Un versement hypothécaire important, qui représente 30 % de votre salaire net, voire plus, peut représenter une énorme ponction sur le budget. Cela peut vous empêcher d’atteindre d’autres objectifs financiers à long terme, comme un portefeuille de placements ou une épargne pour la retraite. Et c’est sans parler des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt.
Rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation peut être un objectif louable si vous envisagez d’y vivre pendant une longue période, mais il pourrait y avoir de meilleures utilisations de votre argent supplémentaire si vous envisagez de déménager dans quelques années. Cela dit, vous disposez de plusieurs options pour rembourser votre prêt plus tôt si vous êtes déterminé à vivre sans hypothèque, allant d’un paiement supplémentaire de temps en temps au refinancement.
Effectuez un paiement supplémentaire chaque année
Effectuer un paiement mensuel supplémentaire chaque année vous aidera à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, et vous ne manquerez peut-être même pas ce paiement supplémentaire. Vous pouvez essayer de le planifier sur un mois lorsque vous savez que vous ne serez pas stressé par d’autres dépenses, comme les vacances d’hiver, ou essayer l’une des deux autres options.
Économisez le paiement
Cette approche nécessitera de la discipline si vous devez économiser le paiement. Essayez de transférer automatiquement un petit montant chaque mois sur un sous-compte d’épargne réservé au « paiement hypothécaire supplémentaire ».
Utilisez l’astuce de paiement bihebdomadaire
Vous pouvez plutôt utiliser l’astuce du paiement bihebdomadaire si la discipline n’est pas votre point fort et que votre prêteur le permet. Faites le calcul. Il y a 52 semaines dans une année, donc payer la moitié de votre mensualité toutes les deux semaines équivaut à 26 demi-paiements ou 13 mensualités. Voila, il y a un versement hypothécaire supplémentaire tous les 12 mois.
Refinancer pour obtenir un meilleur taux
Une autre façon de rembourser votre prêt par anticipation est de refinancer votre prêt pour obtenir un meilleur taux d’intérêt. Vous économiserez des tonnes d’argent tout au long de la durée du prêt. De plus, vos mensualités seront globalement moindres si vous êtes en mesure de payer moins d’intérêts, ce qui vous permettra d’économiser plus d’argent pour le capital de votre prêt.
Note
Vous aurez besoin d’une excellente cote de crédit pour pouvoir refinancer.
Arrondissez votre solde
Les versements hypothécaires représentent généralement un montant au centime près, comme 1 476,82 $ par mois. Vous pouvez rembourser votre solde plus rapidement si vous arrondissez ces paiements à 1 480 $ (moins de 4 $ de plus par mois) ou même jusqu’à 1 500 $, et vous ne manquerez probablement pas d’argent.
Note
Vérifiez auprès de votre prêteur pour vous assurer que votre contribution supplémentaire s’applique à votre capital, et non aux intérêts ou au paiement du mois prochain.
Payez seulement 1 $ de plus chaque mois
Une option similaire est le forfait à un dollar par mois dans lequel vous payez un dollar supplémentaire chaque mois. Par exemple, versez 1 401 $ le premier mois, 1 402 $ le deuxième mois, et ainsi de suite si le remboursement de votre prêt est de 1 400 $. Cela ne semble pas grand-chose, mais cela s’accumulera avec le temps et votre budget ne ressentira probablement même pas l’augmentation.
Vérifiez cependant d’abord auprès de votre prêteur. Assurez-vous que l’argent supplémentaire que vous payez réduit le capital de votre prêt, surtout si vous avez contracté l’hypothèque récemment et que l’amortissement n’a pas encore commencé à s’installer.
Les versements hypothécaires que vous effectuez au cours des premières années d’un prêt à taux fixe typique sont principalement constitués d’intérêts, car le montant de ce que vous avez emprunté est plus important à ce moment-là – vous ne l’avez pas encore remboursé. Vers la fin d’un prêt, les remboursements du capital sont déséquilibrés parce que vous devez moins d’intérêts – vous payez le prêt depuis un certain temps.
Il s’agit d’un amortissement, ce qui signifie que les paiements supplémentaires effectués tard dans la durée du prêt sont il s’agit principalement de réduire votre capital, même si votre prêteur ne désignera pas le supplément comme étant uniquement le principal.
Jetez de l’argent « supplémentaire » sur votre prêt hypothécaire
Pensez aux fois où vous avez reçu de l’argent « surprise », comme un bonus, une commission, un remboursement d’impôt ou un héritage. Vous ne vous attendiez pas à ce revenu, vous aviez donc déjà prévu de vivre sans.
Vous pourriez être tenté de le gaspiller en extras comme une escapade d’un week-end ou un dîner au restaurant, mais pourquoi ne pas plutôt appliquer la totalité de la somme forfaitaire à votre prêt hypothécaire ? Cela pourrait potentiellement réduire de plusieurs années votre prêt.
Autres conseils
En supposant que vous ayez l’intention que la propriété soit votre chez-soi pendant de nombreuses années, vous pourriez également envisager :
- Vendre votre maison et déménager. Votre prêt sera moindre et son remboursement sera beaucoup plus facile.
- Participez à un travail parallèle ou louez une chambre dans votre maison, puis investissez cet argent dans votre prêt hypothécaire.
Attention aux pénalités pour remboursement anticipé
Certains prêteurs imposent des pénalités pour remboursement anticipé. Vous devrez payer des frais supplémentaires si vous remboursez une partie ou la totalité de votre prêt hypothécaire par anticipation.
Note
Il convient de mentionner quelque part dans vos documents de prêt si votre accord comprend une pénalité pour remboursement anticipé, alors sortez les documents et vérifiez les petits caractères.
La bonne nouvelle est que ces pénalités ne s’appliquent pas toujours pendant toute la durée de votre prêt, mais généralement seulement pendant les premières années. Et ils ne sont parfois facturés que si vous remboursez la totalité de votre prêt en une seule fois, par exemple par le biais d’un refinancement, et non si vous effectuez des remboursements de capital supplémentaires supplémentaires. Vérifiez vos documents de prêt pour en être sûr.
Obtenez plutôt un prêt hypothécaire de 15 ans
Les prêts hypothécaires standards durent 30 ans, mais vous pouvez opter pour un prêt sur 15 ou 20 ans. Vos mensualités seront plus élevées, mais votre taux d’intérêt sera un peu plus bas. Cela vous fera économiser de l’argent, car vous paierez un taux d’intérêt inférieur pendant une période plus courte, à condition que vous puissiez bénéficier du paiement mensuel le plus élevé.
Ou vous pourriez contracter un prêt hypothécaire sur 30 ans et simplement effectuer des versements supplémentaires importants comme si vous aviez un prêt hypothécaire sur 15 ans. Votre taux d’intérêt sera légèrement plus élevé, mais vous aurez plus de flexibilité dans vos obligations de paiement.
