Les investisseurs concrets inscrits dans un plan 401(k), 403(b) ou 457 sont souvent intéressés à rechercher des alternatives supplémentaires à la gamme d’investissements de base de leur plan de retraite. Mais la plupart des Américains ignorent l’existence d’une offre potentiellement disponible dans le plan de retraite de leur employeur : le compte de courtage autogéré (SDBA).
Un compte de courtage autogéré est une option qui ouvre l’accès à un réseau de fonds communs de placement. Certains SDBA peuvent également vous permettre d’investir dans des actions, des obligations et des fonds négociés en bourse. Lorsque vous placez votre épargne retraite sur un compte comme celui-ci, vos placements sont affectés à des placements autres que ceux disponibles dans le plan de base.
Selon Aon Hewitt, environ 40 % des régimes de retraite offrent des SDBA. Hewitt a également constaté que seulement 3 à 4 % environ des participants aux régimes de retraite ayant accès utilisent réellement cette option. Les épargnants-retraites utilisant ces comptes ont généralement des revenus et des soldes de régime plus élevés, le solde moyen du compte tombant juste en dessous de 250 000 $.
Points clés à retenir
- Les comptes de courtage autogérés vous offrent la flexibilité et la liberté de choisir vos investissements.
- Les régimes autogérés peuvent également être moins chers, en raison des économies réalisées sur les frais de gestion.
- Tout le monde ne devrait pas gérer lui-même ses investissements ; Un investissement réussi nécessite des recherches approfondies et, en général, chaque décision prise par un investisseur introduit davantage de risques.
- Les investisseurs qui souhaitent un compte de retraite plus pratique peuvent préférer les fonds communs de placement à date cible.
Un compte de courtage autogéré vous convient-il ?
Il existe de nombreux avantages à investir dans une SDBA, mais ce n’est pas un bon choix pour tout le monde. Voici comment savoir si cela vous convient.
Vous préférez avoir une plus grande flexibilité
Le compte de courtage autogéré donne aux investisseurs accès à une gamme de choix de placement plus large que ceux présentés par défaut dans le plan. Si vous n’êtes pas impressionné ou insatisfait des choix d’investissement disponibles dans votre plan de retraite, vérifiez si un 401(k) autogéré est disponible. Cela pourrait être une alternative viable plutôt que de vous contenter de votre gamme d’investissements de base.
Les comptes peuvent prendre la forme d’un « guichet de fonds communs de placement » donnant accès à des milliers de fonds parmi lesquels choisir. Certains plans donnent aux investisseurs l’accès à un compte de « fenêtre de courtage » plus flexible qui peut vous permettre d’investir dans des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse et même des actions et des obligations individuelles. Le concept principal est de vous offrir plus de choix si vous êtes un investisseur actif.
Vous souhaitez accéder à un plus large éventail de classes d’actifs
De nombreux régimes de retraite permettent aux participants d’affecter une partie de leur épargne-retraite totale à ces comptes autogérés. Cela peut être avantageux si vous êtes généralement satisfait de la gamme globale de placements de votre plan de retraite, mais que vous souhaitez accéder à des classes d’actifs supplémentaires comme les marchés émergents, les petites capitalisations internationales ou des classes d’actifs alternatives telles que l’immobilier et les matières premières.
Votre gamme de fonds comporte des frais et dépenses supérieurs à la moyenne
Les régimes de retraite en milieu de travail exigent que des informations sur les frais soient envoyées aux participants, et il est important de comprendre les coûts associés. La tendance générale dans le secteur des régimes de retraite est à la baisse des coûts. Mais des options moins coûteuses peuvent être disponibles dans un compte de courtage autogéré si les frais de votre régime de retraite au travail sont trop élevés.
Inconvénients d’investir dans un compte de courtage autogéré
Malgré tous les avantages, il existe quelques inconvénients. Considérez ces pièges potentiels avant d’investir dans une SDBA.
Gérer votre propre épargne-retraite nécessite de la discipline
Les comptes de courtage autogérés sont conçus pour les investisseurs avancés qui savent rechercher et gérer leurs investissements. La Financial Industry Regulatory Authority, Inc. (FINRA) avertit les investisseurs que les choix supplémentaires s’accompagnent de responsabilités supplémentaires. Malheureusement, les investisseurs individuels sont souvent victimes d’un « écart de comportement » dû à des erreurs liées à une prise de décision émotionnelle. Faire preuve de discipline en tant qu’investisseur nécessite généralement de se concentrer sur les éléments sous votre contrôle, tels que la répartition des actifs, les taux de cotisation, la minimisation des coûts et l’emplacement des actifs (c’est-à-dire avant impôt par rapport à Roth 401(k)).
Certains promoteurs de régime imposent des frais supplémentaires
Les frais de maintenance annuels pour l’utilisation du fonds commun de placement ou de la fenêtre de courtage sont courants dans les régimes de retraite. Il est également possible que les coûts associés aux fonds communs de placement disponibles via le compte autogéré soient plus élevés que ceux des fonds comparables du menu principal de votre plan. Pour ces raisons, il est important de toujours vérifier la divulgation des frais de votre plan pour bien comprendre les coûts réels liés à votre plan 401(k), 403(b) ou 457 actuel. En fait, l’examen des frais de votre portefeuille de placement devrait faire partie de l’examen financier annuel de chaque investisseur.
Vous avez déjà accès à la gestion des investissements
Un nombre croissant de promoteurs de régimes de retraite proposent une gestion professionnelle des investissements. Les fonds de retraite à date cible permettent un investissement sans intervention avec une gestion et une répartition d’actifs professionnelles. Ces fonds communs de placement de plus en plus populaires offrent une diversification instantanée avec des portefeuilles qui deviennent progressivement plus conservateurs à mesure que les investisseurs approchent de leur date cible de retraite. Cependant, la maison de courtage autogérée peut ouvrir cette alternative de fonds diversifiés si votre régime de retraite ne donne pas accès à des fonds à date cible.
Les comptes de courtage autogérés ne sont pas accessibles à tout le monde
Comme mentionné précédemment, moins de la moitié des promoteurs de régimes de retraite offrent effectivement une fenêtre de courtage ou de fonds commun de placement aux participants au régime. Les comptes autogérés sont facultatifs et l’administrateur du régime de retraite de votre employeur peut décider s’il souhaite les mettre à la disposition des employés.
Le rendement de vos placements doit toujours être considéré par rapport à votre stratégie globale de planification de la retraite et à vos objectifs de vie. C’est pourquoi il est important d’établir des repères importants pour suivre vos performances. Faites attention aux frais et à la croissance lorsque vous évaluez les options de retraite autogérée et examinez le rendement des fonds au moins une fois par an.
