Depuis la création du score FICO en 1989, le score de crédit s’est concentré sur l’historique d’emprunt des consommateurs avec des données fournies par Equifax, Experian et TransUnion, les trois principales agences d’évaluation du crédit.Pour la première fois, UltraFICO, le nouveau système de pointage de crédit de FICO, utilisera les informations bancaires en plus des informations de crédit traditionnelles.
Cette méthode étendue inclura davantage de données sur les activités financières d’un individu puisque les informations bancaires incluent les transactions de base et récurrentes comme le loyer et les services publics et toutes les transactions bancaires ou en espèces qui n’impliquent pas de crédit. De plus, ce changement dans les sources de données contribuera à améliorer les cotes de crédit de certains consommateurs. UltraFICO a été déployé en 2019
Le score UltraFICO est un partenariat entre Experian, FICO et Finicity. Cela a été annoncé lors de la conférence Money 20/20 USA. Experian est l’un des trois bureaux de crédit nationaux et Finicity est une société de technologie financière qui permet aux consommateurs de partager des données avec des prestataires de services financiers. Finicity dispose d’un processus de vérification des actifs qui peut fournir des informations précises sur votre compte bancaire.
Des millions de consommateurs exclus du crédit traditionnel
Plus de 130 millions de consommateurs n’ont pas accès aux produits de crédit des principaux émetteurs et prêteurs de cartes de crédit. Selon la FICO, 79 millions d’Américains ont une cote de crédit inférieure à 680 – ce qui est considéré comme un subprime – et 53 millions supplémentaires n’ont pas suffisamment d’informations dans leur dossier de crédit pour générer une cote de crédit.Vous devez avoir au moins un compte ouvert depuis au moins six mois pour que FICO génère une cote de crédit pour vous.
Note
Sans crédit adéquat, les consommateurs peuvent avoir du mal à obtenir l’approbation de cartes de crédit et de prêts auprès des prêteurs traditionnels.
Cela met le logement, l’éducation et les transports hors de portée de nombreux consommateurs, car ils ne peuvent obtenir d’hypothèques, de prêts étudiants ou de prêts automobiles. Cela signifie également que ces consommateurs doivent se tourner vers des produits de prêt à risque qui ont souvent des taux d’intérêt plus élevés et sont prédateurs pour les consommateurs.
Inclure des informations bancaires dans les cotes de crédit
Bien que les émetteurs de cartes de crédit et les prêteurs demandent généralement des revenus sur la demande, les informations ne sont pas vérifiées et ne sont pas incluses dans votre pointage de crédit. Avec l’UltraFICO, les consommateurs peuvent autoriser l’accès à leurs informations sur leurs comptes de chèques, d’épargne ou du marché monétaire pour éventuellement améliorer leurs cotes de crédit. Cela peut être utile pour les consommateurs dont la cote de crédit se situe entre 500 et 600, qui sont proches du seuil de cote de crédit d’un prêteur et qui ont juste besoin de quelques points supplémentaires pour être admissibles.
UltraFICO utilisera plusieurs informations sur votre compte pour développer votre nouveau score. Les détails incluent la durée pendant laquelle vos comptes sont ouverts, la fréquence à laquelle vous utilisez votre compte, tout historique de découverts récents et le solde de votre compte. Les prêteurs peuvent voir comment vous gérez votre argent en plus de savoir comment vous gérez votre crédit. Les informations supplémentaires pourraient vous aider à obtenir une approbation là où vous seriez autrement refusé en fonction de votre seul historique de crédit.
En fin de compte, UltraFICO permet aux prêteurs d’augmenter le nombre de consommateurs auxquels ils peuvent prêter de l’argent. Il permet aux prêteurs d’accéder aux plus de 130 millions de consommateurs qui sont effectivement exclus du système de crédit parce qu’ils ne remplissent pas les conditions requises.
Comment obtenir un UltraFICO
Tous les consommateurs n’auront pas UltraFICO ; si votre pointage de crédit est suffisamment élevé pour qu’une demande soit approuvée, vous n’aurez pas besoin de l’avantage supplémentaire de vos informations bancaires. Un prêteur peut vous proposer le score UltraFICO si votre demande est refusée en fonction de votre pointage de crédit traditionnel. À ce stade, vous aurez la possibilité d’accéder à vos informations bancaires pour générer un score UltraFICO pour vous.
Experian sera le premier bureau à s’associer à FICO pour le nouveau système de pointage de crédit. Pour qu’UltraFICO vous profite, un prêteur doit être prêt à baser sa décision de crédit sur votre seul pointage de crédit Experian.
Note
Gardez à l’esprit qu’accepter un UltraFICO signifie permettre à ces sociétés d’accéder électroniquement à vos informations bancaires.
Assurez-vous de comprendre comment vos données seront protégées avant de continuer.
Comment l’UltraFICO est calculé
Voici ce que nous savons du score FICO traditionnel : 35 % sont basés sur vos antécédents de crédit, 30 % sur votre niveau d’endettement, 15 % sur votre âge de crédit, 10 % sur les types de crédit dont vous disposez et 10 % sur le nombre de demandes de crédit récentes.
De nombreux détails spécifiques sur le score UltraFICO n’ont pas encore été annoncés. Par exemple, nous ne savons pas comment le pourcentage de chaque facteur de cote de crédit change avec l’ajout d’informations bancaires.
Nous ne savons pas non plus si le pointage de crédit sera accessible aux consommateurs. Si vous êtes refusé ou approuvé pour des conditions moins favorables en fonction de votre UltraFICO, le prêteur est tenu de vous divulguer le score ainsi que les facteurs qui contribuent à votre score.
Vous avez toujours la responsabilité de vous assurer de contracter uniquement des dettes que vous pouvez vous permettre de rembourser. Tenez compte de vos revenus et dépenses actuels avant de contracter des dettes.
