Comme tant d’autres choses, le secteur des cartes de crédit a traversé un bouleversement dû à la pandémie en 2020. Mais si la crise économique a nui à de nombreux titulaires de cartes, elle a également apporté des changements positifs aux cartes dans leurs portefeuilles, ouvrant la porte à des taux plus bas, à davantage de récompenses et à des produits innovants.
Au début de cette année, la Réserve fédérale a imposé des réductions d’urgence des taux d’intérêt et les banques ont resserré les normes de prêt alors que la pandémie secouait l’économie. Heureusement, tandis que les émetteurs ont renoncé aux offres promotionnelles de cartes, ils ont également tendu la main aux consommateurs sous la forme de reports de paiement et d’offres de récompenses à durée limitée.
Points clés à retenir
- Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit se maintient régulièrement en dessous des niveaux d’avant la pandémie, et cela devrait se maintenir alors que la Fed maintient les coûts d’emprunt à un niveau bas tout au long de l’année à venir et au-delà.
- Les normes de prêt ont rendu difficile pour les consommateurs ayant un faible crédit d’avoir droit à de nouvelles cartes, mais elles pourraient s’assouplir d’ici la mi-2021.
- De nombreuses cartes de voyage ont ajouté des moyens supplémentaires de gagner des récompenses à la maison cette année, modifiant potentiellement ces programmes de récompenses à long terme.
- Les entreprises de technologie financière sont entrées sur le marché des cartes de crédit avec des produits inventifs adaptés à des données démographiques spécifiques, telles que les personnes ayant de faibles cotes de crédit et les amateurs de crypto-monnaies.
Bon nombre de ces offres ont été élargies et certaines entrent dans la nouvelle année, offrant aux titulaires de carte davantage d’options pour gagner des récompenses dans les mois à venir. En fait, à mesure que les banques continuent de s’adapter aux nouvelles habitudes de consommation des consommateurs, bon nombre de ces avantages pourraient perdurer, estiment les experts.
“Je pense que cette année a prouvé qu’une récession ne nuit pas aux récompenses des cartes de crédit, et je n’aurais pas pensé cela auparavant”, a déclaré Mosche Orenbuch, analyste du groupe de recherche financière Credit Suisse. “Si les émetteurs pouvaient augmenter vos récompenses pendant une période au cours de laquelle nous avons connu un chômage de 15 %, cela signifie qu’ils continueront simplement à ajouter de la valeur.”
Les taux d’intérêt sont rapidement tombés en dessous des sommets d’avant la pandémie
Cette année, la COVID-19 n’a pas tardé à affecter les cartes de crédit, et plus particulièrement les taux d’intérêt. La Fed a procédé à deux baisses d’urgence des taux en mars pour rendre le crédit plus abordable pour les entreprises qui avaient besoin d’un accès facile à des fonds supplémentaires pendant la pandémie.La fourchette cible du taux des fonds fédéraux, qui détermine également le taux préférentiel sur lequel sont basés les TAEG variables des cartes de crédit, est passée de 1,50 % à 1,75 % à son niveau actuel de 0 % à 0,25 %. Il n’a été aussi bas qu’au cours d’une autre période de l’histoire, entre 2008 et 2015, après la dernière récession.
Les émetteurs de cartes de crédit ont réagi rapidement aux actions de la Fed et Gesundmd a enregistré des réductions constantes du TAEG pendant plusieurs semaines. Mais après cela, peu d’émetteurs de cartes ont apporté des modifications au TAEG, ce qui a contribué à maintenir le TAEG moyen des cartes près de la barre des 20 % au cours des trois derniers trimestres de l’année. À la date de publication, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est de 20,20 %.
Ce que cela signifie pour vous l’année prochaine
Avoir des dettes de carte de crédit peut êtrelégèrementmoins coûteux que les années précédentes, mais cela reste très cher, alors profitez de ce temps pour vous concentrer sur le remboursement de la dette si vous le pouvez. Lorsque la Fed recommencera à augmenter son taux de référence, les TAEG des cartes de crédit augmenteront avec elle. Cependant, cela ne devrait pas arriver avant un certain temps.
“A ce stade, rien n’indique que la Fed va faire quoi que ce soit dans un avenir proche”, a déclaré Scott Hoyt, responsable de la recherche économique sur la consommation chez Moody’s Analytics. “Nous prévoyons une accélération de la croissance au second semestre de l’année prochaine, mais nous avons encore besoin de beaucoup de croissance pour revenir à des niveaux normaux d’emploi et d’activité de dépenses.”
Lors de sa réunion de décembre, la Fed a promis de continuer à soutenir l’économie à mesure qu’elle se remet de la pandémie. La banque centrale prévoit de laisser le taux de référence pratiquement nul jusqu’à ce que l’inflation soit « modérément supérieure » à 2 % et que l’emploi se rétablisse complètement – au moins jusqu’en 2023.
Note
Un taux des fonds fédéraux stable signifie que le TAEG de votre carte de crédit n’augmentera pas sans avertissement. Les émetteurs de cartes sont tenus d’informer les clients au moins 45 jours avant d’apporter des modifications de taux qui ne sont pas liées à un indice comme le taux préférentiel. Ainsi, si l’émetteur de votre carte décide de modifier ses TAEG pour une autre raison, vous en serez informé avant que le changement n’affecte votre compte.
Les émetteurs de cartes ont resserré les normes de prêt
Lorsque les temps sont durs, les banques se préparent à des pertes financières potentiellement plus importantes et à des défauts de paiement des consommateurs, entre autres en étant plus strictes en matière d’approbation de nouveaux comptes. Cette pratique, appelée resserrement, est passée à la vitesse supérieure au plus fort de la pandémie en 2020.
À la fin du troisième trimestre, près des trois quarts (environ 72 %) des banques interrogées par la Réserve fédérale ont déclaré avoir durci les conditions de prêt, plus que jamais auparavant, y compris pendant la récession de 2008. Tout au long de l’année 2020, de nombreuses banques ont signalé avoir augmenté les exigences minimales en matière de crédit pour les nouveaux candidats, et au cours de l’été, certaines ont même abaissé les limites de crédit des titulaires de carte existants.
Note
Le taux de refus des demandes de carte de crédit a atteint 21,3 % en octobre, soit le niveau le plus élevé depuis juin 2018 et une augmentation drastique de 119 % par rapport à février 2020.
Le retrait des offres de transfert de solde à 0 % a été l’un des signes les plus visibles de l’inquiétude des émetteurs de cartes face au risque cette année. Par exemple, American Express a retiré les offres de transfert de solde de toutes ses cartes en juin et a déclaré à Gesundmd qu’elle gérait les risques pour les consommateurs et l’entreprise. Citi a également réduit deux des offres de transfert de solde à 0 % les plus longues du marché.
Ce que cela signifie pour vous l’année prochaine
Si votre crédit n’est pas parfait, ouvrir une nouvelle carte ou se qualifier pour une offre APR exceptionnelle peut être difficile pendant un certain temps encore. Selon la dernière enquête de la Fed, près de 27 % des banques émettrices de cartes appliquent toujours des normes de prêt plus strictes. Bien que cela représente une amélioration considérable en quelques mois seulement, cela reste bien au-dessus des niveaux d’avant la pandémie.
«En ce moment même, les émetteurs pèchent probablement par excès de prudence», a déclaré Orenbuch du Credit Suisse. “Personne ne veut voir une série de défauts de paiement juste avant que les choses ne s’améliorent. Je dirais que nous nous retrouverions avec un marketing encore discret au début de l’année, et qu’il devrait ensuite reprendre au fil de l’année.”
Les prévisions de crédit à la consommation de TransUnion 2021 publiées début décembre prévoient que tant que les indicateurs économiques clés tels que les statistiques du chômage et le produit intérieur brut (PIB) continueront de s’améliorer, les banques se relâcheront et approuveront davantage de demandes de cartes de crédit, en particulier d’ici la fin du deuxième trimestre. L’agence d’évaluation du crédit s’attend à ce que les prêteurs restent prudents, mais si les impayés graves restent faibles, même les consommateurs ayant un crédit médiocre pourraient avoir plus de chances d’obtenir une nouvelle carte de crédit.
Les reports de paiement liés à la pandémie ont réduit les faillites
Malgré la pandémie, les consommateurs ont réussi à vraiment maîtriser leur dette. En fait, le nombre de nouvelles faillites a atteint un plus bas historique cet automne et était en baisse de 35 % par rapport à fin 2019, selon le dernier rapport sur l’endettement et le crédit des ménages de la Federal Reserve Bank de New York.
En ce qui concerne les comptes de carte de crédit en particulier, moins de comptes de consommateurs ont basculé en territoire de délinquance grave cette année par rapport à l’année dernière. Plusieurs grands émetteurs de cartes, dont American Express et Chase, ont également noté des taux de défaillance des comptes de carte plus faibles dans leurs derniers rapports sur les résultats. Le taux de délinquance global, qui indique le nombre de comptes de prêt gravement en souffrance, est également inférieur aux niveaux d’avant la pandémie. Cette tendance positive est largement attribuée aux mesures d’allègement financier proposées cette année par la loi CARES et les prêteurs, qui ont contribué à empêcher les consommateurs de prendre du retard – du moins pour le moment.
Le pays est également dans une meilleure situation en termes de dettes de cartes de crédit qu’il ne l’était avant la pandémie. Le solde de la dette renouvelable des États-Unis (qui représente en grande partie les soldes des cartes de crédit) a diminué sept fois au cours des huit derniers mois et se situe désormais à son plus bas niveau depuis mai 2017.
Note
Le taux moyen d’utilisation du crédit a diminué avec les soldes des cartes, selon le rapport Experian State of Credit 2020. Il est désormais de 26 %, contre 30 % en 2019.Il s’agit d’un déterminant important de la cote de crédit FICO et d’un autre signe que les consommateurs contrôlent l’utilisation de leur carte.
Ce que cela signifie pour vous l’année prochaine
Si ces tendances se poursuivent, l’ouverture d’un nouveau compte de carte pourrait être plus facile en 2021. Les prêteurs veulent voir des signes indiquant que les consommateurs présentent moins de risques financiers et peuvent gérer le crédit de manière responsable à mesure que l’économie se remet de la pandémie.
Cependant, à mesure que le nombre de nouveaux cas de COVID-19 et de demandes d’allocations chômage augmente, les économistes se tournent vers la dernière série d’aides gouvernementales pour mieux prédire comment les consommateurs s’en sortiront au cours des prochains mois – et ce que cela signifiera pour la gestion de la dette à l’avenir.
“Je pense que beaucoup dépend vraiment de la taille et des caractéristiques du prochain projet de loi de relance”, a déclaré Hoyt. “Plus il y a d’argent qui va aux consommateurs, plus la préoccupation concernant la délinquance est poussée. Moins il y a d’argent pour les consommateurs, plus cette préoccupation se rapproche.”
Note
Si vous avez du mal à effectuer des paiements par carte de crédit, contactez la société émettrice de votre carte dès que possible. Gesundmd a découvert que les émetteurs de cartes offraient un report de paiement et renonçaient aux frais pendant une grande partie de 2020, et la dernière fois que nous avons vérifié, beaucoup offrent toujours de l’aide à ceux qui sont admissibles.
Les Fintechs ont émergé avec des offres de cartes remarquables
De nombreuses choses ont été suspendues en 2020, mais les nouvelles versions de cartes de crédit n’en faisaient pas partie. Plusieurs sociétés de technologie financière ont dévoilé de nouveaux produits, dont beaucoup sont assez différents des cartes de crédit traditionnelles – et dans le bon sens.
Venmo a publié une carte qui vous permet d’obtenir son taux de récompenses le plus élevé sur la catégorie d’achats pour laquelle vous dépensez le plus chaque mois. Par exemple, si vous dépensez beaucoup en épicerie en janvier, vous obtiendrez 3 points par dollar dépensé (le taux le plus élevé) sur ces achats, mais si en février vous dépensez plus pour aller au restaurant, vous gagnerez le taux le plus élevé sur ces achats. Cela change la donne dans un domaine où la plupart des cartes ont un ensemble prédéfini de catégories de bonus.
SoFi, une autre fintech connue pour ses offres de prêts étudiants, a lancé une carte de crédit offrant un taux de remise en argent compétitif de 2 % lorsque les titulaires de carte déposent leurs revenus sur un compte SoFi Cash ou d’investissement, ou les utilisent pour rembourser un prêt SoFi.
L’un des nouveaux produits, la carte sécurisée Chime Credit Builder, est conçu pour les consommateurs qui préfèrent utiliser des cartes de débit ou qui ne peuvent pas prétendre à une carte traditionnelle. Il s’agit techniquement d’une carte sécurisée, mais aucun frais, intérêt ou vérification de crédit n’est requis, car elle est connectée à un compte de dépôt Chime. Petal a également lancé une nouvelle carte pour les consommateurs ayant un faible crédit, qui prend en compte les antécédents bancaires du demandeur en plus des cotes de crédit.
“Les fintechs s’adressent à ce groupe démographique qui a peut-être été le plus durement touché cette année”, a déclaré Sarah Prohm, directrice générale des services financiers chez Competiscan, une société d’études marketing.
Ce que cela signifie pour vous l’année prochaine
Si vous êtes à la recherche d’une nouvelle carte, vous disposerez d’options intéressantes en 2021. Certaines des cartes les plus récentes pourraient être plus accessibles que les offres traditionnelles, surtout si vous êtes déjà client de l’une des fintechs mentionnées ci-dessus.
Les experts du secteur affirment que ces nouveaux produits de cartes de crédit encourageront également l’innovation de la part des émetteurs de cartes plus traditionnels, ce qui (en théorie) se traduira par de meilleurs produits et expériences pour vous. Par exemple, “la carte Venmo présente l’avantage d’une expérience transparente avec la populaire application Venmo. Je vois donc que l’expérience mobile est quelque chose avec laquelle les émetteurs de cartes chercheront à rivaliser”, a déclaré Prohm.
Note
Si vous souhaitez suivre le mouvement Bitcoin pendant que la crypto-monnaie est en vogue, surveillez les débuts de la carte de crédit BlockFi Bitcoin Rewards ce printemps. La carte Visa offrira une remise de 1,5 % sur tous les achats, et au lieu d’être payée en remise en argent libellée en dollars, les récompenses seront déposées sous forme de Bitcoin sur un compte BlockFi.
Les programmes de récompenses des cartes de voyage ont été réorganisés pour rester pertinents
Lorsque les voyages ont été interrompus cette année, les émetteurs de cartes de récompense sont passés à l’action pour s’assurer que les consommateurs puissent toujours tirer profit de leurs cartes lorsqu’ils sont chez eux. Certaines des plus grandes sociétés de cartes, notamment American Express, Capital One, Chase et Citi, ont mis en place des moyens temporaires de gagner des points supplémentaires et des crédits de relevé sur les cartes qui, en temps normal, récompensent le plus les dépenses de voyage.
“Ils ont essayé de mettre l’accent sur le potentiel de gains quotidiens”, a déclaré Jessica Duncan, directrice de la recherche et des connaissances pour la société d’études de marché Competiscan. “Personne ne parle vraiment de récompenses de voyage en ce moment.”
Les émetteurs se sont battus dur pour que les titulaires de cartes continuent d’utiliser leurs cartes pendant la pandémie, rendant certaines cartes de voyage plus flexibles et plus gratifiantes qu’auparavant. De nombreuses cartes de compagnies aériennes et d’hôtels offrent des points ou des miles supplémentaires sur les achats que les consommateurs effectuent plus souvent cette année, comme les produits d’épicerie et les plats à emporter au restaurant. Chase a lancé son programme « Pay Yourself Back », qui permet à certains titulaires de carte d’échanger des points contre des crédits de relevé sur des achats dans des épiceries, des restaurants et des magasins de rénovation domiciliaire, à la même valeur qu’ils obtiendraient autrement pour la réservation d’un voyage.
« Les émetteurs deviennent plus créatifs et généreux », a déclaré Duncan.
Ce que cela signifie pour vous l’année prochaine
Si vous avez une carte de récompenses de voyage dans votre portefeuille, continuez à accumuler des points supplémentaires pendant que vous êtes à la maison. Plusieurs des offres initialement positionnées comme des offres à court terme sont toujours en vigueur. Certaines cartes de voyage Chase et Capital One offrent des récompenses supplémentaires pour les dépenses quotidiennes, dans des catégories telles que l’épicerie ou les services de streaming, jusqu’en avril 2021. Le programme Chase Pay Yourself Back dure également jusqu’en avril pour les titulaires de carte Sapphire.
Les experts du secteur affirment que les accords continueront également à se produire, à mesure que nous nous adaptons tous à la nouvelle normalité, y compris les banques.
« Les cartes ont évolué avec les consommateurs et la pandémie, et cela continuera d’être le cas », a déclaré Duncan. “Les émetteurs devront continuer à rencontrer les gens là où ils se trouvent. Cela signifie qu’il y aura également plus d’options de rachat. Ils devront permettre aux gens d’utiliser plus facilement tous les points qu’ils ont gagnés.”
Conclusion
Même si l’année 2020 a été marquée par un tourbillon de changements dans le monde financier, bon nombre des changements intervenus en matière de cartes de crédit cette année sont en réalité à votre avantage, maintenant et au cours de l’année à venir.
“Il y a plus de flexibilité, il y a plus de réflexion”, a déclaré Duncan. “C’est un côté positif de la pandémie. Plus que jamais, les émetteurs de cartes veulent vous donner le sentiment qu’ils vous écoutent.”
