La planification de la retraite nécessite que vous tentiez de prédire l’avenir et que vous fassiez des hypothèses sur plusieurs facteurs complexes. C’est peut-être pour cette raison que de nombreux Américains ne prennent pas les mesures nécessaires pour se préparer correctement à ce qui les attend. Selon l’étude Planning & Progress Study 2019 de Northwestern Mutual, plus d’un cinquième des Américains ont économisé moins de 5 000 $ pour la retraite, et 46 % des adultes qui travaillent s’attendent à travailler après l’âge traditionnel de la retraite, fixé à 65 ans.
Si vous vous trouvez dans cette catégorie, ne paniquez pas.
Nous mettons en avant plusieurs outils de planification de la retraite qui peuvent atténuer le stress lié à la planification et vous aider à comprendre comment la retraite pourrait se dérouler pour vous. Tout cela se trouve en ligne, vous n’avez donc pas besoin d’être un expert en feuilles de calcul ni d’installer de logiciel. De plus, la plupart de ces outils sont gratuits, vous pouvez donc obtenir des informations sans trop d’engagement.
Calculateurs de revenu de retraite
Les calculateurs de retraite vous aident à comprendre quand vous pourrez prendre votre retraite, combien vous pouvez vous permettre de dépenser, et bien plus encore. Ils répondent à des questions générales à l’approche de la retraite et tiennent généralement compte de l’inflation, des impôts, des rendements des investissements et d’autres éléments essentiels du processus.
Selon le temps et l’énergie que vous souhaitez y consacrer, vous avez plusieurs choix. Aucune calculatrice n’est parfaite, mais l’exécution de plusieurs scénarios de simulation avec une calculatrice vous aide à comprendre quelles décisions ont le plus grand impact sur votre retraite.
Calculs détaillés
Entreprise familiale New Retirement propose un calculateur de retraite robuste avec un niveau de personnalisation impressionnant. Vous pouvez fournir des détails sur vos actifs et vos revenus (tous trouvés dans chaque élément de menu sous « Mon plan » sur le site Web) pour vous-même et un partenaire, tels que :
- Prestations de sécurité sociale
- Revenu de pension (ou versement forfaitaire)
- Soldes des comptes de placement (avec catégories pour avant impôt, Roth et autres formes de traitement fiscal)
- Combien, en moyenne, vous épargnez pour la retraite chaque année
Après avoir saisi les informations sur vos finances, vous obtenez un graphique détaillé qui montre les flux de trésorerie annuels. Les barres de couleur vous en disent plus sur chaque catégorie de revenus ou de dépenses, et un « score » fournit des informations supplémentaires sur votre plan.
Note
La version gratuite limite la personnalisation de votre forfait, mais des outils supplémentaires sont disponibles avec l’option premium PlannerPlus (disponible pour 6 $ par mois ou 72 $ par an). Par exemple, vous ne pouvez pas spécifier votre taux de retour sur investissements, modéliser les stratégies de conversion Roth ou consulter les tableaux de flux de trésorerie annuels et les valeurs des comptes avec le plan gratuit. Cependant, New Retirement propose un essai gratuit de 14 jours de PlannerPlus (carte de crédit requise).
Estimations rapides
Le calculateur de revenu de retraite de Vanguard est un outil de planification de retraite rapide qui fournit des informations de base sur votre préparation à la retraite. Commencez par saisir vos informations sous forme narrative. Ensuite, pour ajuster vos entrées, Vanguard fournit des « curseurs » qui facilitent l’évaluation de l’impact des différentes stratégies sur votre plan.
Le calculateur Vanguard vous permet de saisir les détails suivants :
- Estimations de la Sécurité Sociale
- Revenu de pension
- Soldes destinés à la retraite
- Économies supplémentaires
Pour estimer vos dépenses disponibles, l’outil s’appuie sur la règle des 4 % et fournit des résultats basés sur les dollars actuels avant impôts.
Bien qu’avantageux, l’outil de Vanguard est également limité dans la mesure où vous pouvez fournir des informations sur votre épargne retraite, mais il n’y a aucune précision concernant le statut fiscal de chaque participation. Par conséquent, l’outil ne fournit pas d’informations significatives sur les dépenses après impôt.
Note
La calculatrice de Vanguard ne vous permet de fournir des informations que sur une seule personne. Si vous êtes marié ou si vous combinez vos finances avec un partenaire, vous devrez peut-être doubler certains apports. Même si ce n’est pas idéal, vous pouvez rapidement avoir une idée approximative de vos progrès.
Site de la sécurité sociale
Le site Web de l’Administration de la sécurité sociale est crucial pour comprendre vos prestations de sécurité sociale. En plus des estimations de vos prestations de retraite, le site propose plusieurs calculateurs et une multitude de matériel pédagogique.
Pour en savoir plus sur vos futurs avantages, il est préférable de vous connecter à votre compte sur SSA.gov. Vous y découvrirez le montant de revenu auquel vous pourriez vous attendre à 62 ans, votre « âge de la retraite à taux plein » et tout autre âge qui vous intéresse. Vous pouvez également demander à la Sécurité sociale d’assumer des revenus plus ou moins élevés à l’avenir. Par exemple, si vous envisagez de prendre votre retraite ou de réduire vos prestations l’année prochaine, vous pouvez spécifier un salaire futur moyen pour voir dans quelle mesure la réduction des revenus affectera votre éventuelle prestation de retraite.
En plus d’obtenir des estimations, le site Web de la Sécurité sociale propose des articles qui peuvent vous aider à mieux comprendre votre prestation de retraite. Par exemple, si vous travaillez pour une organisation gouvernementale avec une pension, il est essentiel de vous renseigner sur la compensation des pensions gouvernementales. Vous pouvez également savoir si et quand vous payez des impôts sur vos revenus de sécurité sociale.
Note
Vérifiez périodiquement votre compte de sécurité sociale pour vous assurer que vos revenus sont exacts.
Projections des coûts des soins de santé
Les soins de santé constituent une dépense essentielle à la retraite, et vous n’êtes peut-être pas habitué à payer des primes ou à sélectionner des régimes de santé. Heureusement, plusieurs outils peuvent vous aider à vous préparer à ce qui vous attend lorsque vous cesserez de travailler.
Pour des estimations détaillées, il est préférable de vérifier auprès d’un assureur de votre région. Cependant, vous pouvez également obtenir une estimation rapide en quelques clics en ligne.
Dépenses globales de santé
Si vous ne savez pas par où commencer, la compagnie d’assurance TIAA propose une estimation globale de vos dépenses de santé grâce à son calculateur en ligne. TIAA rassemble des informations de base et fournit des estimations mensuelles (ainsi que sur toute la durée de vie) du montant que vous dépenserez, ventilées par prime et dépenses personnelles. Vous pouvez choisir des problèmes de santé spécifiques, comme les maladies cardiovasculaires ou le diabète, pour voir comment ils affectent vos coûts, mais il n’y a que quelques conditions dans la liste de choix.
Outils d’assurance-maladie
L’estimateur des coûts directs de Medicare fournit des informations détaillées sur le montant que vous pourriez vous attendre à dépenser, et vous pouvez également inclure les plans Medigap ou Medicare Advantage dans votre analyse. Même si vous ne saisissez pas de conditions spécifiques, l’outil vous demande si vous êtes en bonne, moyenne ou mauvaise santé. Vous pouvez également choisir si vous préférez des primes mensuelles élevées, moyennes ou faibles.
Le site officiel de l’assurance-maladie américaine propose également un outil de recherche de plans Medicare qui vous guide à travers plusieurs options Medicare, notamment les plans de médicaments sur ordonnance, l’assurance complémentaire Medicare et les plans Medicare Advantage. Vous pouvez obtenir une estimation approximative du montant que vous paieriez pour une couverture dans votre région, ainsi qu’un aperçu des fonctionnalités de base du plan en un coup d’œil. Pour évaluer la couverture des médicaments sur ordonnance, vous pouvez saisir les médicaments que vous utilisez et les pharmacies de votre région pour voir comment les prix diffèrent pour chaque option.
Calculateurs de dette
De nombreuses personnes souhaitent prendre leur retraite sans dettes, car l’élimination des dettes impayées libère des flux de trésorerie mensuels, ce qui est utile lorsque vous avez un revenu fixe. Les outils en ligne peuvent vous montrer exactement ce qu’il faut faire pour effacer vos dettes, et ils peuvent également vous indiquer combien vous économisez sur les intérêts.
Calculatrice tout-en-un
Le calculateur d’élimination de la dette de Bay Federal Credit Union vous permet de répondre à deux questions importantes :
- Quel montant supplémentaire devez-vous payer pour vos dettes pour vous libérer de vos dettes à un moment donné ?
- Combien de temps vous faudra-t-il pour rembourser toutes vos dettes ?
Vous pouvez saisir des détails sur plusieurs prêts et la calculatrice vous permet de choisir une stratégie d’élimination de la dette, comme rembourser en premier les prêts ayant le taux le plus élevé.
Tableaux d’amortissement des prêts
Les tableaux d’amortissement des prêts peuvent donner un aperçu du montant des intérêts que vous payez sur votre dette. De plus, vous avez un contrôle total sur chaque paiement, ce qui vous permet de créer des échéanciers de remboursement personnalisés. Avec ces informations, vous pouvez élaborer un plan qui vous aide à utiliser judicieusement vos dettes (si vous choisissez de conserver vos prêts pendant la retraite) et à planifier également l’évolution des niveaux de revenus à la retraite. Par exemple, si vous prenez votre retraite l’année prochaine et que vous savez que les prestations de sécurité sociale commenceront dans trois ans, vous pouvez intégrer ce revenu supplémentaire dans votre modèle.
Note
Commencez avec un modèle d’amortissement de prêt prédéfini dans Google Sheets et saisissez vos propres chiffres.
Calculateur de rente immédiate
Si vous envisagez une rente pour un revenu garanti à la retraite, les outils en ligne peuvent vous aider à explorer vos options. Les rentes immédiates versent un revenu qui peut durer aussi longtemps que vous (ou votre conjoint) vivez, ou vous pouvez choisir de recevoir un revenu pendant un nombre déterminé d’années.
Le montant du revenu que vous recevez dépend de plusieurs facteurs, notamment l’âge et le dépôt. Un calculateur de rente, tel que l’estimateur de revenu garanti de Fidelity, fournit des devis et vous aide à comparer les versements selon différents scénarios. Avec l’outil de rente en ligne de Fidelity, vous n’avez pas besoin de fournir un numéro de téléphone ou une adresse e-mail, vous n’avez donc pas à vous soucier des appels commerciaux indésirables.
Si vous décidez qu’une rente immédiate pourrait vous convenir, parlez à un agent d’assurance pour en savoir plus sur les détails avant d’investir.
Points clés à retenir
- La planification de la retraite couvre plusieurs domaines et le processus peut être compliqué.
- Les outils en ligne vous aident à définir vos attentes afin que vous soyez mieux préparé pour la retraite.
- Bricoler les chiffres (ou exécuter différents scénarios de simulation) vous aide à comprendre quels facteurs, tels que l’état de santé ou l’épargne mensuelle, ont un impact significatif sur votre retraite.
- Vous pouvez améliorer vos chances de réussite et réduire les surprises grâce à des connaissances accrues.
