Un mauvais crédit peut rendre plus difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire, d’un appartement ou d’une carte de crédit. Cela peut également vous obliger à payer des taux d’intérêt plus élevés, ce qui peut rendre les prêts et les lignes de crédit que vous obtenez plus coûteux à rembourser.
Si votre crédit est passable ou mauvais, défini comme un score FICO de 669 ou moins, vous vous demandez peut-être comment augmenter votre pointage de crédit. Aussi désespérée que puisse paraître la situation actuelle, un crédit médiocre ne doit pas nécessairement durer éternellement. Il existe des mesures que vous pouvez prendre dès maintenant pour commencer à augmenter votre cote de crédit.
Obtenez une copie de vos rapports de crédit
Avant de savoir comment augmenter votre pointage de crédit, vous devez savoir de quel point vous partez. Étant donné que votre pointage de crédit est basé sur les informations contenues dans votre rapport de crédit, le premier endroit où vous devriez vous adresser pour améliorer votre pointage de crédit est votre rapport de crédit.
Un rapport de crédit est un enregistrement de votre historique de remboursement, de vos dettes et de votre gestion du crédit. Il peut également contenir des informations sur vos comptes qui ont fait l’objet de recouvrements et sur toute reprise de possession ou faillite.
Commandez des copies de vos rapports de crédit auprès de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit pour identifier les comptes qui nécessitent du travail. Vous pouvez obtenir des copies gratuites de vos rapports de crédit tous les 12 mois auprès de chacun des principaux bureaux via AnnualCreditReport.com.
Contester les erreurs du rapport de crédit
En vertu du Fair Credit Reporting Act, vous avez droit à un rapport de crédit précis. Ce droit vous permet de contester les erreurs du rapport de crédit en écrivant au bureau de crédit compétent, qui doit enquêter sur le litige dans un délai de 30 jours.
Les erreurs, qui peuvent provenir d’un problème de saisie de données par les créanciers, de numéros de sécurité sociale, d’anniversaires ou d’adresses facilement interchangeables, ou d’un vol d’identité, peuvent tous nuire à votre pointage de crédit.
Par exemple, si vous avez déjà des antécédents de retard de paiement, un retard de paiement signalé de manière inexacte sur le rapport de quelqu’un pourrait avoir un impact négatif dramatique et assez immédiat sur votre score, car les retards de paiement représentent 35 % de votre pointage de crédit. Plus tôt vous contesterez et résolvez les erreurs, plus tôt vous pourrez commencer à augmenter votre pointage de crédit.
Évitez les nouveaux achats par carte de crédit
Les nouveaux achats par carte de crédit augmenteront votre taux d’utilisation du crédit – un rapport entre les soldes de vos cartes de crédit et leurs limites de crédit respectives qui représente 30 % de votre pointage de crédit. Vous pouvez le calculer en divisant ce que vous devez par votre limite de crédit. Plus vos soldes sont élevés, plus votre utilisation du crédit est élevée et plus votre pointage de crédit peut être affecté négativement.
Selon le modèle de score FICO, il est préférable de maintenir votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 %. Autrement dit, vous devez maintenir un solde ne dépassant pas 3 000 $ sur une carte de crédit avec une limite de 10 000 $. Pour atteindre cet objectif de 30 %, payez vos achats en espèces au lieu de les mettre sur votre carte de crédit afin de minimiser l’impact sur votre taux d’utilisation du crédit. Mieux encore, évitez complètement l’achat.
Rembourser les soldes en souffrance
Votre historique de paiement représente 35 % de votre pointage de crédit, ce qui en fait le déterminant le plus important de votre crédit. Plus vous êtes en retard dans vos paiements, plus cela nuit à votre pointage de crédit.
Une fois que vous avez réduit les nouvelles dépenses par carte de crédit, utilisez les économies réalisées pour rattraper vos paiements par carte de crédit avant qu’ils ne soient débités (le constituant a fermé le compte pour une utilisation future) ou envoyés à une agence de recouvrement.
Faites de votre mieux pour payer l’intégralité des soldes impayés ; le prêteur mettra alors à jour le statut du compte en « payé en totalité », ce qui aura un impact plus favorable sur votre crédit qu’un compte impayé.De plus, continuer à conserver un solde alors que vous remboursez lentement un compte au fil du temps vous exposera à des frais financiers continus.
Évitez les nouvelles demandes de carte de crédit
Tant que vous êtes en mode réparation de crédit, évitez de faire de nouvelles demandes de crédit. Lorsqu’il demande un nouveau crédit, le prêteur effectue souvent une « enquête approfondie », c’est-à-dire un examen de votre crédit qui apparaît sur votre rapport de crédit et a un impact sur votre pointage de crédit.
Le nombre de comptes de crédit que vous avez récemment ouverts et le nombre de demandes de renseignements approfondies que vous avez faites reflètent tous deux votre niveau de risque en tant qu’emprunteur, ils représentent donc 10 % de votre pointage de crédit. L’ouverture de nombreux comptes sur une période relativement courte peut être un signal d’alarme pour les prêteurs indiquant qu’un emprunteur se trouve dans une situation financière désastreuse, ce qui peut réduire davantage votre score. En revanche, avoir peu ou pas de comptes récemment ouverts indique une stabilité financière, ce qui peut améliorer votre pointage de crédit.
Laisser les comptes ouverts
Il est rare que la fermeture d’une carte de crédit améliore votre pointage de crédit. À tout le moins, avant de fermer un compte, assurez-vous que cela n’affectera pas négativement votre crédit. Vous pourriez être tenté de fermer les comptes de carte de crédit devenus en souffrance (en souffrance), mais le montant impayé restera inscrit sur votre rapport de crédit jusqu’à ce que vous le remboursiez. Il est préférable de laisser le compte ouvert et de le rembourser à temps chaque mois.
Même si le solde de votre carte est nul, sa fermeture peut quand même nuire à votre pointage de crédit, car la longueur de vos antécédents de crédit représente 15 % de votre pointage de crédit. La longueur des antécédents de crédit prend en compte l’âge de votre compte le plus ancien et de votre compte le plus récent ainsi que l’âge moyen de tous les comptes. En général, plus vous gardez vos comptes ouverts longtemps, plus votre cote de crédit augmentera.
Contactez vos créanciers
Ce sont peut-être les dernières personnes à qui vous souhaitez parler, mais vous seriez surpris de l’aide que vous pourriez recevoir si vous appelez l’émetteur de votre carte de crédit. Si vous éprouvez des difficultés, parlez de votre situation à vos créanciers.
Beaucoup d’entre eux proposent des programmes temporaires en cas de difficultés qui réduiront vos mensualités ou votre taux d’intérêt jusqu’à ce que vous puissiez vous remettre sur pied. Si vous les avertissez de la possibilité que vous manquiez un paiement à venir, ils pourront peut-être même établir un accord mutuellement avantageux.Ces courtoisies peuvent permettre de progresser dans le remboursement des soldes impayés et éventuellement d’augmenter votre pointage de crédit.
Rembourser la dette
Le montant de votre dette en proportion de votre crédit global représente 30 % de votre pointage de crédit, vous devrez donc commencer à rembourser cette dette pour augmenter votre crédit.
Si vous avez un flux de trésorerie positif, ce qui signifie que vous gagnez plus que ce que vous devez, envisagez deux méthodes courantes pour rembourser vos dettes : la méthode de l’avalanche de dettes et la méthode de la boule de neige de la dette. Avec la méthode avalanche, vous remboursez d’abord la carte de crédit ayant le TAEG le plus élevé avec votre argent supplémentaire. Effectuez des paiements minimums sur d’autres cartes et utilisez les fonds restants pour la carte à intérêt élevé. Lorsque vous payez cette carte, passez à la carte APR la plus élevée suivante et répétez.
La méthode boule de neige vous oblige à effectuer des paiements minimums sur chaque carte, chaque mois. Vous utilisez ensuite les fonds supplémentaires pour rembourser la carte avec le solde le plus bas. Une fois celui-ci remboursé, appliquez de l’argent supplémentaire à la carte dont le solde est le plus bas, mais continuez à effectuer des paiements minimums sur les autres cartes.
Toutefois, si vous devez plus que ce que vous gagnez, vous devrez faire preuve de créativité pour trouver l’argent supplémentaire dont vous avez besoin pour rembourser votre dette. Par exemple, vous pouvez conduire pour un service de covoiturage ou vendre certaines choses sur un site d’enchères en ligne pour obtenir de l’argent supplémentaire. Cela demandera certains sacrifices, mais la liberté financière et les points de crédit que vous gagnerez en valent la peine.
Obtenez de l’aide professionnelle
Si vous êtes dépassé par votre situation de crédit ou vos dépenses mensuelles, si vous vivez d’un chèque de paie à l’autre ou si vous êtes confronté à la faillite, des agences de conseil en crédit à la consommation sont disponibles pour vous aider. Les conseillers en crédit certifiés peuvent vous aider à créer un budget, à élaborer un plan de gestion de la dette et à mettre de l’ordre dans vos finances.
Bien sûr, la clé est d’en trouver un de bonne réputation. Recherchez une agence de conseil en crédit digne de confiance auprès de la National Foundation for Credit Counselling, la plus ancienne organisation à but non lucratif. Vous pouvez également localiser un conseiller en crédit à l’aide de la fonction de recherche du programme de fiduciaire américain proposé par le ministère américain de la Justice. Vous pouvez toujours simplement consulter le relevé de facturation de votre carte de crédit pour obtenir un numéro de téléphone à appeler si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements.
Soyez patient et persévérant
La patience n’est pas un facteur utilisé pour calculer votre pointage de crédit, mais c’est quelque chose que vous devez avoir pendant que vous réparez votre crédit. Votre crédit n’a pas été endommagé du jour au lendemain, alors ne vous attendez pas à ce qu’il s’améliore dans ce laps de temps. Continuez à surveiller votre crédit, à contrôler vos dépenses et à payer vos dettes à temps chaque mois, et au fil du temps, vous constaterez une amélioration de votre pointage de crédit.
