Le dépôt de bilan ne signifie pas que vous ne serez jamais admissible à un prêt hypothécaire. L’une des raisons de déclarer faillite est d’éliminer une dette lourde afin de pouvoir prendre un nouveau départ. Certains prêteurs, tels que les sociétés émettrices de cartes de crédit et même certains créanciers de prêts automobiles, tenteront leur chance juste après votre sortie de faillite.
Les prêteurs hypothécaires et les garants veulent s’assurer qu’ils ne compromettront pas leurs ressources en prêtant à quelqu’un qui n’est pas prêt à assumer la responsabilité de l’accession à la propriété. Par conséquent, ils n’approuveront généralement pas les prêts juste après que l’emprunteur ait obtenu une libération de faillite. Il pourrait y avoir une période d’attente pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Note
Vous paierez un taux d’intérêt plus élevé et les conditions ne seront peut-être pas aussi favorables que vous le souhaiteriez, mais un certain crédit est disponible pour la plupart des anciens débiteurs en faillite. Les prêts hypothécaires sont une autre histoire.
Pendant cette période d’attente, vous devez garder votre nouveau dossier de crédit en développement propre. Si vous rencontrez des problèmes, vous devrez peut-être redémarrer l’horloge. Chaque prêteur ou garant a son propre ensemble de lignes directrices. Si vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire immédiatement et que ce prêt hypothécaire est saisi un an après la libération de votre dossier de faillite, vous disposerez d’une autre période d’attente avant de pouvoir y être admissible.
Vérifiez vos rapports de crédit
Votre première étape avant de demander un prêt hypothécaire après une faillite est de vérifier vos rapports de crédit. Utilisez les rapports de crédit pour vous assurer que votre dette libérée est répertoriée comme « incluse dans la faillite ». Toute carte de crédit qui a été déchargée, mais qui ne montre pas qu’elle l’est, peut nuire encore plus à votre crédit.
Obtenez une pré-approbation
Une fois que vous êtes sûr que vos rapports de crédit sont exacts, envisagez d’obtenir une pré-approbation de prêt auprès de votre prêteur préféré. Avec des bosses et des contusions sur votre historique de crédit, vous devrez peut-être fournir des explications ou produire la preuve que vous avez rétabli un bon crédit, ce qui peut prendre du temps. L’approbation préalable peut vous éviter bien des frustrations lorsque vous trouvez la maison de vos rêves.
Note
Avant l’approbation préalable, utilisez un calculateur hypothécaire pour obtenir une estimation du montant de la maison que vous pourriez vous permettre.
Programmes de prêt populaires
Explorons les exigences supplémentaires que vous devez remplir pour certains des programmes de prêt et assureurs les plus populaires :
Administration fédérale du logement (FHA)
La FHA a des directives distinctes pour le chapitre 7 et le chapitre 13.
Chapitre 7 : Si vous avez déposé une faillite pure et simple (chapitre 7) et obtenu une libération, vous devrez attendre deux ans à compter de la date de libération avant de demander un prêt garanti par la FHA.La FHA n’accorde pas de prêts directement aux consommateurs. Elle garantit les prêts accordés par les banques commerciales.Souvent, les banques imposeront des qualifications ou des exigences minimales plus strictes que celles mises en place par la FHA ou d’autres agences gouvernementales. De nombreuses banques exigent que vous attendiez trois ans avant de postuler.
Chapitre 13 : Dans une affaire relevant du chapitre 13, vous effectuerez des paiements auprès du tribunal pendant trois à cinq ans pour rembourser ou rembourser votre dette. Vous n’avez pas besoin d’attendre deux ans après la faillite pour faire une demande. En fait, vous n’avez pas besoin d’attendre la fin de la faillite. Tant que vous avez effectué vos paiements du chapitre 13 à temps pendant un an, vous pouvez être admissible à un prêt FHA.
Note
Pendant que vous êtes dans une affaire du chapitre 13, votre vie financière est régie par le tribunal des faillites. Même si vous êtes approuvé par votre banque et la FHA, le tribunal des faillites et le syndic du chapitre 13 devront quand même peser pour s’assurer que vous n’assumez pas une obligation plus importante que ce que vous pouvez gérer.
Administration des anciens combattants (VA)
Les délais requis pour un prêt VA sont similaires à ceux requis par la FHA, mais avec plus d’obstacles à franchir avant l’approbation.
Chapitre 7 : Deux ans après avoir reçu votre décharge du chapitre 7, vous pouvez demander un prêt VA. Durant ces deux années, vous devez prendre des mesures pour rétablir un bon crédit. Il vous sera également demandé de fournir une explication de la faillite du chapitre 7 et de démontrer que vos revenus sont stables.
Chapitre 13 : Vous devez justifier d’un an de paiements à temps dans le cadre du plan de faillite pour être admissible à un prêt immobilier VA, et vous devez obtenir l’approbation du tribunal des faillites.
Fannie, Freddie et Ginnie
Aux États-Unis, la plupart des prêts hypothécaires conventionnels sont détenus ou assurés par les entreprises parrainées par le gouvernement Fannie Mae, Freddie Mac ou Ginnie Mae. Ces bailleurs de fonds ont des conditions d’éligibilité au prêt similaires pour les emprunteurs qui ont déposé un dossier de faillite. Ce sont des lignes directrices, et votre prêteur hypothécaire ou votre courtier hypothécaire peut vous aider avec les détails.
En plus d’un délai de carence, ces organismes exigent des emprunteurs qu’ils démontrent qu’ils ont rétabli leur crédit après la faillite.
Chapitre 7 : Le délai d’attente est de quatre ans, ou de deux ans en cas de circonstances atténuantes (celles indépendantes de la volonté de l’emprunteur). Les circonstances atténuantes peuvent inclure un licenciement et un chômage prolongé, ou des problèmes médicaux.
Chapitre 13 : Le délai de carence est de deux ans à compter du licenciement et de quatre ans à compter du licenciement, ou de deux ans à compter du licenciement avec circonstances atténuantes.
Si vous avez déposé plus d’un dossier au cours des sept dernières années, la période d’attente est de cinq ans à compter de la libération la plus récente ou de trois ans avec circonstances atténuantes.
Autres prêts conventionnels
Note
Bien que la grande majorité des prêts immobiliers aux États-Unis soient détenus ou assurés par l’une des agences répertoriées, il est toujours possible d’obtenir un prêt auprès de votre banque locale sans l’intervention d’une agence.
Dans ces cas, le prêteur établira ses propres critères de prêt pour les personnes qui ont dû déposer un dossier de faillite ou qui ont déjà fait l’objet d’une saisie, d’une vente à découvert ou d’un acte tenant lieu de saisie. Vous devrez vérifier auprès de chaque institution financière. Une relation préexistante avec l’institution financière peut s’avérer utile.
