Comment le revenu affecte votre pointage de crédit

Votre cote de crédit et vos revenus sont tous deux importants pour obtenir un prêt, mais les prêteurs considèrent généralement ces facteurs séparément. C’est important, car les gens supposent souvent que leur revenu fait partie de leur cote de crédit. Après tout, un salaire plus élevé signifie que plus d’argent est disponible chaque mois pour rembourser ces prêts, et c’est ce que veulent les prêteurs.

Lorsque nous parlons ici de cotes de crédit, nous parlons des cotes les plus couramment utilisées. Votre score FICO est souvent utilisé pour les prêts immobiliers et automobiles. Les VantageScores sont également populaires auprès des prêteurs.D’autres modèles de notation de crédit peuvent utiliser vos revenus dans le cadre de votre score. Il est donc essentiel de comprendre qui veut votre score et quel type de pointage de crédit ils utilisent.

Que sont les cotes de crédit ?

Les cotes de crédit traditionnelles tentent de prédire la probabilité que vous remboursiez un prêt et utilisent pour ce faire des données historiques sur votre comportement d’emprunt. Pour générer un pointage de crédit, un programme informatique lit les données de vos rapports de crédit à la recherche d’informations telles que :

• Si vous avez emprunté de l’argent dans le passé et depuis combien de temps vous empruntez
• Si vous avez remboursé vos prêts comme convenu
• Si vous avez manqué des paiements sur vos prêts dans le passé
• Comment vous utilisez actuellement vos dettes, y compris le montant que vous empruntez et les types de dettes que vous utilisez
• S’il existe des documents publics vous concernant, comme une faillite ou des jugements judiciaires contre vous de la part d’un créancier
• Si vous avez récemment demandé un prêt

Votre revenu et votre crédit

En plus d’évaluer votre crédit, les prêteurs veulent connaître vos revenus. Ils demandent combien vous gagnez sur la plupart des demandes de prêt, et un revenu insuffisant est parfois une justification pour refuser une demande de prêt. Les prêteurs, mais pas les modèles de notation de crédit, utilisent les informations sur vos revenus de plusieurs manières différentes.

Ratio dette/revenu

Les prêteurs veulent savoir que vous pouvez vous permettre de rembourser tout nouveau prêt que vous demandez. Dans certains cas, la loi les oblige à documenter votre capacité de remboursement. Une façon d’y parvenir est de calculer un ratio dette/revenu. Votre ratio compare votre revenu mensuel à tous vos remboursements de dettes et au remboursement potentiel du prêt que vous demandez. En général, vous êtes en bonne forme si votre ratio d’endettement est inférieur à 43 %.

Modèles de notation

Certains prêteurs disposent de leurs propres modèles de notation internes pour évaluer votre prêt, mais ces modèles sont différents d’une cote de crédit traditionnelle. Votre revenu est l’un des facteurs que les prêteurs incluent dans ces modèles. Ces scores sont personnalisés et peuvent varier d’un prêteur à l’autre.Les prêteurs peuvent demander des informations supplémentaires sur une demande (ou obtenir les données d’une autre manière), qui entrent dans leurs modèles de notation.

Pas assez de revenus

Même si votre revenu ne fait pas partie d’une cote de crédit traditionnelle, il peut néanmoins vous empêcher d’obtenir une approbation. Lorsque vous n’avez pas suffisamment de revenus pour obtenir l’approbation d’un prêt, vous avez plusieurs options :

• Remboursez vos dettes pour éliminer ou réduire vos remboursements de dettes actuels. Par conséquent, ces paiements minimums requis ne font plus partie de votre ratio d’endettement.
• Augmentez vos revenus, soit en gagnant plus, soit en ajoutant un cosignataire à votre candidature. Avec un cosignataire, les revenus de cette personne s’ajoutent aux vôtres, mais promettre de rembourser votre prêt est risqué pour un cosignataire.
• Effectuez un acompte plus important afin que les versements requis sur le prêt soient inférieurs.