Vous pouvez emprunter de l’argent auprès des banques, des coopératives de crédit, des prêteurs en ligne et des sociétés financières. Lorsque vous magasinez, il est judicieux d’inclure les coopératives de crédit dans votre recherche. Les prêts accordés par les coopératives de crédit sont parmi les prêts les plus compétitifs disponibles et il est facile de trouver d’excellentes coopératives de crédit dans tout le pays.
Les prêts des coopératives de crédit sont souvent assortis de taux et de frais bas, ce qui se traduit par un coût global d’emprunt inférieur. Comme avantage supplémentaire, il peut être plus facile d’obtenir l’approbation d’un prêt par l’intermédiaire d’une coopérative de crédit.
Pensez aux petites coopératives de crédit. Ces institutions sont les plus susceptibles d’adopter une approche personnelle pour évaluer votre prêt plutôt que d’adopter la même approche rigide à chaque demande.
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Premiers pas avec les coopératives de crédit
Si vous n’avez jamais travaillé avec des coopératives de crédit auparavant, vous ne savez peut-être pas grand-chose à leur sujet ou vous pensez peut-être qu’elles sont exactement les mêmes que les banques. Il est vrai qu’il existe de nombreuses similitudes entre les banques et les coopératives de crédit, mais la principale différence réside dans la propriété. Les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif appartenant à leurs clients.La plupart des coopératives de crédit fonctionnent dans le but de fournir des services financiers à leurs membres-propriétaires. En conséquence, les taux des prêts des coopératives de crédit sont souvent un peu inférieurs à ceux des grandes banques qui s’efforcent continuellement d’augmenter leurs bénéfices.
Devenir membre
Avant de demander un prêt, vous devez devenir membre ou propriétaire partiel de la coopérative de crédit.
- Critères d’adhésion: Pour devenir membre, vous devrez vous qualifier en répondant à certains critères. Cela signifie généralement que vous partagez certaines caractéristiques avec d’autres membres, comme l’endroit où vous vivez ou le secteur dans lequel vous ou les membres de votre famille travaillez. Peu importe qui vous êtes, il y a de fortes chances que vous puissiez rejoindre une coopérative de crédit et vous serez peut-être surpris de voir à quel point il est facile d’y être admissible.
- Trouver une coopérative de crédit: Pour trouver des coopératives de crédit à proximité, essayez l’outil de recherche de coopératives de crédit de la National Credit Union Administration. Si vous ne trouvez rien de local, ne vous inquiétez pas. De nombreuses coopératives de crédit acceptent des membres de partout aux États-Unis.
- Dépôt d’ouverture :Une fois que vous avez choisi une coopérative de crédit, vous pouvez devenir membre en ouvrant un compte et en effectuant un petit dépôt (parfois aussi peu que 5 $). Après cela, vous êtes prêt à demander un prêt.
Demander un prêt
Dans de nombreux cas, vous pouvez adhérer à une coopérative de crédit et demander un prêt en même temps. Si vous êtes déjà membre, vous êtes d’autant plus avancé dans le processus de prêt.
Parlez à un agent de crédit de votre coopérative de crédit pour comprendre les types de prêts disponibles et renseignez-vous sur les exigences de base pour faire approuver votre prêt. Le processus de prêt des coopératives de crédit varie d’un endroit à l’autre, mais la plupart ont des exigences similaires :
- Application: Vous devrez remplir une demande, en ligne ou sur papier.
- Identification: Sur la demande, vous devrez fournir des informations d’identification vous concernant, comme un numéro de sécurité sociale.
- Emploi: Certaines coopératives de crédit exigent que vous ayez occupé le même emploi depuis un certain temps (un an par exemple).
- Revenu: Vous aurez besoin d’un revenu pour rembourser le prêt et vous devrez divulguer toute dette à la coopérative de crédit. Vos mensualités sur toutes les dettes devront être inférieures à un certain ratio dette/revenu. Votre ratio d’endettement compare le total de vos remboursements mensuels de dettes à votre revenu mensuel.
- Capital ou mise de fonds: Si vous achetez une maison ou un véhicule, vous devrez généralement verser une mise de fonds. Pour les refinancements, vous aurez besoin de fonds propres suffisants, généralement mesurés par un ratio prêt/valeur. Votre ratio prêt/valeur compare la valeur de votre maison au solde restant de votre prêt.
- Solvabilité: Un historique d’emprunts et de remboursements responsables vous aidera à obtenir l’approbation. Votre pointage de crédit est souvent utilisé pour juger de votre solvabilité.
Note
Il n’y a rien de mal à demander à quelqu’un de la coopérative de crédit quelles sont ces exigences avant de demander un prêt. Une conversation rapide peut faire gagner du temps à tout le monde. Par exemple, si vous connaissez votre pointage de crédit, obtenez un avis informel pour savoir si vous pouvez être admissible et discutez de tout problème, comme une saisie récente.
Obtenir l’approbation
Après avoir fait votre demande, un agent de crédit examinera votre demande pour déterminer si vous êtes admissible au prêt. Même si vous n’avez pas d’antécédents solides de remboursement de prêt ou si vous avez eu quelques problèmes dans le passé, vous pourriez quand même obtenir l’approbation d’un prêt. Surtout dans les petites institutions communautaires, il y a de bonnes chances que vous puissiez parler avec un membre du personnel, qui examinera personnellement votre rapport de crédit et votre situation personnelle. Parfois, une lettre personnelle peut aider.
Apprendre à connaître le personnel et établir une relation à long terme avec une coopérative de crédit peut améliorer encore plus vos chances. S’ils voient que vous gérez bien vos comptes, ils sont plus susceptibles de négliger une tache de votre passé.
Prêts garantis
Un prêt garanti peut également vous aider à obtenir l’approbation et à améliorer votre cote de crédit la prochaine fois que vous aurez besoin d’un prêt. Pour obtenir un prêt garanti, vous fournirez une sorte de garantie, que la coopérative de crédit pourra prendre si vous n’effectuez pas vos paiements. Vous n’avez pas besoin de mettre en gage votre maison, votre voiture ou vos bijoux : les prêts garantis en espèces utilisent l’argent de votre compte pour vous aider à être approuvé.
Les cosignataires peuvent vous aider
Un cosignataire peut également vous aider à obtenir l’approbation. Un cosignataire est une personne qui signe une demande avec vous. Ils devraient avoir un meilleur crédit que vous et de nombreux revenus disponibles pour rembourser le prêt. Idéalement, ils n’effectueront jamais de paiement – c’est votre prêt – mais cette personne est responsable du prêt si vous arrêtez d’effectuer des paiements. C’est une grande responsabilité et un grand risque, et une énorme faveur à demander à quelqu’un.
Combien de temps faut-il pour emprunter ?
Obtenir un prêt auprès d’une coopérative de crédit peut être rapide. Dans une succursale d’une coopérative de crédit, vous recevez souvent une réponse le jour même et les fonds peuvent être mis à disposition le jour même ou peu de temps après.
Note
Certaines coopératives de crédit proposent des prêts sur salaire alternatifs (PAL) qui vous permettent d’éviter les prêteurs prédateurs et les prêts sur salaire lorsque vous avez besoin rapidement d’une somme d’argent relativement faible. Ils ont des frais inférieurs à ceux des prêts sur salaire et peuvent toujours être traités rapidement.
Dans certains cas, cela prendra plus de temps. Les employés des coopératives de crédit ont beaucoup à faire et ils ne peuvent pas distribuer d’argent tant qu’ils n’ont pas eu l’occasion d’évaluer chaque prêt. Planifiez à l’avance et demandez à votre prêteur combien de temps vous devez vous attendre à attendre.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je obtenir un prêt auprès d’une coopérative de crédit en cas de mauvais crédit ?
Si votre cote de crédit est faible, vous pourrez peut-être obtenir un prêt auprès d’une coopérative de crédit, car l’agent de crédit examinera votre demande avec plus d’attention personnelle qu’une grande banque ne le ferait. En fonction de vos antécédents de crédit et de vos autres dettes, vous devrez peut-être payer un taux d’intérêt plus élevé sur votre prêt qu’une personne ayant une cote de crédit plus élevée. Faites le tour pour trouver le meilleur tarif disponible.
Combien de prêts puis-je avoir auprès d’une coopérative de crédit ?
Si vous avez déjà contracté un prêt auprès d’une coopérative de crédit, comme une hypothèque, vous devrez démontrer que vous disposez de revenus suffisants pour couvrir toute dette supplémentaire, comme un prêt automobile. Si votre ratio d’endettement est trop élevé, plusieurs prêts ne vous seront pas approuvés.
Quels types de prêts puis-je obtenir auprès d’une coopérative de crédit ?
Vous pouvez obtenir les mêmes types de prêts dans une coopérative de crédit que dans une banque. Ceux-ci peuvent inclure des prêts hypothécaires, automobiles, sur valeur domiciliaire, personnels ou commerciaux.
