Pour la grande majorité des individus, posséder une voiture est une nécessité absolue. Il n’est donc pas surprenant que l’une des principales préoccupations de nombreuses personnes qui envisagent de déclarer faillite soit de savoir si elles peuvent conserver leur voiture. Lorsque vous déposez soit un dossier de faillite directe du chapitre 7, soit un dossier de plan de paiement du chapitre 13, vous pourrez le structurer de manière à pouvoir conserver votre véhicule.
Accord de réaffirmation
Votre première option dans un cas relevant du chapitre 7 est de conclure un accord de réaffirmation avec votre prêteur automobile. Si vous êtes propriétaire de votre voiture en toute liberté, cette option ne s’applique pas à vous. Un accord de réaffirmation signifie que vous passez un contrat avec le prêteur pour sortir complètement le prêt automobile de la faillite. Elle ne sera pas soumise à la libération de la faillite et, en échange du maintien de la voiture, vous devrez continuer à effectuer les paiements. Cela signifie également que le prêteur pourrait reprendre possession de la voiture et vous poursuivre en justice pour un jugement de déficit si vous ne remboursez pas le prêt.
Contactez votre prêteur automobile si vous souhaitez conclure un accord de réaffirmation. Il doit être approuvé par le tribunal des faillites, et celui-ci ne l’approuvera généralement pas si le prêteur ne réduit pas le taux d’intérêt ou le solde du principal du prêt. Vous devez également démontrer que vous pouvez vous permettre d’effectuer les paiements, ce qui peut être difficile à faire si vos documents de faillite montrent que vous n’avez pas suffisamment de revenu disponible pour couvrir le montant.
Motion de rachat
Au chapitre 7, vous avez également la possibilité d’acheter directement votre voiture auprès de votre prêteur à la valeur au détail de la voiture au moment du dépôt de votre faillite. Cela peut être une bonne option si la valeur de votre voiture est bien inférieure au montant de votre prêt. Pour être admissible à l’échange, la voiture doit être utilisée à des fins personnelles, familiales ou domestiques, et vous devez payer la voiture en un seul paiement forfaitaire.
Vous devez déposer une requête en rachat auprès du tribunal des faillites conformément à ses règles de procédure, notamment en signifiant la requête à votre prêteur automobile et en fournissant au tribunal la preuve de la valeur au détail actuelle de la voiture. Si le tribunal est d’accord, il fera droit à votre requête et ordonnera au prêteur automobile d’accepter un paiement forfaitaire. Lors du paiement, le prêteur vous transférera le titre de propriété gratuitement et clairement.Le dépôt d’une requête peut être compliqué et il est recommandé de consulter un avocat spécialisé en faillite si vous envisagez cette option.
Payer et conduire
Payer et conduire est une option qui n’existe plus légalement, du moins techniquement. Cette option a été supprimée avec les modifications apportées au Code des faillites en 2005 ; cependant, cela reste viable pour de nombreuses personnes.Si vous ne rachètez pas votre voiture ou ne concluez pas d’accord de réaffirmation, vous pouvez continuer à effectuer vos paiements mensuels à votre prêteur automobile, mais en raison de la libération de la faillite, vous n’êtes plus obligé de le faire. Par conséquent, et après avoir reçu votre quittance, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture à tout moment, même si vous effectuez des paiements. Cependant, très peu de prêteurs le feront, car ils préféreraient un flux de paiements constant au risque d’un prix bas pour un véhicule repris aux enchères. Assurez-vous simplement de maintenir vos paiements à jour.
Propriété gratuite et claire
Si vous êtes propriétaire de votre véhicule libre de tout privilège, vous devez alors vous assurer de protéger votre voiture du syndic de faillite, qui nécessite de demander des exonérations sur l’annexe C pour couvrir la valeur de la voiture. Toute valeur de la voiture que vous ne réclamez pas comme exonérée, le syndic peut la rechercher en vendant votre voiture et en vous payant votre part. Même si vous receviez un paiement du syndic, vous perdriez votre véhicule.
Chapitre 13 Plans de remboursement
Si vous déclarez faillite (chapitre 13), vous pouvez continuer à effectuer vos paiements selon leurs conditions ou ajouter les paiements à votre plan de paiement. Si vous devez plus que la valeur de la voiture ou si votre taux d’intérêt est élevé, vous pouvez modifier les conditions en payant uniquement ce que vaut la voiture et à un taux d’intérêt raisonnable sur la durée du plan, généralement de trois à cinq ans. C’est ce qu’on appelle un « cramdown », et il est utilisé quotidiennement pour aider des gens comme vous à conserver leur voiture malgré le dépôt de bilan.
