soyez tenu de payer la sécurité sociale, vous ne devriez pas prévoir de la recevoir dans le cadre de votre plan financier de retraite. Le système de sécurité sociale n’est peut-être pas en place lorsque vous prenez votre retraite et vous n’avez peut-être pas droit à une prestation aussi élevée que vous le pensez.
