Lorsque vous déposez un chèque, ni vous ni votre banque ne savez si le chèque est susceptible d’être sans provision. Il est sage d’attendre avant de dépenser de l’argent, mais combien de temps est-il suffisant et que devez-vous faire pour vous protéger contre les chèques sans provision ?
Pour commencer, ne présumez pas que vous êtes à l’abri de tout risque, même si l’argent est disponible. Découvrez combien de temps il faut pour qu’un chèque soit compensé ou sans provision, et ce que cela peut signifier pour vous.
Quand les fonds déposés sont disponibles
Selon la loi, votre banque met un certain montant de fonds à disposition pour le retrait peu de temps après le dépôt de la plupart des chèques.À moins qu’il n’y ait des signes évidents de fraude ou d’autres problèmes, les banques suivent une politique de disponibilité des fonds, qui détaille le délai dans lequel vous pouvez utiliser votre argent.
De nombreux types de chèques et de dépôts doivent être disponibles le jour ouvrable suivant le dépôt, y compris les chèques déposés en personne et qui sont :
- Agréé
- Depuis un autre compte dans la même banque ou coopérative de crédit
- Du gouvernement fédéral ou de l’État
Note
Si vous déposez l’un de ces chèques à un guichet automatique, les fonds seront disponibles le deuxième jour ouvrable après avoir effectué le dépôt.
Les chèques personnels sont un peu différents. Dans la plupart des cas, votre banque est tenue de rendre les premiers 200 $ des chèques personnels disponibles dans un délai d’un jour ouvrable.
Selon le type de chèque, la banque peut choisir d’en mettre encore plus à disposition. Pour les chèques plus importants, la banque peut conserver le solde pendant plusieurs jours supplémentaires avant de mettre ces fonds à disposition.
Cependant, le moment où les fonds sont disponibles ne signifie pas nécessairement que le chèque est bon ou que votre banque a effectivement reçu ces fonds de la banque émettrice.
Cela signifie qu’ils ont décidé de vous verser cet argent à crédit, dans l’espoir que la banque de l’émetteur du chèque rendra ces fonds disponibles sous peu et que le chèque sera compensé.
Combien de temps faut-il pour qu’un chèque soit compensé ?
Un chèque n’est pas nécessairement compensé simplement parce que l’argent est disponible sur votre compte ou apparaît sur un reçu. La loi fédérale impose à votre banque de mettre les fonds à votre disposition dans un certain délai, que les fonds soient effectivement arrivés de l’autre banque ou non.
Les chèques prennent généralement deux à trois jours ouvrables pour être compensés ou rejetés. À ce stade, soit la banque a reçu des fonds de la banque de l’émetteur du chèque, soit elle a découvert qu’elle ne recevrait pas ces fonds.
Si l’argent est transféré sans problème, le chèque est compensé. Si le chèque était frauduleux ou si le compte de l’auteur ne pouvait pas couvrir le montant du chèque, on dit alors que le chèque a été « sans provision ».
Risques de chèques sans provision
Si vous connaissez et faites confiance à la personne ou à l’organisation qui a rédigé le chèque, il peut être prudent de dépenser l’argent dès qu’il est disponible, même si le chèque n’a probablement pas encore été encaissé.
Mais si vous ne connaissez pas ou ne faites pas confiance au rédacteur du chèque, il est plus sûr d’attendre que le chèque soit compensé avant de dépenser cet argent. Sinon, vous pourriez vous exposer à de nombreux risques financiers.
Dépôts inversés
Même si votre banque vous permet de repartir avec de l’argent ou de transférer de l’argent, vous devrez peut-être remplacer cet argent plus tard si le chèque déposé est sans provision.
Si vous avez déjà dépensé de l’argent et que vous n’avez pas suffisamment de fonds sur votre compte pour rembourser ce que vous devez maintenant à la banque, vous pouvez finir par devoir des centaines, voire des milliers de dollars à votre banque.
Un dépôt annulé peut rendre votre compte négatif, ce qui signifie que tous vos paiements seront rejetés jusqu’à ce que vous résolviez le problème. Vous ne pourrez pas utiliser votre carte de débit pour effectuer des achats et tous les chèques que vous aurez émis au cours des derniers jours seront restitués impayés.
Frais
En plus de vous retrouver en territoire négatif, vous risquez également de payer des frais bancaires élevés après avoir déposé un chèque sans provision. Votre banque facturera des frais en cas de fonds insuffisants, ainsi que d’éventuels frais de découvert.Les personnes ou entreprises que vous tentez de payer avec des fonds inexistants peuvent également vous facturer des frais.
Comment savoir si un chèque a été compensé
Le terme « clair » peut prêter à confusion et les employés de banque peuvent utiliser le terme de manière vague. Pour être sûr, renseignez-vous précisément sur le moment où l’argent est transféré de la banque de l’émetteur du chèque à votre banque et évitez de dépenser l’argent des chèques avant cela.
Les employés de banque peuvent supposer que vous voulez savoir quand vous pouvez dépenser de l’argent faisant l’objet d’une retenue. Ils ne savent peut-être pas que les chèques peuvent être sans provision longtemps après avoir été déposés.
Si vous souhaitez vérifier si un chèque a été compensé, expliquez vos préoccupations à une personne de la banque en qui vous avez confiance et que vous savez compétente. Parlez à un gestionnaire ou visitez une succursale en personne pour limiter la confusion.
Que faire en cas de contrôles suspects
Alors que faire des contrôles qui éveillent des soupçons ?
Évitez-les
Vous serez plus en sécurité si vous évitez d’accepter et de déposer des chèques si vous avez des inquiétudes concernant le paiement.
Contacter la banque
Si un chèque semble suspect ou si vous soupçonnez une fraude, vous pouvez contacter la banque d’où il est censé provenir pour savoir si le compte est authentique.
Note
Si vous contactez une banque au sujet d’un chèque suspect, recherchez le numéro de téléphone de son service client en ligne. Un numéro imprimé sur un faux chèque est probablement également faux.
Attendez 30 jours
Découvrir un chèque sans provision peut prendre des semaines. Si vous avez déposé un chèque suspect, attendez 30 jours avant d’utiliser l’un de ces fonds.
La plupart des problèmes devraient survenir dans ce délai. Les chèques provenant de faux comptes et de comptes vides devraient rebondir en quelques semaines, ce qui vous laissera le temps d’éviter les dettes auprès de votre banque. Si le chèque provient d’une banque étrangère, attendez encore plus.
Même après 30 jours, il peut toujours y avoir un certain risque. Par exemple, le titulaire du compte peut prétendre que le chèque a été rédigé de manière frauduleuse. Même si le chèque a été compensé, votre banque doit restituer l’argent, et vous devrez peut-être déterminer qui vous a arnaqué et consulter un avocat sur vos options de recours.
Escroqueries aux faux chèques
Vous prenez plusieurs risques chaque fois que vous déposez un chèque sur votre compte.
Certains risques sont négligeables, mais d’autres sont importants. Les gens ont signalé plus de 27 000 escroqueries contre de faux chèques à la Federal Trade Commission en 2019. Les pertes résultant de ces faux chèques ont totalisé plus de 28 millions de dollars.
Chaque fois que vous déposez un chèque dont vous n’êtes pas sûr, soyez particulièrement prudent s’il s’agit d’un gros chèque. Les escroqueries aux chèques fonctionnent en partie à cause de la confusion courante quant au moment où les chèques sont compensés.
Si quelqu’un vous envoie un chèque en guise de paiement mais que vous ne pouvez pas conserver le montant total du chèque, il s’agit probablement d’une arnaque. Ils peuvent vous demander de renvoyer de l’argent sous un certain format, comme des cartes-cadeaux, un virement bancaire ou des biens que vous achetez avec l’argent qu’ils vous ont envoyé.
Si vous ne réalisez pas que le chèque était faux avant de leur envoyer des fonds, vous perdrez l’argent que vous avez envoyé. Vous pourriez également être passible d’amendes ou de frais si vous ne pouvez pas prouver que vous avez été une victime plutôt que de faire partie de l’escroquerie.
Alternatives aux chèques
Si vous craignez les chèques sans provision, demandez le paiement sous différentes formes. Les virements électroniques sont des alternatives viables. L’argent n’est transféré que s’il existe et apparaît généralement en quelques jours.
Vous pouvez également demander un mandat ou utiliser des applications de transfert d’argent comme PayPal ou Venmo qui vous permettent de recevoir des fonds de clients, de connaissances, de famille et d’amis.
Vous devrez toujours faire preuve de sécurité et vous familiariser avec les processus de litige en matière de paiement ou de réclamation, car des escroqueries peuvent toujours se produire. Cependant, la trace électronique peut faciliter la preuve de vos allégations de fraude en cas de besoin.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de temps faut-il pour qu’un chèque de banque soit encaissé ?
Un chèque de banque sera généralement disponible le jour ouvrable suivant. S’il est déposé après l’heure limite d’une banque, il ne sera pas disponible avant deux jours ouvrables. Par exemple, si l’heure limite d’une banque est 17 h 00 et que vous déposez un chèque à 17 h 15. un mardi, le chèque ne serait disponible que jeudi.
Quelle est la durée de validité des chèques ?
En général, les chèques sont valables six mois. Après cela, les banques et les coopératives de crédit peuvent encaisser ou déposer les chèques, mais elles n’y sont pas obligées. Il est préférable de déposer les chèques le plus tôt possible pour éviter toute modification des numéros de compte ou l’expiration du chèque.
