La planification financière est un vaste domaine qui couvre un certain nombre de sujets, notamment :
- Budgétisation
- Dépenses
- Économie
- Planification de la retraite
- Crédit et dette
- Planification du collège
- Assurance
Pour jeter les bases d’une base financière solide, vous devez comprendre comment chacun de ces sujets interagit et s’influence mutuellement. Voici un cours intensif rapide sur les aspects les plus importants de la planification financière.
1. Budgétisation
Au niveau de base des finances personnelles, la budgétisation est l’un des outils les plus importants dont vous disposez. Un budget est un plan sur la façon dont vous dépensez l’argent que vous gagnez.
Créer un budget écrit détaillé vous permet de voir exactement où va votre argent et de prendre de meilleures décisions sur la façon dont vous dépensez. Lorsque vous réfléchissez consciemment aux décisions budgétaires, vous obtenez beaucoup plus de contrôle sur la façon dont vous dépensez votre argent.
L’un des plus grands défis liés à l’absence d’un budget détaillé est d’être confronté à un grand nombre de décisions financières et d’essayer de tout suivre. Ce manque de compréhension peut conduire à des dépenses excessives et à l’endettement, sans compter qu’il rend plus difficile la planification financière pour l’avenir.
Lorsque vous créez un budget, vous commencez à avoir une idée claire du montant d’argent dont vous disposez. Vous savez à quoi vous dépensez cet argent et combien, le cas échéant, il vous reste. Une fois que vous pouvez voir les entrées et sorties de votre argent, vous pouvez optimiser vos dépenses pour réduire les choses dont vous n’avez pas vraiment besoin.
2. Suivi des dépenses
Le suivi de vos dépenses est un élément clé de la budgétisation. Ce suivi consiste notamment à garder un œil attentif sur vos dépenses non essentielles, telles que les vêtements, les repas au restaurant, les voyages ou les divertissements.
Si vous dépensez trop pour des produits non essentiels, vous ne laisserez peut-être rien à épargner chaque mois. Et les économies sont importantes, surtout lorsqu’il s’agit de créer un fonds d’urgence.
Votre fonds d’urgence est une réserve d’argent sur laquelle vous pouvez compter en cas d’urgence ou de dépenses imprévues. Avoir des économies d’urgence à portée de main peut vous éviter de vous endetter. Si vous ne suivez pas vos dépenses avec diligence, vous risquez de laisser passer l’argent que vous pourriez économiser entre les mailles du filet.
3. Crédit et dette
L’effet de levier financier, ou le recours au crédit et à l’endettement en soi, n’est pas nécessairement une mauvaise chose. Cependant, il existe deux types de dettes : les bonnes et les mauvaises dettes.
Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter une maison, vous contractez peut-être beaucoup de dettes, mais des taux d’intérêt plus bas et l’achat d’un actif dont la valeur peut augmenter sont considérés comme une forme d’endettement acceptable. Il en va de même pour les prêts étudiants puisque vous financez un diplôme qui pourrait augmenter votre potentiel de revenus, souvent à un faible taux d’intérêt.
D’un autre côté, faire du shopping au centre commercial en utilisant une carte de crédit qui a un taux d’intérêt annuel de 24 % sans la rembourser intégralement immédiatement est une créance irrécouvrable. Vous achetez des choses dont la valeur n’augmente pas et vous payez des intérêts élevés pour les acheter si vous avez un solde sur votre carte.
Se désendetter ne doit pas nécessairement être difficile, mais c’est essentiel pour atteindre un état d’indépendance financière. La première chose à faire lorsque l’on se retrouve endetté est de payer plus que la mensualité minimale. Si vous ne payez que le minimum chaque mois, il faudra souvent des décennies pour rembourser la dette et vous coûtera une petite fortune en intérêts.
Une fois que vous payez plus que le minimum, essayez de réduire votre taux d’intérêt. Vous pouvez le faire en transférant votre dette de carte de crédit vers une carte avec un TAEG inférieur, ou en refinançant des prêts étudiants ou d’autres prêts à un taux inférieur. Les taux d’intérêt élevés rendront la sortie de l’endettement encore plus difficile à long terme.
4. Épargner pour la retraite
Avec moins d’entreprises proposant des régimes de retraite complets et l’incertitude de la sécurité sociale, il est devenu plus important que jamais d’épargner et de planifier sa retraite. Malheureusement, de nombreuses personnes estiment qu’il ne leur reste pas assez d’argent chaque mois pour épargner.
L’épargne-retraite doit devenir une priorité plutôt qu’une réflexion après coup. L’Internal Revenue Service a rendu l’épargne pour la retraite encore plus attrayante avec des comptes spéciaux fiscalement avantageux tels que les plans 401(k) des employeurs, les comptes de retraite individuels et les comptes de retraite spéciaux pour les travailleurs indépendants. Ceux-ci permettent des déductions fiscales, des crédits et même des revenus non imposables sur l’épargne-retraite.
Que vous veniez tout juste de sortir de l’université et qu’il vous reste 40 ans avant la retraite ou que vous prévoyiez prendre votre retraite l’année prochaine, il n’est jamais trop tard pour planifier et maximiser votre épargne-retraite. Idéalement, vous devriez viser à épargner 10 à 15 % de votre revenu chaque année pour la retraite. Mais si vous n’y parvenez pas, essayez d’épargner au moins suffisamment dans le plan de retraite de votre employeur pour avoir droit à la contribution de contrepartie, le cas échéant. Ensuite, travaillez à augmenter votre taux de cotisation chaque année.
5. Assurance
Vous avez créé un budget, réduit vos dépenses, éliminé vos dettes de carte de crédit et vous épargnez désormais pour la retraite. Vous devriez être prêt. Ce sont toutes des mesures financières judicieuses à prendre, mais il y a un autre aspect important de vos finances que vous devez prendre en compte.
L’assurance est importante parce que vous travaillez dur pour bâtir une base financière solide pour vous et votre famille, et elle doit être protégée. Des accidents et des catastrophes peuvent se produire et se produisent effectivement, et si vous n’avez pas la bonne assurance, cela pourrait conduire à la ruine financière.
Certaines polices d’assurance sont obligatoires et tout le monde devrait bénéficier de ce type de couverture. Mais il existe de nombreux autres types de polices d’assurance qui ne sont probablement pas nécessaires, et vous pourriez gaspiller de précieux dollars qui pourraient être utilisés ailleurs. La frontière est mince entre avoir suffisamment d’assurance et être surassuré.
Évaluez votre situation financière et demandez-vous où se situent les lacunes en matière d’assurance. Avez-vous une assurance vie par exemple ? Si non, est-ce quelque chose dont vous avez besoin ? Et si oui, disposez-vous d’une couverture suffisante ? Pensez également à votre assurance habitation, à votre assurance automobile, à votre assurance invalidité et à votre assurance maladie. Ajustez votre couverture si nécessaire pour vous assurer que vous êtes protégé contre toutes les éventualités.
