Pour déterminer le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite, vous devrez avoir une estimation précise de vos dépenses de retraite et de vos sources garanties de revenu de retraite. Ensuite, vous pouvez calculer l’écart entre ces deux chiffres et déterminer combien d’argent vous auriez besoin d’économiser pour combler cet écart ou combien vous auriez besoin pour réduire vos dépenses.
Vous pouvez utiliser l’exemple ci-dessous pour calculer ce montant vous-même, utiliser un calculateur de revenu de retraite en ligne ou engager un planificateur financier qualifié pour vous aider.
Points clés à retenir
- Pour calculer le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite, estimez vos dépenses de retraite et comparez-les à votre revenu de retraite.
- Vous pouvez utiliser votre budget actuel comme point de départ, mais n’oubliez pas de tenir compte de tout changement dans les catégories de dépenses après la retraite.
- Pour estimer votre revenu de retraite, examinez toutes les sources de revenus, y compris la sécurité sociale, les IRA, les comptes de placement et les comptes d’épargne.
- Comme vous ne pouvez pas prédire votre espérance de vie ou votre inflation, il est sage d’élaborer plusieurs scénarios concernant votre revenu de retraite.
Calculer vos dépenses de retraite
Pour calculer vos dépenses de retraite, tenez compte de chaque catégorie de dépenses, ainsi que de tout changement que vous envisagez d’apporter à la retraite. Par exemple, si vous envisagez de déménager, le coût de la vie sera-t-il plus élevé ou plus bas que là où vous vivez actuellement ? Si vous prenez votre retraite avant 65 ans, vous devrez probablement payer une assurance maladie, sauf si vous êtes assuré par l’intermédiaire d’un conjoint qui travaille. Le prix de l’assurance maladie est basé sur l’âge, alors soyez prêt à payer une somme d’argent importante jusqu’à ce que vous soyez admissible à Medicare.
Votre budget actuel peut être un bon point de départ, mais ajustez-le en fonction des facteurs qui changeront une fois à la retraite.
Calculer votre revenu de retraite
Pour calculer votre revenu de retraite, examinez tous vos comptes de retraite. Combien allez-vous recevoir de la Sécurité Sociale ? Avez-vous un 401(k) ou 403(b) auprès de votre employeur actuel ? Regardez combien de revenus cela générera. Faites de même avec tous les IRA, comptes de placement et comptes d’épargne que vous envisagez d’utiliser pour financer votre retraite. Un calculateur de retraite ou un planificateur financier peut vous aider avec ces chiffres.
Calculer l’écart
Supposons que vous ayez déterminé que pour faire face à vos dépenses de retraite, vous aurez besoin d’environ 71 000 $ de revenu brut par an (y compris ce que vous paieriez en impôts) et que la sécurité sociale fournira environ 21 000 $ par an.
Votre écart serait : 71 000 $ – 21 000 $ = 50 000 $. Vous savez maintenant que vous devez retirer environ 50 000 $ par année de votre épargne et de vos placements. Combien d’argent auriez-vous besoin d’investir pour générer 50 000 $ de flux de trésorerie par an ? Cela dépend de deux choses :
- Le taux de rendement que rapportent vos investissements
- Que vous soyez prêt à dépenser le capital ou non
Si vos investissements génèrent un taux de rendement de 5 % par an, vous aurez besoin de 1 million de dollars pour générer 50 000 $ (1 000 000 x 5 % = 50 000 $) par an, sans dépenser de capital. Vingt-cinq ans plus tard, vous auriez encore 1 million de dollars. Cependant, cela ne prend pas en compte les effets possibles de l’inflation et/ou des impôts.
Si vous décidez qu’il est acceptable de réduire le capital à zéro au moment de votre décès, vous aurez alors besoin d’environ 725 000 $, gagnant 5 % par an, pour durer 25 ans. Après environ 25 ans, vous auriez dépensé tout l’argent.
Dans ce calcul simplifié, la réponse quant au montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite varie de 750 000 $ à 1 million de dollars.
Réviser l’écart
Deux facteurs supplémentaires influencent le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite : l’inflation et l’espérance de vie.
Note
À moins de savoir exactement combien de temps vous vivrez, combien vous dépenserez chaque année et quel sera l’impact de l’inflation, vous ne pouvez pas savoir exactement de combien d’argent vous aurez besoin pour prendre votre retraite.
Puisque vous ne pouvez pas savoir exactement de quelle quantité vous aurez besoin, la meilleure chose à faire est d’élaborer à la fois un scénario optimal et un scénario pessimiste. Dans votre meilleur scénario, vous supposez des rendements d’investissement moyens, une faible inflation et des dépenses contrôlées. Dans le pire des cas, vous supposez des rendements de placement inférieurs à la moyenne, une inflation élevée et des dépenses imprévues.
Vous pouvez également exécuter divers scénarios dans lesquels vous retarderez le début de la sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans afin d’obtenir un montant mensuel plus élevé. Si vous souhaitez toujours prendre votre retraite à 66 ans, le montant de votre écart sera plus élevé dans la soixantaine, mais beaucoup plus faible une fois que vous atteindrez 70 ans. La projection de ces scénarios dans un format chronologique de revenu de retraite peut vous aider à voir quelles décisions pourraient réduire le montant total dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite.
Foire aux questions (FAQ)
Quel montant vais-je recevoir en prestations de sécurité sociale à ma retraite ?
La Social Security Administration dispose de plusieurs outils qui peuvent vous aider à calculer vos prestations de retraite estimées. Pour avoir une idée générale de ce à quoi vous pouvez vous attendre en fonction de votre âge et de votre salaire, vous pouvez utiliser le calculateur rapide. Vous pouvez également utiliser l’estimateur de retraite pour accéder à des informations détaillées sur vos revenus réels.
Combien serai-je imposé sur mes retraits 401(k) à ma retraite ?
Les retraits 401(k) admissibles sont imposés aux taux de revenu ordinaires. Votre taux exact dépendra de votre revenu global et de la position dans laquelle cela vous place dans la tranche d’imposition globale.
