Si vous travaillez à améliorer votre crédit ou si vous surveillez un changement spécifique dans votre rapport de crédit, vous voulez probablement savoir à quelle fréquence votre rapport de crédit est mis à jour. Être capable de prédire l’évolution de votre rapport de crédit – et, en fin de compte, de votre pointage de crédit – est une préoccupation pour quiconque connaît l’importance d’avoir un bon crédit ou pour quiconque espère obtenir bientôt l’approbation d’un prêt important.
Le calendrier des mises à jour des rapports de crédit dépend en grande partie du moment où les prêteurs, les émetteurs de cartes de crédit et les autres sociétés auprès desquelles vous avez des comptes de crédit envoient les informations de votre compte aux agences d’évaluation du crédit. Si vous possédez plusieurs comptes auprès de plusieurs entreprises, votre rapport de crédit peut être mis à jour quotidiennement.
Comment fonctionnent les mises à jour de crédit
Les entreprises auprès desquelles vous avez des comptes (émetteurs de cartes de crédit et prêteurs) envoient les informations de votre compte mises à jour aux agences d’évaluation du crédit à différents moments du mois en fonction de leur propre calendrier. Les informations contenues dans les mises à jour de votre compte incluent votre solde actuel, votre statut de paiement et votre limite de crédit. Les nouvelles demandes concernant votre crédit découlant de toute demande que vous avez soumise sont également signalées aux agences d’évaluation du crédit. Après avoir reçu les mises à jour, les agences d’évaluation du crédit compilent ces informations et ajustent votre rapport de crédit (et votre score) en conséquence.
Note
Vous pouvez contester des informations inexactes ou incomplètes pour les supprimer de votre rapport de crédit. Si vous contestez un article, les résultats d’un litige seront mis à jour dès que l’agence d’évaluation du crédit aura terminé son enquête. Cette agence d’évaluation du crédit dispose de 30 jours pour terminer son enquête et, dans certains cas, peut disposer de 15 jours supplémentaires pour enquêter.
Quand les entreprises déclarent vos informations
Les agences d’évaluation du crédit n’ont pas d’exigences de calendrier pour la déclaration des informations et le Fair Credit Reporting Act exige uniquement que les créanciers fournissent des informations exactes et opportunes.
Les créanciers envoient des mises à jour de compte, telles que l’état des paiements et le solde actuel, aux agences d’évaluation du crédit à différents moments du mois, mais généralement tous les 30 jours le jour de la fin de votre cycle de facturation. Certains créanciers peuvent envoyer les informations de votre compte tous les 45 jours.
Note
Cela peut prendre jusqu’à un mois pour que les montants modifiés du solde apparaissent sur votre rapport de crédit. Si vous payez un solde ce mois-ci, il se peut qu’il n’apparaisse sur votre rapport que le mois prochain.
À quelle fréquence votre rapport de crédit change
Étant donné que les créanciers qui font rapport aux agences d’évaluation du crédit mettent continuellement à jour vos informations, votre rapport de crédit peut être mis à jour aussi souvent chaque jour ou plus d’une fois par jour. Cela ne signifie pas pour autant que tous vos comptes sont mis à jour quotidiennement. Les entreprises auprès desquelles vous avez des comptes font rapport aux agences d’évaluation du crédit à différents moments du mois.
Une fois que vos créanciers ont fourni les informations aux agences d’évaluation du crédit, les mises à jour apparaissent rapidement sur votre rapport de crédit. Étant donné que la plupart des prêteurs envoient des informations de crédit par voie électronique, les mises à jour envoyées aux agences d’évaluation du crédit apparaîtront souvent immédiatement sur votre rapport de crédit. Cependant, il est également possible de ne voir aucune mise à jour du rapport de crédit si aucune information de votre compte n’a changé de manière significative.
Note
La plupart des marques négatives (par exemple, retards de paiement, privilèges fiscaux, comptes en recouvrement) disparaissent de votre rapport de crédit après sept ans.
Certains services de surveillance du crédit envoient une alerte chaque fois que les informations de votre rapport de crédit changent, ce qui peut vous donner un aperçu du moment où vos créanciers envoient des mises à jour aux agences d’évaluation du crédit.
Quand ma cote de crédit changera-t-elle ?
Une fois que les modifications apparaissent sur votre rapport de crédit, les agences d’évaluation du crédit prennent en compte les nouvelles informations dans votre pointage de crédit et la prochaine fois que vous obtiendrez votre pointage de crédit, ces mises à jour seront reflétées. Cela ne signifie pas nécessairement que chaque mise à jour de votre rapport de crédit modifiera votre pointage de crédit.
La modification ou non de votre score dépend des informations mises à jour, du modèle de notation de crédit et d’autres informations figurant sur votre rapport de crédit. Vous remarquerez les changements les plus importants dans votre score de crédit suite à des activités telles que des retards de paiement ou une modification des soldes de vos cartes de crédit.
Gardez à l’esprit que toutes les entreprises ne rendent pas compte aux trois principales agences d’évaluation du crédit. Étant donné que votre pointage de crédit est basé uniquement sur les informations contenues dans votre rapport de crédit, certains de vos scores de crédit peuvent ne pas être mis à jour du tout malgré l’activité réelle de votre compte.
Comment obtenir un score rapide
Un « rescore rapide » donne aux prêteurs la version la plus à jour de votre rapport de crédit. Les prêteurs hypothécaires demandent souvent des résultats rapides si vous essayez d’augmenter votre cote de crédit de quelques points pour obtenir l’approbation d’un prêt ou pour bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt.
La récupération rapide fonctionne lorsque vous avez la preuve d’une erreur de rapport de crédit ou que vous êtes en mesure de rembourser un compte immédiatement et que vous avez besoin de l’erreur supprimée ou du solde remboursé pour modifier immédiatement votre rapport de crédit et votre score.
