Si vous vivez avec un mauvais crédit, vous savez à quel point il peut être difficile de faire quoi que ce soit en rapport avec le crédit, comme obtenir une carte de crédit, louer un appartement ou trouver un tarif décent sur une assurance automobile. Mais même si votre score n’est pas mauvais, il y a probablement place à l’amélioration. Surtout si les informations qui font baisser votre score sont inexactes.
Bien que vous ayez la possibilité de réparer votre propre crédit, faire appel à une entreprise de réparation de crédit réputée et professionnelle est une option, si vous pouvez vous le permettre et vérifier que l’entreprise est légitime.
Qu’est-ce que la réparation de crédit ?
Le Fair Credit Reporting Act vous donne droit à un rapport de crédit précis, vous permettant de contester les informations du rapport de crédit qui sont inexactes, incomplètes ou ne peuvent pas être vérifiées. La réparation du crédit est le processus consistant à supprimer ce type d’informations de votre rapport de crédit dans le but d’améliorer votre pointage de crédit. Les sociétés de réparation de crédit contestent les informations en votre nom pour ce faire.
Selon la Federal Trade Commission, un consommateur sur quatre a une erreur dans son rapport de crédit qui pourrait affecter sa cote de crédit.Ces erreurs peuvent rendre plus difficile l’approbation des cartes de crédit et des prêts, et peuvent avoir un impact négatif sur les taux d’intérêt et les conditions.
La réparation de crédit peut vous aider à supprimer :
- Comptes qui ne vous appartiennent pas
- Des retards de paiement vraiment ponctuels
- Soldes déclarés à tort
- Informations négatives en dehors du délai de déclaration de crédit
- Informations qui ne peuvent pas être vérifiées
Comment la réparation du crédit peut-elle améliorer votre pointage de crédit ?
La réparation du crédit aide votre pointage de crédit en supprimant les éléments négatifs qui le font baisser et qui sont inexacts. Par exemple, un retard de paiement de 90 jours signalé par erreur pourrait diminuer votre score de 100 points.Bien que vous ayez le droit de contester vous-même les informations de votre dossier de crédit auprès des agences d’évaluation du crédit, travailler avec elles n’est pas toujours facile.
Note
Les plaintes liées aux bureaux de crédit ont augmenté en 2020 pour atteindre un niveau record.
Combien facturent les sociétés de réparation de crédit ?
Légalement, les sociétés de réparation de crédit ne peuvent pas facturer de frais avantaprèsils vous ont rendu des services. Vous constaterez que de nombreuses sociétés de réparation de crédit facturent des frais d’abonnement mensuels pour couvrir les coûts des travaux effectués pour vous au cours du mois précédent.
Vos coûts totaux de réparation de crédit varieront en fonction de l’entreprise que vous choisissez et de la durée de votre inscription. Pour vous donner une idée, voici les frais facturés par quelques sociétés de réparation de crédit.
| Entreprise de réparation de crédit | Frais d’installation/d’inscription | Frais mensuels |
| Ovation par Lending Tree | Frais de premier travail de 89 $ | 79 $ à 109 $ |
| Crédit Bleu Ciel | 79 $ | 79 $ |
| Les pros du crédit | 119 $ à 149 $ | 69 $ à 149 $ |
| AVEC Consultants en Crédit | 149 $ (simple) 198 $ (couple) | 99 $ (simple) 198 $ (couple) |
Note
N’évaluez pas les sociétés de réparation de crédit uniquement en fonction du coût. Considérez les services que vous recevez pour le prix, la garantie de remboursement et les résultats des autres clients.
Une fois votre crédit amélioré, vous ne voudrez peut-être pas rester inscrit à un programme de rétablissement de crédit. Déterminez si le service qu’il fournit continue d’en valoir le coût ou si un service gratuit de notation de crédit répond mieux à vos besoins.
Comment trouver une entreprise de réparation de crédit réputée
Alors que certaines sociétés de réparation de crédit emploient des tactiques douteuses, comme proposer des comptes de crédit (tradelines) ou des numéros de confidentialité de crédit (un numéro à neuf chiffres formaté comme un numéro de sécurité sociale), il existe également des entreprises réputées qui respectent la loi pour obtenir des résultats.
Vérifiez les signes indiquant que l’entreprise est légitime. Les entreprises de réparation de crédit doivent respecter la loi sur les organismes de réparation de crédit, qui les oblige à vous informer de votre droit de réparer votre propre crédit, interdit les paiements initiaux et vous donne la possibilité d’annuler votre contrat dans les trois jours ouvrables.Toute entreprise ne respectant pas ce protocole est à éviter. Un site Web professionnel avec des informations complètes sur les services et les prix, une adresse professionnelle et un numéro de service client sont également des éléments à rechercher.
Avant de choisir une entreprise, comparez les détails du plan, les avis en ligne et les plaintes du Better Business Bureau avec d’autres sociétés de réparation de crédit. Et vérifiez lesquels offrent une garantie légitime. Il est plus sûr de faire confiance à une entreprise qui est prête à rembourser vos frais si elle ne tient pas ses promesses.
Note
Les sociétés de réparation de crédit n’ont pas le pouvoir de supprimer des informations précises, complètes et vérifiables de votre rapport de crédit. Méfiez-vous de toute entreprise de réparation de crédit qui garantitspécifiquerésultats ou promet de supprimer des informations exactes.
Alternatives au paiement de la réparation du crédit
Si vous n’avez pas le budget nécessaire pour réparer votre crédit – ou si vous préférez dépenser cet argent pour rembourser des soldes élevés – vous pouvez réparer votre crédit vous-même. De nombreux groupes de défense des consommateurs déconseillent de recourir à des sociétés de réparation de crédit en raison du nombre d’acteurs malhonnêtes dans le secteur.
“La plupart des sociétés de réparation de crédit sont des escroqueries. Faites-le vous-même gratuitement. Et si l’agence d’évaluation du crédit ne corrige pas une erreur, déposez une plainte auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou contactez un avocat”, a écrit Andrew Pizor, avocat du National Consumer Law Center, dans un e-mail adressé à Gesundmd.
Si vous choisissez la voie du bricolage :
- Commencez par extraire des copies de vos rapports de crédit des trois agences d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion.
- Examinez attentivement vos rapports de crédit à la recherche de toute information qui n’y appartient pas.
- Contestez les informations incorrectes en écrivant aux agences d’évaluation du crédit, en fournissant toute preuve dont vous disposez pour étayer votre contestation.
Le bureau de crédit enquêtera sur votre litige et mettra à jour votre rapport de crédit en fonction des résultats.
Note
La voie du bricolage signifie moins d’argent à débourser, mais soyez prêt à supporter les frais d’envoi et à consacrer (potentiellement) des heures au courrier et au suivi des litiges.
Travailler avec une agence de conseil en crédit à la consommation à but non lucratif est une autre option intéressante et rentable. L’agence peut vous aider à examiner vos finances, à créer un budget et à négocier un plan de gestion de la dette avec vos créanciers pour vous aider à rattraper les factures en souffrance. Vous pouvez trouver une agence réputée auprès de la National Foundation for Credit Counseling.
