Les émetteurs de cartes de crédit proposent des avances de fonds comme moyen d’exploiter votre crédit disponible pour obtenir de l’argent que vous pouvez dépenser pour des transactions en personne. Même si cela semble être un moyen pratique d’accéder à de l’argent liquide, contracter une avance de fonds sur votre carte de crédit est risqué, coûteux et comporte un risque d’endettement si vous ne remboursez pas rapidement le montant de l’avance. Savoir cela avant de glisser votre carte de crédit au guichet automatique peut vous aider à prendre de meilleures décisions sur la façon dont vous utilisez une avance de fonds par carte de crédit – si vous en utilisez une.
Coûts d’une avance de fonds
Contrairement aux transactions d’achat, les avances de fonds ne sont pas gratuites. Une avance de fonds s’accompagne de frais d’avance de fonds supplémentaires qui sont comptabilisés sur votre compte le jour où vous effectuez la transaction.Les frais d’avance de fonds diffèrent selon les émetteurs de cartes de crédit, mais représentent généralement environ 5 % de l’avance avec un minimum de 10 $ sur les cartes des principaux émetteurs de cartes de crédit.
Les frais ne sont pas le seul coût lié à la souscription d’une avance de fonds sur votre carte de crédit. Les avances de fonds ont des taux d’intérêt plus élevés que les achats réguliers et même les transferts de solde. Et comme la plupart des cartes de crédit ne prévoient pas de délai de grâce pour les avances de fonds, les intérêts commencent à s’accumuler dès que vous retirez l’argent au guichet automatique.
Note
Si vous utilisez un guichet automatique qui ne fait pas partie du réseau de l’émetteur de votre carte de crédit, vous pouvez payer des frais supplémentaires en plus des frais d’avance de fonds.
Ces coûts peuvent rendre les avances de fonds extrêmement coûteuses. Néanmoins, les avances de fonds peuvent être moins coûteuses que certaines alternatives, comme les prêts sur salaire. La gestion des frais d’avances de fonds est essentielle si vous vous trouvez dans une situation sans autre option.
Des façons intelligentes de gérer une avance de fonds
Bien que les avances de fonds par carte de crédit soient généralement une mauvaise idée, il peut arriver un moment où vous ayez besoin d’avoir accès à de l’argent liquide et n’ayez pas de meilleures options. Si vous devez effectuer une avance de fonds sur votre carte de crédit, suivez ces conseils pour réduire le coût et le risque de vous endetter.
Lisez votre contrat de carte de créditpour comprendre les modalités et les frais. Vous devez connaître les frais uniques d’avance de fonds que vous paierez et le TAEG qui sera appliqué à votre solde d’avance de fonds. Si vous ne comprenez pas quelque chose, appelez un représentant du service client et demandez.
Utilisez une avance de fonds en cas d’urgence réelle pour laquelle vous ne pouvez pas payer avec votre carte de crédit. Évitez de contracter une avance de fonds pour payer des articles quotidiens ordinaires comme l’épicerie et l’essence. Fixez-vous pour objectif de constituer un fonds d’urgence afin de ne pas avoir à compter sur une avance de fonds à l’avenir.
Connaissez votre limite d’avance de fonds ; c’est probablement inférieur à votre limite de crédit. Vous pouvez vérifier votre limite sur votre compte de carte de crédit en ligne ou en appelant le numéro automatisé du service client au dos de votre carte de crédit. Le dépassement de votre limite d’avance de fonds peut entraîner des frais dépassant la limite et des taux d’intérêt plus élevés.
Retirez uniquement ce dont vous avez besoin, rien de plus. Évitez la tentation de retirer juste un peu plus pour avoir un peu d’argent supplémentaire. N’oubliez pas que vous payez des frais basés sur le montant de l’avance. Ce petit plus ne fera que rendre plus difficile le remboursement de l’avance. Essayez d’éviter de contracter plusieurs avances de fonds en vous assurant que celle que vous prenez est suffisamment importante pour couvrir vos dépenses afin d’éviter des frais supplémentaires.
Utilisez une carte de crédit avec un solde nul. Si vous avez plusieurs types de soldes sur une carte de crédit (achats, avance de fonds, transfert de solde), tout paiement supérieur au minimum est reversé au solde au taux le plus élevé. Pendant ce temps, l’autre solde, par ex. achats, ne diminue pas et accumule plutôt des intérêts. Cela rend plus difficile le remboursement du solde de l’avance de fonds.
Note
Souscrire une avance de fonds pourrait vous faire perdre tout taux promotionnel actuellement appliqué à vos achats ou transferts de solde. Vous devrez payer la totalité de votre solde, sinon des intérêts vous seront facturés.
Évitez les achats jusqu’à ce que l’avance de fonds soit remboursée, pour la même raison évoquée ci-dessus. Vous devez également éviter de faire des achats par carte de crédit jusqu’à ce que vous puissiez vous permettre un solde de carte de crédit.
Alternatives aux avances de fonds
Le besoin de liquidités rapides est souvent le symptôme d’un problème de gestion financière plus vaste, comme des dépenses excessives ou l’absence de fonds d’urgence. Dans de tels cas, le remboursement d’une avance de fonds peut prendre beaucoup de temps et coûter très cher.
Avant de décider de contracter une avance de fonds, voici quelques alternatives moins coûteuses à considérer :
- Petit prêt auprès de votre banque, coopérative de crédit, membre de votre famille ou ami
- Avance sur salaire de votre employeur
- Prolongation de la date d’échéance de vos créanciers
- Conseil en crédit à la consommation
- Programmes locaux d’urgence en cas de difficultés (généralement proposés par votre service local des ressources humaines)
Protégez vos finances des avances de fonds
En raison des coûts élevés liés à la souscription d’une avance de fonds, prévoyez de l’éviter complètement. Commencez par constituer un fonds d’urgence. Contribuez autant que vous le pouvez à l’épargne jusqu’à ce que vous ayez constitué un fonds d’urgence important. Ajustez vos habitudes de dépenses pour éliminer les dettes et remettre vos finances sur la bonne voie. Enfin, minimisez votre dette de carte de crédit en facturant uniquement ce que vous pouvez vous permettre.
