La retraite est un objectif que la majorité des Américains souhaitent atteindre. De nombreuses personnes attendent de se poser les bonnes questions sur la retraite, même si elles connaissent l’importance de prendre des mesures pour épargner le plus tôt possible. Un autre obstacle potentiel sur le chemin de la retraite est que tout le monde ne partage pas la même définition de ce que « retraite » signifie réellement pour eux.
Quelle que soit votre vision idéale de la retraite, vous devez répondre à quelques questions importantes pour que votre rêve devienne réalité. Voici cinq questions fondamentales à poser à l’approche de la retraite.
Points clés à retenir
- Posez-vous des questions importantes sur la retraite concernant vos objectifs, vos ressources et vos exigences budgétaires.
- L’espérance de vie est un facteur clé ; après 65 ans, une femme sur trois et un homme sur cinq vivront au-delà de 90 ans.
- Pour remplacer environ 80 % de votre revenu avant la retraite, vous devrez généralement épargner environ 10 à 20 % de votre revenu tout au long de vos années de travail.
- De combien d’argent aurez-vous besoin à la retraite ? Les planificateurs financiers conseillent souvent un « taux de retrait sécurisé » de 4 % par an.
1. Que souhaitez-vous faire à la retraite ?
Au cours de la vingtaine, de la trentaine et de la quarantaine, il peut être difficile d’imaginer pleinement comment vous passerez vos années de liberté financière. Une fois que vous aurez atteint la période de 10 à 15 ans avant la retraite, le sentiment d’urgence augmentera probablement. Prenez le temps de réfléchir à ces questions sur la retraite pour identifier le « pourquoi » derrière vos objectifs. Comprendre pourquoi la retraite est importante pour vous commence par vous demander ce que vous avez le plus hâte de faire.
Utilisez ces questions supplémentaires pour vous guider :
- Comment occupez-vous actuellement votre temps libre ?
- À quelle fréquence prévoyez-vous voyager pour voir des amis ou de la famille ?
- Des vacances régulières feront-elles partie de votre plan ?
- Voulez-vous travailler à temps partiel, faire du bénévolat ou démarrer une entreprise ?
- Où déciderez-vous de vivre ?
Si la retraite est un rêve lointain ou si vous ne savez pas quand vous souhaitez quitter le marché du travail, concentrez-vous simplement sur les choses que vous aimez actuellement faire. Votre définition personnelle de la retraite peut être aussi simple que d’avoir la possibilité de consacrer davantage de temps et de ressources aux choses que vous aimez déjà faire aujourd’hui.
2. Combien de temps avez-vous besoin que votre argent dure ?
Cette question demande en réalité combien de temps vous prévoyez de vivre. L’espérance de vie n’est pas une chose à laquelle la plupart des gens aiment penser, mais la réalité est que votre longévité attendue jouera un rôle important dans vos projections de retraite. Plus votre espérance de vie est longue, plus le coût anticipé de la retraite est élevé.
Après 65 ans, une femme sur trois et un homme sur cinq vivront au-delà de 90 ans.Avant de pouvoir estimer le nombre d’années que vous passerez à la retraite, vous devez déterminer quand vous souhaitez prendre votre retraite. Vous devez utiliser une espérance de vie aussi réaliste que possible. Vous devez également personnaliser vos hypothèses en fonction de votre propre historique de santé et de bien-être ainsi que de l’historique de longévité de votre famille.
Vous pouvez utiliser l’espérance de vie moyenne des hommes de 76 ans ou de 81 ans pour les femmes. Si vous ne savez pas combien de temps vous vivrez ou si la date de votre retraite est un objectif mouvant, il existe différents scénarios de retraite pour vous aider à décider combien de temps votre argent devrait durer.
3. De combien d’épargne-retraite aurez-vous besoin ?
S’il vous reste cinq ans ou moins avant l’âge souhaité de la retraite, vous devez établir un véritable plan budgétaire pour la retraite. La meilleure approche en matière d’établissement d’un budget est de réfléchir à votre niveau de vie et de vous poser quelques questions, par exemple si vous envisagez de maintenir votre style de vie actuel ou si vous avez besoin de plus d’argent pour financer vos aventures de retraite.
Par ailleurs, des études suggèrent que les dépenses des retraités représentent en moyenne entre 70 % et 85 % de leur revenu avant la retraite.Vous pouvez ajuster cet objectif à la hausse ou à la baisse selon que vous souhaitez profiter d’un mode de vie plus actif ou plus frugal.
Gardez simplement à l’esprit que ce chiffre n’est qu’une estimation approximative. Examiner votre budget actuel et futur est une méthode plus fiable pour déterminer le montant de votre revenu souhaité. De nombreux autres facteurs, tels que vos dépenses prévues liées au mode de vie, les taux d’inflation futurs, les dépenses de santé prévues et le fait que vous soyez ou non sans dettes, influencent le montant total de l’épargne nécessaire pour financer entièrement votre retraite.
4. Combien devriez-vous économiser aujourd’hui ?
La réponse simple à cette question de la retraite est d’épargner autant que possible. Afin de remplacer environ 80 % de votre revenu avant la retraite, vous devrez généralement épargner environ 10 à 20 % de votre revenu tout au long de vos années de travail. Cela peut être une pilule difficile à avaler si vous êtes au début de votre carrière ou si vous vous concentrez sur le remboursement de dettes de consommation à taux d’intérêt élevé.
Si vous ne pouvez pas épargner aujourd’hui autant que vous le souhaiteriez, essayez de cotiser à hauteur de la contribution de contrepartie de votre employeur. Lorsque vous êtes prêt à augmenter votre épargne, effectuez un calcul de retraite de base pour évaluer le montant réel de votre épargne cible et vous remettre sur la bonne voie.
5. Combien pouvez-vous vous permettre de dépenser chaque année une fois à la retraite ?
La sagesse conventionnelle parmi les planificateurs financiers repose souvent sur un « taux de retrait sécurisé » de 4 % par an. La règle des 25 est similaire au taux de retrait sécurisé. La théorie derrière cela est que vous avez besoin de 25 fois le revenu de votre première année pour votre pécule de retraite.
Pour une personne ayant 50 000 $ par an de dépenses de retraite non couvertes par des sources de revenus définies telles que la sécurité sociale, les pensions ou d’autres sources de revenus, elle aura besoin de 1,25 million de dollars (25 fois 50 000 $) pour atteindre cet objectif de revenu. N’oubliez pas qu’il s’agit d’une ligne directrice générale et que le terme « taux de retrait sécurisé » peut être extrêmement trompeur.
L’essentiel
Le plus important est peut-être de rester flexible pendant vos années de retraite anticipée, car votre taux de retrait dépendra de la séquence des rendements des placements et des taux d’inflation au cours des 10 premières années de votre retraite.
Il n’est probablement pas surprenant que la planification de la retraite soit la priorité absolue en matière de planification financière pour la majorité des travailleurs américains. Malheureusement, la plupart d’entre nous passent plus de temps à planifier un grand voyage ou un achat important qu’à planifier notre retraite. La bonne nouvelle est que l’ensemble du processus de planification peut être beaucoup moins accablant si vous vous concentrez simplement sur ces cinq questions importantes à l’approche de la retraite.
