Si vous avez déjà reçu un SMS d’un agent de recouvrement, vous vous êtes probablement demandé si c’était légal. C’est certes inhabituel, mais il n’est pas interdit aux agents de recouvrement de vous contacter par SMS. Connaître vos droits et la loi vous aidera à réduire certains des stress liés au recouvrement de créances.
La loi sur le recouvrement des créances
La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) est la loi fédérale qui définit ce que les tiers collecteurs de dettes peuvent et ne peuvent pas faire lorsqu’ils recouvrent une dette auprès d’un consommateur. La loi, adoptée en 1977, ne couvre pas de nombreuses formes de communication moderne.
La messagerie texte, par exemple, n’a été introduite qu’en 1992, 15 ans après l’adoption de la FDCPA, et la loi n’a pas été mise à jour pour traiter les activités de collecte par SMS ou d’autres moyens de communication modernes. En 2020, la FDCPA n’avait pas été mise à jour pour refléter les systèmes modernes.
La Loi sur la protection des consommateurs par téléphone de 1991 peut offrir une certaine protection. Il limite (et parfois interdit) l’utilisation de la numérotation automatique et des communications téléphoniques non sollicitées sans « consentement exprès préalable », ce qui signifie que vous avez indiqué que vous pouvez être contacté de cette façon.
Les agents de recouvrement ont fait valoir que le fait d’indiquer un numéro de téléphone portable sur votre carte de crédit ou votre demande de prêt équivaut essentiellement à votre consentement à être contacté à ce numéro pour des problèmes liés à votre compte – un argument qui a été accepté devant les tribunaux, du moins de la part des entreprises envoyant des messages de télémarketing.
Litige impliquant des messages texte de collecte
Dans le procès civil Gutierrez contre Barclays Group (2011), une affaire entre un titulaire de carte et l’émetteur original de la carte de crédit, le tribunal a déterminé que les messages texte de Barclays à Gutierrez étaient légaux au point que Gutierrez a répondu par un message pour “arrêter d’envoyer des messages texte”.
Le tribunal a déterminé que le défendeur, Barclay’s, ne pouvait pas poursuivre un procès contre la famille Gutierezz sur la base du fait que les consommateurs qui ont donné leur consentement pour recevoir des appels téléphoniques peuvent retirer ce consentement par voie de communications orales ou écrites, ou par l’intermédiaire d’un tiers – pour les systèmes automatisés ou préenregistrés uniquement. Cette décision ne s’applique pas aux entreprises ou aux collectionneurs qui composent votre numéro pour discuter des collections.
En septembre 2013, la Federal Trade Commission a convenu d’un règlement d’un million de dollars avec un agent de recouvrement accusé de violations de la FDCPA impliquant la messagerie texte, mais pas directement à cause des messages texte.
Dans ce procès particulier, l’entreprise a été condamnée à une amende pour ne pas s’être identifiée comme agent de recouvrement plutôt que pour les SMS eux-mêmes. La FTC n’a pas directement abordé la messagerie texte comme forme de communication, ce qui peut indiquer qu’il s’agit d’une méthode acceptable pour contacter les débiteurs tant que les règles de la FDCPA sont respectées.
Communication avec les collecteurs de dettes
Il n’existe pas de règle spécifique concernant les agents de recouvrement et les SMS, mais il existe des règles qui dictent la manière dont les agents de recouvrement peuvent communiquer, quel que soit le support :
- Les collectionneurs ne peuvent vous contacter qu’entre 8h et 21h. à votre heure locale.
- Ils doivent s’identifier comme agents de recouvrement et ils ne peuvent révéler vos dettes à aucun tiers, à l’exception de votre conjoint ou de votre avocat.
- Ils ne peuvent pas vous appeler à plusieurs reprises (ou, dans ce cas, envoyer des SMS répétés) pour vous ennuyer ou vous harceler.
- Ils ne peuvent pas vous contacter directement s’ils savent que vous avez un avocat.
- Ils ne peuvent pas utiliser de langage abusif ou grossier. Ils ne peuvent pas vous menacer ni vous menacer d’une action en justice qu’ils ne peuvent pas ou n’ont pas l’intention d’entreprendre.
- Ils doivent cesser de communiquer avec vous, par SMS ou par tout autre moyen, si vous envoyez une lettre écrite indiquant que vous ne souhaitez plus être contacté par eux.
Connaissez vos droits auprès des agents de recouvrement. Si vous êtes contacté par SMS (ou par tout autre moyen) et que vous ne souhaitez plus être contacté de cette manière, envoyez une lettre de cessation et d’abstention par courrier.
Les plaintes peuvent être adressées au Bureau de protection financière des consommateurs et au procureur général de votre État si un collecteur ignore votre lettre de cessation et d’abstention ou viole vos droits de toute autre manière.
