Qu’est-ce que l’assurance vie permanente ?

Une police d’assurance-vie fournit une somme d’argent, appelée prestation de décès, à un ou plusieurs bénéficiaires en cas de votre décès. Une police d’assurance vie permanente est conçue pour durer toute votre vie et n’expire pas après un certain nombre d’années.

Les types courants d’assurance vie permanente comprennent l’assurance vie entière, l’assurance vie entière à émission garantie, l’assurance vie universelle et l’assurance vie variable. Chacun de ces types de polices d’assurance vie permanente présente des caractéristiques différentes, mais tous incluent un compte avec valeur de rachat auquel vous pouvez accéder.

Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance vie permanente pour décider si l’une de ces polices et quel type vous convient.

Qu’est-ce que l’assurance vie permanente ?

L’assurance vie permanente est un type de police d’assurance vie qui ne prend pas fin ou ne prend pas fin après un certain nombre d’années. Elle vous couvre toute votre vie, à condition que vous payiez vos primes en quantité suffisante et en temps opportun.

À votre décès, le contrat d’assurance vie versera une prestation de décès non imposable à votre bénéficiaire.Vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires dans le contrat pour recevoir la prestation.

L’assurance vie permanente est également connue sous le nom d’« assurance vie avec valeur de rachat », car elle offre la possibilité de constituer une épargne grâce à la police avec report d’impôt. Lorsque vous payez votre prime pour une police d’assurance vie permanente, une partie du paiement que vous effectuez sert au coût du capital-décès, et une autre partie est versée dans un compte avec valeur de rachat.

Cela est nécessaire car avec l’âge, le coût de l’assurance augmente. La valeur de rachat compense le coût de l’assurance afin que vous puissiez avoir une prime uniforme (dans le cas d’une assurance vie entière) ou une prime gérable pour la totalité de la police. Un autre avantage de la valeur de rachat est que vous pouvez en retirer de l’argent ou contracter des emprunts une fois que vous y avez accumulé des actifs.

Comment fonctionne l’assurance vie permanente ?

L’assurance vie permanente commence généralement par une proposition. Une fois que vous êtes approuvé et que vous possédez une police, vous payez des primes pour la maintenir en vigueur. Bien que conçue pour verser un jour une prestation de décès, l’assurance vie permanente reste un actif financier tant que vous en êtes propriétaire.

Chacune de ces phases d’une police d’assurance-vie (souscrire, posséder et payer le capital-décès) présente des caractéristiques et des considérations uniques.

Application

Pour souscrire une police d’assurance-vie, vous devez soumettre une demande correspondant au montant de couverture souhaité, que la compagnie d’assurance utilise pour déterminer votre admissibilité à la police et à la prime.

Soumettre un paiement de prime avec une proposition (parfois appelée classeur) vous fournirait une couverture temporaire pendant que vous êtes encore en processus de souscription. Si la personne assurée décédait alors qu’elle était encore en cours de souscription et qu’il était déterminé qu’elle aurait été approuvée, le capital-décès serait versé aux bénéficiaires. De plus, le paiement de la prime pour une couverture conditionnelle peut également permettre d’économiser sur les primes en verrouillant l’âge actuel de l’assurance. L’âge de l’assurance change facilement au cours du processus de souscription, car ce processus peut prendre plusieurs mois pour les personnes ayant déjà consulté des médecins spécialistes.

La demande d’assurance-vie peut (ou non) inclure un examen médical, mais nécessite généralement vos antécédents médicaux et ceux de votre famille. La nécessité d’un examen médical dépend des critères de souscription de l’entreprise.

Par exemple, vous pourrez peut-être souscrire une police d’assurance médicale sans passer d’examen si la compagnie d’assurance utilise un processus appelé souscription accélérée.D’autres polices sans examen proposent une souscription simplifiée (qui consiste généralement en un simple questionnaire) et certaines, comme les polices à émission garantie, ne comportent aucune question.

En plus de recueillir des renseignements médicaux, l’assureur peut vous poser des questions sur votre profession, vos habitudes, la raison pour laquelle vous souhaitez être couvert et d’autres facteurs qu’il juge nécessaires pour évaluer le risque de l’entreprise. Il peut également demander de vérifier votre crédit et de vérifier vos antécédents et vos antécédents de conduite.

Possession

Une fois votre demande approuvée, l’assureur confirmera la couverture et la prime. Avant l’émission, vous pouvez choisir d’ajouter divers avenants ou fonctionnalités à votre police, tels que des prestations du vivant et des exonérations de prime en cas d’invalidité. Les avenants sont des garanties facultatives qui augmentent la prime.

Lorsque vous aurez finalisé vos options, vous paierez la prime convenue. Une partie de ce paiement de prime sert au coût de la prestation de décès. Une autre partie est consacrée à la valeur de rachat de la police et à tous les avenants ou fonctionnalités supplémentaires que vous avez achetés.

Si vous disposez d’options d’investissement (comme dans une police d’assurance vie variable), le montant entrant dans la valeur de rachat sera réparti entre les comptes d’investissement ou fixes que vous sélectionnez. Tous les frais ou charges liés à la police sont déduits de la valeur de rachat ou des primes.

Vous pouvez accéder à la valeur de rachat au moyen d’une avance sur contrat ou d’un retrait. Et si vous avez souscrit des avenants facultatifs, comme une maladie grave, une maladie en phase terminale, une invalidité ou une maladie chronique, vous pouvez accéder à une partie de la prestation de décès (également appelée valeur nominale) « anticipativement », dans certaines circonstances, sous forme de prestation de décès accélérée.

Paiement du capital-décès

Le paiement du capital-décès a lieu à votre décès. Votre bénéficiaire (ou vos bénéficiaires) recevra la valeur totale du capital-décès, que vous décédiez après cinq ans de contrat ou à la fin d’une longue vie. Si votre police a une valeur de rachat, votre bénéficiaire ne recevra généralement pas le capital-décès.etla valeur en espèces. Cependant, certaines polices sont conçues pour rembourser à la fois la valeur nominale et la valeur de rachat accumulée. Si cette fonctionnalité est importante pour vous, assurez-vous d’en discuter avec un agent d’assurance avant de souscrire une police.

La plupart, sinon la totalité, des polices d’assurance vie ont une période de contestabilité de deux ans. Si vous décédez dans les deux années suivant l’émission de la police, l’assureur peut examiner votre proposition pour déceler des erreurs importantes et éventuellement refuser votre réclamation. Une réclamation pour décès par suicide peut également être refusée pendant la période de contestabilité.

Types d’assurance vie permanente

Si vous décidez que l’assurance vie permanente est le bon choix pour vos besoins, réfléchissez au type d’assurance vie permanente qui convient le mieux.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière offre une prestation de décès garantie, une prime uniforme (une prime qui n’augmente pas avec le temps) et la possibilité de constituer une valeur de rachat. Avec les polices d’assurance vie entière « avec participation » (disponibles auprès de certaines mutuelles d’assurance), vous pouvez gagner des participations annuelles, qui ajoutent à la valeur de la police grâce à des fonctionnalités telles que les souscriptions libérées. Si les primes ne sont pas payées, la police deviendra caduque.

Assurance vie universelle

Avec une police d’assurance vie universelle, vous pouvez ajuster le paiement de vos primes et modifier le capital-décès (même si vous devrez peut-être vous soumettre à une souscription médicale pour l’augmenter). Les polices offrent également un taux d’intérêt minimum garanti sur la valeur de rachat. Si vous ne payez pas les primes ou si les paiements ne sont pas suffisants, la police réduira la valeur de rachat pour couvrir les coûts et pourrait éventuellement devenir caduque.

Assurance vie variable

Selon le type de police, les primes peuvent être fixes ou flexibles, et il peut y avoir une garantie de capital-décès minimum. Une caractéristique clé de l’assurance vie variable est la possibilité d’investir la valeur de rachat, généralement dans divers fonds communs de placement, via des sous-comptes dans la police. En raison des caractéristiques d’investissement, les frais et coûts des polices sont plus élevés que ceux des polices d’assurance vie non variables.

Ce type de police présente un risque plus élevé de perte d’argent ou de déchéance lorsque le marché ne se comporte pas bien ou que les primes ne sont pas suffisantes pour couvrir les frais de la police.

Assurance vie à émission garantie

L’assurance à émission garantie est une assurance vie permanente qui ne nécessite aucune souscription médicale. Communément appelée assurance dépenses finales ou assurance funéraire, elle offre généralement une couverture minimale (généralement inférieure à 25 000 $ et parfois jusqu’à 50 000 $) et est plus chère que les polices avec souscription médicale.

Assurance vie permanente vs assurance vie temporaire

Alors que l’assurance vie permanente offre une protection à vie, l’assurance vie temporaire peut vous couvrir pendant aussi peu qu’un an et jusqu’à 30 ou 40 ans. Contrairement aux polices permanentes, les polices temporaires n’incluent généralement pas de valeur de rachat. Si vous décédez pendant la durée du contrat, le capital-décès est versé au bénéficiaire, mais une fois le terme écoulé, vous n’êtes plus couvert.

Puisqu’elle offre une couverture pour une période de temps limitée et n’accumule pas de valeur de rachat, l’assurance vie temporaire comporte généralement des primes moins élevées que l’assurance vie permanente.

Ai-je besoin d’une assurance vie permanente ?

En plus de protéger la stabilité financière de votre famille, l’assurance vie permanente répond à de nombreux besoins. Voici quelques exemples de situations où l’assurance vie permanente est un bon choix :

• Vous souhaitez offrir un héritage défiscalisé à vos enfants.
• Vous voulez une couverture à vie.
• Vous souhaitez bénéficier d’une couverture d’assurance pendant que vous êtes jeune et en bonne santé.
• Vous souhaitez utiliser l’assurance vie comme un outil pour constituer une épargne à impôt différé – comme filet de sécurité, pour un revenu de retraite ou pour aider à financer des dépenses importantes comme les études d’un enfant ou une mise de fonds pour une maison.
• Vous souhaitez faire un don de bienfaisance important à votre décès.
• Vous souhaitez compléter une autre assurance vie (assurance temporaire ou assurance vie par le travail) par une assurance permanente.

Si vous décidez de souscrire une assurance-vie, vous êtes en bonne compagnie : 57 % des Américains ont une assurance-vie pour compléter leur revenu de retraite ; 66 % l’ont pour transférer des richesses ; 84 % ont une assurance vie pour les aider à payer les frais d’inhumation et les dépenses finales, et 62 % en ont pour remplacer la perte de revenu ou de salaire.